Рынок финансовых услуг

      Развитая  розничная платежно-расчетная система  формирует базис для самого широко предложения населению прочих финансовых услуг — кредитных, сберегательных, инвестиционных, страховых и пенсионных. Необходимо гарантировать, чтобы развитие инновационных (небанковских) сегментов этой системы не затрудняло предложение (обслуживание) через нее традиционных банковских продуктов.

      Рыночная  доля банковских переводов физических лиц (за исключением трансакций по банковским картам) продолжит снижаться при одновременном росте абсолютных объемов и несколько меньшем увеличении числа банковским операций. С учетом медленного роста числа банковских офисов данный вид платежно-расчетных услуг остается наименее доступным для населения. Основным видом регулярных платежей останутся платежи за жилищно-коммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи, налоговые и иные обязательные платежи, а также платежи за образовательные услуги. Средний размер операции данного вида составляет 600—700 рублей.

      Повышение технологичности указанных услуг  возможно при переходе на биллинговую  технологию проведения платежей. Так, в 2006 году все отделения Сбербанка России г. Москвы переведены на биллинговую технологию проведения платежей физических лиц в адрес жилищно-коммунальных хозяйств по разовым и длительным поручениям. Во всех отделениях Сбербанка России внедрена биллинговая технология приема платежей населения за услуги сотовой связи в пользу ОАО «Вымпелком».

      С декабря 2007 года подразделения Сбербанка  России, расположенные в г. Москве, осуществляют прием налоговых платежей физических лиц по биллинговой технологии, а с февраля 2008 года — оплату за электроэнергию в пользу ОАО «Мосэнергосбыт».

      Биллинговая технология приема платежей предусматривает  электронный документооборот между банком и получателем платежа по каналам связи. Применение биллинговой технологии приема платежей физических лиц обеспечивает значительное сокращение времени обслуживания клиентов и оперативное направление получателям платежа информации об оплате.

      На  следующем этапе биллинговую  технологию следует распространять на операции приема платежей физических лиц за услуги стационарной телефонной связи в крупных городах.

      В райцентрах с населением более 6—7 тысяч, как правило, городского типа с большим количеством многоквартирного жилья, следовательно, со значительным объемом услуг жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) для населения, востребованы так называемые расчетно-коммунальные отделы (РКО). А единая квитанция данных РКО позволит отслеживать платежи в режиме реального времени для предприятий ЖКХ. В РКО должна вестись база данных, в том числе и по начислению льгот.

      Открытие  банками расчетно-кассовых отделов  и внедрение единой квитанции удобно как для населения, так и для предприятий ЖКХ, так как это позволит снизить нагрузки на персонал, контролировать собираемость платежей в режиме реального времени. В свою очередь кредитные организации получают новую возможность привлечения клиентов и формирования клиентской базы, включая перекрестные продажи, что существенным образом повышает капитализацию банков.

      Интернет- и мобильный банкинг позволяют  упростить доступ населения к управлению банковским счетом, включая оформление и передачу платежных документов. В то же время уровень финансовой грамотности и подготовленности банковских клиентов не позволяет рассчитывать на быстрое увеличение данной клиентской группы. Ее потенциальная величина не превышает 10—15% населения.

      Правовой  базой для данного вида банковских услуг являются общие положения гражданского законодательства о безналичных расчетах (расчеты платежными поручениями), банковское законодательство (о банковских операциях) и нормативные правовые акты Центрального банка РФ (о порядке осуществления безналичных расчетов). Необходимо четко определить сферу безналичных банковских расчетов и конкретных операций, право на осуществление которых должно быть закреплено за кредитными организациями. Следует провести законодательное ограничение расчетов, платежей и денежных переводов, в том числе без открытия банковского счета, а также на уровне подзаконных актов предоставить розничным агентам права на осуществление посредничества при проведении данного вида банковских операций при сохранении за кредитной организации ответственности за их проведение.

      Заслуживает внимания опыт кредитных организаций  по созданию терминальных сетей по приему платежей населения. Используя терминалы банка, клиент может переводить денежные средства получателям платежа (без открытия счета). Первым оператором терминальной сети стал «Элекснет», обеспечив прием платежей крупнейших российских операторов услуг: сотовых операторов, Интернет-провайдеров, кредитных организаций. Терминальные сети играют определенную роль в погашении банковских кредитов крупнейших банков страны. Процессинговый центр Элекснет связан в режиме реального времени с биллинговыми системами ведущих операторов связи, что обеспечивает моментальное пополнение лицевого счета абонента и его немедленный доступ к оплаченной услуге. Уникальной услугой, предлагаемой сетью Элекснет, является пополнение карточного счета банковских карт Visa, выданных любым из российских банков.

      Следует добиваться качественных изменений  в развитии рынка банковских карт. До настоящего времени рост числа карточных счетов не привел к заметному увеличению доли операций по оплате товаров и услуг с использованием банковских карт. По состоянию на 1.01.2008 года российскими банками было выпущено 103,3 млн. банковских карт, количество трансакций с ними в 2007 году превысило 1,6 млрд. единиц при объеме операций 6,2 трлн. рублей, из которых лишь 7,5 % (по объему) пришлось на оплату товаров и услуг (остальное — снятие наличных денежных средств в банкоматах). Средний размер операций данного вида составляет около 4 000 рублей (из них, по оплате товаров и услуг — 1 500 рублей). В общественном сознании банковская карта до сих пор воспринимается не как средство расчетов, а как «способ получения заработной платы».

      Новой тенденцией последних лет стало  появление интегрированных банковских карточных продуктов — социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством доступа к банковскому счету, становятся универсальным идентификатором личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование в таких проектах смарт-карт.

