Рынок финансовых услуг

     Отметим, что все обязательные экономические  нормативы в целом на уровне Сберегательного банка ежегодно выполняются.

     В заключительной главе дипломной  работы нами были определены задачи повышения доступности и перспективы развития финансовых услуг коммерческих банков населению и малому бизнесу.

      Доступность финансовых услуг банков, по-нашему мнению, возрастает при дистанционном  их оказании. Дистанционное оказание банковских услуг позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуги становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения внеофисный банкинг с привлечением розничных агентов должен оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

      В работе мы обозначили несколько основных направлений развития технологий дистанционного банкинга в России:

• использование розничных агентов для оказания банковских и финансовых услуг: привлечение почтовой инфраструктуры, кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, крупнейших ритейловых сетей в качестве партнеров банков, в том числе по агентским соглашениям, для оказания розничных банковских услуг (осуществление переводов и платежей, выдача и погашение кредитов, прием вкладов);
• использование устройств автоматизированных продаж: терминалов, киосков;
• значительное расширение использования платежных карт и количества их держателей (банкоматы с возможностью получения наличных и пополнения счета, а также осуществления переводов и платежей);
• мобильный и Интернет-банкинг: использование возможностей мобильной связи и сети Интернет для полноценного управления банковским счетом или осуществления операций с электронными деньгами.

      Интернет- и мобильный банкинг позволяют  упростить доступ населения к управлению банковским счетом, включая оформление и передачу платежных документов. В то же время уровень финансовой грамотности и подготовленности банковских клиентов не позволяет рассчитывать на быстрое увеличение данной клиентской группы. Ее потенциальная величина не превышает 10—15% населения.

      Правовой  базой для данного вида банковских услуг являются общие положения гражданского законодательства о безналичных расчетах, банковское законодательство и нормативные правовые акты Центрального банка РФ. Необходимо четко определить сферу безналичных банковских расчетов и конкретных операций, право на осуществление которых должно быть закреплено за кредитными организациями. Следует провести законодательное ограничение расчетов, платежей и денежных переводов, в том числе без открытия банковского счета, а также на уровне подзаконных актов предоставить розничным агентам права на осуществление посредничества при проведении данного вида банковских операций при сохранении за кредитной организации ответственности за их проведение.

      Новой тенденцией последних лет стало  появление интегрированных банковских карточных продуктов — социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством доступа к банковскому счету, становятся универсальным идентификатором личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование в таких проектах смарт-карт.

      Самостоятельным направление развития должно стать  расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать различные банковские операции. Подобные офисы будут удобны для людей с высоким уровнем технической подготовки. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

      При рассмотрении перспектив предоставления финансовых услуг банками малому предпринимательству нами выработаны следующие рекомендации:

• в разработку государственных целевых программ в отношении малого предпринимательства следует внести аспекты формирования льготной среды для становления малых предприятий с тем, чтобы в первые годы работы происходило накопление оборотных средств. Объявленное уменьшение налогового бремени будет способствовать переводу оборотов в безналичную форму и расширению взаимоотношений банков и предприятий малого бизнеса. Улучшатся условия для наращивания оборотного капитала и уменьшения уровня потребности в банковских кредитах со стороны малых предприятий наряду с ростом предложения кредитных продуктов со стороны банков. Однако, на наш взгляд, во избежание перегибов в политике поддержки малого бизнеса, следовало бы применять дифференцированный отраслевой или продуктовый подход в установлении налоговых ставок, прежде всего НДС и страховых взносов. Перманентные изменения в налоговом законодательстве наносят большой вред бизнесу. Размытость налогового законодательства, присущая нынешнему моменту, и постоянные ожидания изменений ведут к нарушениям и, в свою, очередь к злоупотреблениям. Поэтому при разработке особенностей налогообложения предприятий малого бизнеса необходимо четко соотнести нововведения с требованиями Налогового Кодекса и разработать график введения тех или иных налогов или налоговых ставок
• также в отношении банковского регулирования было бы целесообразно установить более дифференцированные нормативы создания резервов под возможные потери, предоставив банкам большую свободу в оценке возможных рисков кредитования. Делегирование большей самостоятельности в оценке рисков будет положительным образом сказываться на бюджетном и налоговом планировании банков.
• далее, регулирующим органам необходимо разработать и внедрить в практику пруденциального надзора новые нормативы оценки финансового состояния предприятий, которые должны применяться при вынесении мотивированных суждений со стороны банковского надзора об обоснованности создания банками резервов под возможные потери по ссудам.

     Особое  значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при  установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке.

     Таким образом, сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное – рентабельным.

     Для этого необходимо диверсифицировать  финансовые услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности – ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 1996. – № 6. – ст. 492
2. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" // Собрание законодательства РФ. – 2006г. – №31. – Ст. 3434

