Рынок финансовых услуг

      Важно, чтобы законодательство по развитию малого бизнеса отвечало интересам инвесторов, собственникам малого бизнеса и населения.

      К сожалению, эта ниша рынка в настоящее  время работает на несовершенной правовой базе, что не способствует развитию конкурентной среды и, естественно, малого бизнеса.

      В дополнение, кредитование малого бизнеса в регионах способствует решению задачи создания новых рабочих мест, что формирует позитивный имидж банков у населения и органов государственной власти.

      Поэтому кредитование малого бизнеса – важное направление развития кредитования нефинансового сектора экономики.

      Кредитование  малого бизнеса позволяет снижать  концентрацию кредитных вложений, весьма характерную для российских банков. Кредитование малого бизнеса перспективно и сточки зрения укрепления конкурентных позиций банков. Перспективная финансово устойчивая крупная клиентура "поделена" между ведущими отечественными банками и дочерними иностранными банками.

      Только  несколько крупных банков проявили "робкий интерес" к некоторым видам малого бизнеса. Что касается региональных банков (средних и малых), то они активно осваивают эту нишу. Но все же инвестиционно-кредитное сотрудничество региональных банков и предприятий малого бизнеса еще не на высоком уровне. В части развития кредитования малого бизнеса следует выделить ряд проблемных аспектов, требующих решения.

      Во-первых, этому мешают общая экономическая  ситуация в стране, еще не четко  обозначенная государственная политика в развитии малого предпринимательства.

      Как и в сфере кредитования крупного бизнеса, требуется совершенствовать законодательство по защите прав кредиторов.

      Во-вторых, именно для развития кредитования среднего и малого бизнеса полезно создание кредитных бюро, включая общенациональные базы данных по действующим и потенциальным заемщикам. Проведение указанных мероприятий позволит существенно сократить информационные издержки кредитования отечественного производителя. В дополнение, сотрудничество банков с консалтинговыми учреждениями и информационными центрами может быть интересно в части создания такого полезного для кредитования малого переднего производителя информационного продукта, как "описание бизнеса"²⁶.

      В-третьих, малому бизнесу трудно получить банковский кредит по причине того, что предпринимателям сложно предоставить банку адекватное обеспечение.

      Высокие риски при работе с МБ объясняются не только незрелостью, ненадежностью предприятий малого бизнеса, но и слабой разработанностью законодательной базы деятельности как банков и МП вообще, так и отсутствием правовых гарантий эффективного возврата кредита. Частичным, решением проблемы может стать создание системы государственных гарантий по кредитам частных банков малому бизнесу, работающему в высокотехнологичных отраслях и занимающемуся экспортом промышленной продукции.

      Такая практика широко применяется в различных  странах, особенно в сфере гарантирования экспорта.

      В-четвертых, кредитование малых предприятий  требует существенных трудозатрат, удельные операционные расходы банков на единицу кредитных вложений при кредитовании малого бизнеса выше, чем аналогичные затраты при кредитовании крупного бизнеса. Если банк стратегически ориентирован на кредитование малого бизнеса, то ему потребуется пойти на определенные затраты по автоматизации, первичного рассмотрения и анализа кредитных заявок, а также мониторинга кредитных рисков. Определенную роль в решении этой проблемы может сыграть привлечение внешних консультантов, специализирующихся на разработке соответствующих программных продуктов и методик риск-менеджмента.

      Рекомендации:

      в разработку государственных целевых программ в отношении малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для становления малых предприятий с тем, чтобы в первые годы работы происходило накопление оборотных средств. Объявленное уменьшение налогового бремени будет способствовать переводу оборотов в безналичную форму и расширению взаимоотношений банки - малый бизнес. Улучшатся условия для наращивания оборотного капитала и уменьшения уровня потребности в банковских кредитах со стороны малых предприятий наряду сростом предложения кредитных продуктов со стороны банков вследствие повышения надежности заемщиков и увеличения ресурсной базы. Однако, на наш взгляд, во избежание перегибов в политике поддержки малого бизнеса, следовало бы применять дифференцированный отраслевой или продуктовый подход в установлении налоговых ставок, прежде всего НДС и страховых взносов. Перманентные изменения в налоговом законодательстве наносят большой вред бизнесу. Размытость налогового законодательства, присущая нынешнему моменту, и постоянные ожидания изменений ведут к нарушениям и, в свою, очередь к злоупотреблениям. Поэтому при разработке особенностей налогообложения предприятий малого бизнеса необходимо четко соотнести нововведения с требованиями Налогового Кодекса и разработать график введения тех или иных налогов или налоговых ставок,

      также в отношении банковского регулирования было бы целесообразно установить более дифференцированные нормативы создания резервов под возможные потери, предоставив банкам большую свободу в оценке возможных рисков кредитования. В частности, подходы к оценке рисков, установленные Положением Банка России № 137-П в отношении создания резервов под возможные потери по прочим активам представляются более целесообразными, чем требования Инструкции Банка России № 62а от 30.07.1997 г. в отношении создания резервов по задолженности, приравненной к ссудной; их можно было бы принять за основу общей политики оценки рисков. Делегирование большей самостоятельности в оценке рисков будет положительным образом сказываться на бюджетном и налоговом планировании банков.

      далее, регулирующим органам необходимо разработать и внедрить в практику пруденциального надзора новые нормативы оценки финансового состояния предприятий, которые должны применяться при вынесении мотивированных суждений со стороны банковского надзора об обоснованности создания банками резервов под возможные потери по ссудам.