      Следует ожидать постоянного увеличения доли кредитных карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. В то же время до насыщения рынка существенно более дешевыми платежными терминалами потенциал увеличения числа подобных устройств остается ограниченным. В то же время использование банкоматов и Интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций.

      Самостоятельным направление развития должно стать  расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать различные банковские операции. Подобные офисы будут удобны для людей с высоким уровнем технической подготовки. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

      Таким образом, удается добиться полной автоматизации  процесса и возможности круглосуточного  обслуживания клиентов. Однако данная модель обслуживания предъявляет повышенные требования к финансовой грамотности потребителей и не может быть рекомендована для широких групп населения России.

      Определенный  потенциал развития имеет модель банковского обслуживания, характеризуемая как «банк самообслуживания», когда все платежи, которые традиционно осуществлялись через оператора, осуществляются клиентом самостоятельно посредством банкоматов и Интернета. Безусловным плюсом такой модели для клиента в первую очередь является оперативность и возможность воспользоваться системой удаленного доступа.

      Преимущества  дистанционного обслуживания банковских карт ограничиваются каналами предложения и распространения данного банковского продукта. Все более популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лицам, являющимися (являвшимися) клиентами кредитной организации, карточные банковские продукты предлагаются дистанционно. Следует установить определенные ограничения на подобные виды перекрестного предложения финансовых услуг, чтобы избежать возникновения избыточной долговой нагрузки на клиентов, которые не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности, обеспечивающим использование карточных продуктов.

      Необходимо  уделить внимание совершенствованию  нормативной базы эмиссии и обслуживания банковских карт. До настоящего времени данное понятие не получило соответствующего законодательного закрепления, а основные отношения в данной сфере регулируются нормативными правовыми актами Центрального банка РФ. Это в свою очередь делает невозможным эмиссию банковских карт организациями, не являющимися кредитными организациями, даже при условии ведения соответствующих счетов банками.

      Задача  повышения частоты использования  банковских карт при оплате товаров  и услуг предусматривает комплекс законодательных, организационных и административных мер по стимулированию приема платежных карт торговыми точками. Необходимо реализовать целый комплекс мер, направленных на повышение вовлеченности предприятий сферы торговли и услуг в осуществление расчетов с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка федеральными и региональными органами государственной власти в пределах предоставленных им полномочий региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт и активное привлечение к участию в них банков и других субъектов предпринимательской деятельности. В законодательстве целесообразно установить размер среднемесячного оборота организаций и индивидуальных предпринимателей, при осуществлении денежных расчетов с потребителями за проданные товары, оказанные услуги, выполненные работы (из расчета за шесть последних отчетных месяцев), превышение которого влечет за собой обязанность предоставить потребителю возможность осуществить расчет за проданные товары, оказанные услуги, выполненные работы платежной картой. Предлагается также предоставить субъектам РФ право понижать ставку налога (в части, зачисляемой в их бюджеты) тем налогоплательщикам — юридическим лицам, которые принимают к оплате платежные банковские карты.

      Необходимо  ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности карточных клиентов. Для этого следует освободить от налогообложения доходы в виде премий, полученных в связи с достижением общей суммой расходных операций (кроме получения наличных денежных средств), осуществленных в течение периода времени, определенного договором между эмитентом и налогоплательщиком, или применимыми банковскими правилами или правилами эмитента, при помощи одной или нескольких банковских платежных карт, суммы, определенной указанными договором или правилами, в пределах доходов в размере 10 000 рублей по одному договору.

      Рост  объемов выпуска банковских карт и объема проводимых по ним операций сопровождается учащением случаев карточного мошенничества. Действующие положения Уголовного закона (статья 187 УК РФ) не позволяют эффективно противостоять экономической преступности в данной сфере. Проблемы правоприменения вызваны несовершенством формулировок уголовного закона, неточностью использованных в нем терминов и формулировок. В частности, в УК РФ закреплено, что предметом преступного посягательства являются исключительно поддельные кредитные и расчетные карты. В связи с этим подделка платежных банковских карт, в частности — предоплаченных поддельных карт, не подпадает под действие данной нормы. Уголовный кодекс предусматривает ответственность за изготовление поддельных кредитных или расчетных карт, совершенное лишь в целях их дальнейшего сбыта, что крайне затрудняет сбор доказательной базы по указанному объективному составу. Назрели соответствующая переработка и уточнение норм уголовного законодательства.

      Важным  фактором развития инвестиционной активности и обеспечения темпов экономического роста является интенсивное развитие малого бизнеса. Развитие малого предпринимательства тесно связано с развитием среднего и крупного производства. Хорошая экономическая конъюнктура во многом определяется не только произведенным продуктом производственного назначения, который создают, как правило, крупные промышленные компании, а тем, как востребованы они внутренним и внешним рынками, как осуществляется производительное потребление, какова скорость и емкость такого потребления. И здесь важное место в востребованности товаров производственного назначения должны занять малые предприятия современной России. С другой стороны, малые предприятия являются во многом связующим звеном между производителем и потребителем в лице населения. Необходимы правовые и экономические рычаги для повышения заинтересованности крупного предприятия всемерно развивать кооперацию с малым и средним бизнесом. Государство, со своей стороны, при размещении своих заказов должно способствовать привлечению к его выполнению малых предприятий. Такой подход будет являться хорошей основой эффективного развития малого предпринимательства. Ниша, которую заняли малые предприятия в торговле – это важный фактор в ускорении оборота капитала, доведении его до конечного потребления, а, значит, создании предпосылок для нового витка инвестирования.