Научная и учебная литература

3. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учёт. – М.: Консалт-банкир, 2010. – 318 с.
4. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М: Юристъ, 2002. – 450 с.
5. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 635с.
6. Банковские операции: Учётно–ссудные операции и агентские услуги банков / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Инфра–М, 2000. – 640 с.
7. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 610 с.
8. Бондарева Ю.Л. Конкуренция на рынке банковских услуг // Банковское дело. – 2009. – № 1. – С. 9 – 14.
9. Викулин А.Ю. Определение себестоимости и установление тарифов на банковские услуги // Банковские технологий. – 2010. – № 4. – С. 56 – 5
10. Виноградова Т.Н. Банковские операций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 379 с.
11. Галактионов B.C. Перспективы развития Интернет-банкинга в России // Финансист. – 2007. – № 7. – С. 74 – 75.
12. Грачёва Н.А. Электронные банковские услуги: особенностями управление рисками // МЭиМО. – 2007. – № 11. – С. 39 – 47.
13. Гойденко Ю.Н. Стратегия ценообразования в коммерческом банке // Деньги и кредит. – 2009. – № 6. – С. 14 – 17.
14. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 440 с.
15. Емельянов И.К. Новые технологии розничного рынка банковских услуг // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 2. – С. 63 – 66.
16. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2001. – 480 с.
17. Зеленский Ю.Б. К вопросу сущности банковской услуги // Банковские услуги. – 2009. – № 8. – С. 2 – 8.
18. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 520 с.
19. Королёв О.П. Анализ процентной прибыли коммерческого банка // Деньги и кредит. – 2009. – № 6. – С. 44 – 50.
20. Калинина Е.В. Услуги российских коммерческих банков на 
    современном этапе // Банковские услуги. – 2009. – № 9. – С. 35 – 39.
21. Комаров Е.А. Банковский маркетинг // Управление персоналом. – 2009. – № 10. – С. 21 – 22.
22. Кнорринг В.И. Искусство управления. – М.: БЕК, 2000. – 290 с.
23. Куршакова Н.Б. Маркетинговые исследования регионального рынка банковских услуг // Маркетинг и маркетинговые исследования в России. – 2009. – № 6. – С. 19 – 25.
24. Миркин Я.М. Банковские операции. – М.: Инфра-М, 2010. – 320 с.
25. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: реинжиниринг процессов обслуживание клиентов // Бизнес и банки. – 2009. – № 6. – С. 6 – 8.
26. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 458 с.
27. Мирецкий А.П. О сущности банковских услуг и банковских продуктов // Вестник СГСЭУ. – 2010. – № 4. – С. 64 – 66.
28. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. – М.: Финстотинформ, 2009. – 110 с.
29. Маркова, В.Д. Маркетинг услуг. – М: Финансы и статистика, 2009. – 223 с.
30. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческого банка // Финансы. – 2010. – № 3. – С. 24 – 27.
31. Мехряков В.Д. О развитии российского рынка банковских услуг // Финансы. – 2010. – № 6. – С. 65 – 67.
32. Маркетинг услуг / Под ред. Марковой В.Д. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 127 с.
33. Менеджмент и маркетинг в банках. / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 191 с.
34. Нестерова Т.Н. Банковские операции. – М.: Инфра-М, 2011. – 480 с.
35. Полушкин В.Ю. Анализ доходности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. – 2008. – № 3. – С. 7 – 19.
36. Росс А.Н. Розничные банковские услуги // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 6. – С. 70 – 75.
37. Ребельский Н.М. Конкуренция на рынке банковских услуг // Бизнес и банки. – 2011. – № 2. – С. 1 – 3.
38. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги // Банки и биржи. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 450 с.
39. Современный маркетинг / Под ред. В.Е. Хруцкого. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 290 с.
40. Степанов С.А. Банковские услуги по Интернету: граница применения новых возможностей // Финансист. – 2008. – № 2. – С. 6 – 79.
41. Слепнёва Т.А. Цены и ценообразования: Учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2009. – 240 с.
42. Смородинов О.В. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Банковские технологии. – 2010. – № 2. – С. 26 – 28.
43. Ситнин А.В. Управление банком. – М.: АО «Менатеп-Информ», 2009. – 536 с.
44. Тамбовцев В. Л. Инновационная активность российских банков // Экономический альманах. – 2010. – № 2. – С. 15 – 19.
45. Тютюнник А.К. Управление качеством // Банковские технологии. – 2009. – № 1. – С. 12 – 19.
46. Управление деятельностью коммерческого банка / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2005. – 688 с.
47. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. – М.: Банки, 2010. – 450 с.
48. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. – М.: АКАЛИС, 2008. – 540 с.
49. Финансы. Учебное пособие. Под ред. А. М. Ковалевой. М.: «Финансы и статистика», 1998 .230 с.
50. Халуев К.Л. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. – 2010. – № 1. – С. 48 – 51.
51. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчёты. – М.: Метаинформ, 2008. – 720 с.
52. Шкаровский, С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка // Маркетинг в России и за рубежом. – 2009. – № 6. – С. 46 – 49.
53. Шапоренко О. А. Учёт и налогообложение банковских услуг // Бухгалтерская газета. – 2010. – № 48. – С. 2 – 6.
54. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 480 с.
55. Шулькова Н.Н. Повышение качества банковских услуг, предоставляемых корпоративным клиентам // Банковские услуги. – 2010. – № 7. – С. 15 – 19.
56. Шеремет А.Д., Сайфуллин Р.С. Финансы предприятия. Учебное пособие. М.: Инфра – М, 1998.

      Приложение 1.

      Анкета  № 1 (Восприятие)

      Инструкция: просим высказать Ваше мнение относительно соответствия услуг банка перечисленным ниже критериям. Если Вы полностью согласны с представленным утверждением, то обведите цифру 5 напротив него, если Вы полностью не согласны с этим утверждением – цифру 1. Остальные значения (2, 3 и 4) отражают степень Вашего приближения к той или иной крайней точке зрения. 

      Приложение 2.

      Анкета  № 2 (Ожидания). Инструкция: просим высказать Ваше мнение относительно соответствия тех критериев, которым должны соответствовать услуги банка. Если Вы полностью согласны с представленным утверждением, то обведите цифру 5 напротив него, если Вы полностью не согласны с этим утверждением – цифру 1. Остальные значения (2, 3 и 4) отражают степень Вашего приближения к той или иной крайней точке зрения.