      Как показали результаты опроса, а также  практика деятельности мало го бизнеса, скорее мелкие и средние банки, чем  крупные, рассматривают малые предприятия в качестве потенциальных партнеров. Даже многофилиальные крупные банки в силу большей бюрократизации принятия решений, что является естественным для крупных структур, не в состоянии адекватно и быстро реагировать на потребности малых предприятий. В связи с этим общее направление банковского регулирования должно соотноситься государственной политикой поддержки малого бизнеса, имея ввиду, что наметившаяся тенденция в понимании банковской реформы может привести к насильственному вымыванию небольших банков и, соответственно, негативным последствиям для финансирования и обслуживания малого бизнеса.

      Перечисленные меры будут способствовать притоку  капитала в сферу малого бизнеса и расширению сферы взаимодействия малых предприятий и банков.

      И в заключение, наиболее полезным было бы принятие Закона о малом бизнесе в Российской Федерации, который определял бы его структуру, направления развития и роль в экономике страны. 

3.2. Развитие новых банковских услуг 

      Если  коммерческий банк осознает необходимость  улучшения качества предоставляемых им услуг целесообразно рассмотреть основные подходы к управлению качеством банковских услуг. Существует два основных направления такой работы: управление качеством при разработке и управление качеством при предоставлении услуг. Приведем этапы разработки новых услуг: определение будущей услуги; спецификация услуги – это основополагающий документ, содержащий основные составляющие и потребительские свойства услуги; спецификация процессов предоставления услуги – документ, определяющий основные этапы работы и ресурсы, гарантирующие предоставление услуги в соответствии с ее спецификацией; спецификация управления качеством – определение ключевых работ, существенно влияющих на качество предоставления услуги; подготовка персонала – основной ресурс, определяющий качество услуги; реклама и продвижение услуги.

      В процессе своей деятельности банки  должны вести постоянный мониторинг рынка банковских услуг. Основная цель такого мониторинга – получение информации о новых потенциальных услугах и особенностях осуществления услуг другими банками. Результатом анализа этой информации может являться корректировка политики обслуживания клиентов, принятие решения о внедрении новой услуги, изменение тарифной политики. Посредством опроса клиентов других банков и анализа собранного материала определяются потребности потенциальных клиентов в конкретных банковских услугах, а также ожидаемые и предпочтительные параметры стоимости услуг. Проводится предварительная оценка себестоимости предоставления банковских услуг путем учета затрат со стороны банка.

      В деле формирования новых услуг, модификации  или замене существующих значительная роль отводится службе маркетинга, которая в процессе деятельности банка проводит комплекс исследований рынка, конкурентной базы, с целью определения предпочтений и пожеланий клиентов и на их основе предлагает развитие новых услуг или усовершенствование старых.

      Зарубежные  банки имеют возможность предоставлять  своим клиентам до 300 различных услуг, а, для сравнения, российские коммерческие банки только около 100. Введение каждой новой услуги требует значительных затрат, а олигополистический тип рынка снижает их эффективность из-за молниеносной ответной реакции конкурентов.

      Банк  может оказывать, например, такие  новые виды услуг:

      - консультации по вопросам бухгалтерского учета, банковских операций, инвестиционной деятельности, операций с ценными бумагами, валютой и т. д.;

      - услуги по работе с наличными  деньгами, перерасчет денег, подготовка денег в разменном варианте для выплаты зарплаты, обмен поврежденных денежных знаков, предоставление в аренду технических средств по обслуживанию операций с наличными деньгами;

      - работа с кредитными карточками  и дорожными чеками;

      - инвестиционно-справочные услуги;

      - аудиторские услуги;

      - факторинговые услуги;

      - лизинговые операции;

      - прием поручительства и выдача  гарантий для третьих лиц; 

      - хранение, перевозка ценностей; 

      - проведение бесплатных семинаров  для клиентов банка; 

      - коммунальные платежи; 

      - страхование жизни и здоровья  вкладчиков на сумму депозита;

      - бесплатный консалтинг по экономическим и юридическим вопросам и другие дополнительные услуги.

      Остановимся на некоторых внедряемых банками  новых банковских услугах:

      1) Совместное инвестирование. Услуга  состоит в том, что банк осуществляет частичное финансирование какого-либо проекта совместно с клиентом в определенной пропорции. Такая схема более удобна клиенту, так как упрощает получение необходимых ресурсов по сравнению с получением кредита. Банк выделяет ресурсы, руководствуясь не столько «кредитной историей» заемщика, сколько Эффективностью и надежностью проекта. И так как клиент вкладывает и свои ресурсы, причем их доля может быть весьма существенна (от 10 до 50%), уровень риска и сама система его оценки будут отличаться от риска при простом кредитовании.

      2) Хранение ценностей. Банки стремятся предлагать разнообразные формы этой услуги, в том числе отчасти сейфы совместного использования, предназначенные для облегчения расчетов в наличной форме между физическими лицами. Данная услуга используется при необходимости передачи ценностей или документов от клиента его партнеру (доверенному лицу) через сейф при выполнении оговоренных условий.

      3) Консультационные операции. В последнее  время консультационные услуги  становятся очень востребованы. К основным типам таких услуг можно отнести: налоговое консультирование (от оптимизации налоговых платежей для корпоративных клиентов до помощи в составлении налоговых деклараций для физических лиц), консультирование по международной деятельности, оффшорным операциям, по размещению свободных ресурсов.

      4) Обеспечение сделок с недвижимостью.  Банки предлагают широкий спектр  услуг помимо традиционного ипотечного  кредитования. Это правовое обеспечение  сделки, ее юридическая проверка, предоставление гарантий, обеспечение расчетов, организация взаимодействия с риэлтерами.

      5) Операции с производными ценными  бумагами. Такие новейшие финансовые как опционы, фьючерсы, свопы, дают возможность банкам предлагать клиентам инструменты страхования рисков цен основных групп товаров, процентных ставок, курсов валют и ценных бумаг, а также практически неограниченный спектр спекулятивных операций.