Рынок финансовых услуг

      Инвестиционный  банк «КИТ Финанс» предоставляет  кредит на «первичку» только под залог уже имеющегося в собственности заемщика жилья. Первоначальный взнос составляет 30% от стоимости квартиры. Cрок кредита с десяти лет можно увеличить, чтобы клиент банка мог подобрать для себя удобный ежемесячный платеж. Процентная ставка на новостройку будет 17,49% годовых в рублях. А кредит на квартиру на вторичном рынке можно получить под 16,99% годовых в рублях. Так, при 1,5-миллионом первоначальном взносе нам нужна ипотека на сумму в 3,5 млн. Для одобрения банком кредита на такую сумму мы должны подтвердить официальный доход равный 156 тысячам рублей в месяц (возможен совокупный доход двух человек).

      Обобщая приведенные выше расчеты можно  сказать, что рынок ипотеки пока не является той «золотой серединой» для решения жилищных проблем как бы нам этого не хотелось.

      В своих оценках происходящего  аналитики сходятся во мнении: банкам, чтобы выжить, необходимо предпринять срочные меры, грозящие больно ударить по карману просто потребителя. Происходит сокращение числа кредиторов и повышение ставок. И хотя конкретный вопрос о кризисе на российском рынке недвижимости и ипотеки остается открытым, очевидно, что в ближайшее время дешевой ипотеки в России точно не будет. Да и просто получить кредит на покупку жилья будет непросто²².

      Покупка жилья в данный момент в России – дорогое удовольствие. Но как бы ни были тяжелы последствия кризиса для ипотечного сектора в нашей стране, эксперты оптимистичны в своих оценках. В долгосрочной перспективе прогнозы развития рынка ипотечного кредитования в России хорошие. 

      2.2. Анализ комиссионного дохода от предоставления финансовых банковских услуг на примере Астраханского ОСБ № 8625 

     В предыдущем параграфе мы рассмотрели  общие направления развития финансовых услуг банками в предыдущие годы. Теперь проследим некоторые особенности преодоления финансового кризиса конкретным банком при обеспечении потребителей банковскими услугами на примере Астраханского ОСБ №8625. Поскольку прибыль коммерческого банка наиболее полно отражает результат деятельности, то особенно интересным, с нашей точки зрения, будет являться анализ полученного комиссионного дохода банком от предоставления финансовых услуг.

     Астраханское ОСБ №8625 осуществляет банковскую деятельность на территории Астраханской области. Отделение банка входит в организационную структуру Поволжского банка Сбербанка РФ и от его имени может выполнять следующие банковские операции и услуги: прием и выдачу вкладов; проведение операций с иностранной валютой; долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; прием коммунальных платежей; реализацию лотерейных билетов; другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения Сбербанка России.

     Анализируя  деятельность отделения банка, определимся, что комиссия полученная – это результат деятельности коммерческого банка от предоставления услуг.

     Слагаемые суммарного комиссионного дохода Астраханского ОСБ №8625 отражены в таблице 2. 

Таблица 2. – Составляющие комиссионного дохода Астраханского ОСБ №8625

     За  анализируемый период в отделении  наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам (см. таблицу 3). 

Таблица 3. – Доля комиссионного дохода в общем доходе коммерческого банка

     Рассмотрев  рисунок 3, мы видим, что комиссионный доход составляет в 2008 г. – 8263 тыс. руб., 2009 г. – 13432, 2010 г. – 23136. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

     Проследим динамику уровня комиссионного дохода на рисунке 3.

     Рисунок 3. – Динамика уровня комиссионного дохода, (тыс. руб.) 

     Общая величина комиссионного дохода Астраханского ОСБ №8625 увеличилась в 2009г. на 63%, в 2010 – 72%. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка. При анализе дохода от оказания банковских услуг в первую очередь исследуем структуру взимаемой комиссии с целью выявления наиболее значимых статей (таблица 4). 

Таблица 4. – Структура комиссионного дохода Астраханского ОСБ № 8625

     Увеличение комиссионного дохода в 2009 г. обусловлено ростом РКО юридических лиц, приростом операций с банковскими картами и кредитованию физических лиц. В 2010 г. комиссионный доход составил 23136 тыс. руб., то есть увеличился на 9704 тыс. руб. по сравнению с 2009 г. за счет роста операций с инструментами в иностранной валюте, операций с банковскими картами, а также операций инкассации. Структура комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Астраханским ОСБ № 8625 за 2010 год представлена на рисунке 4. 

     Рисунок 4. – Структура комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Астраханским ОСБ №8625 за 2010 год,(%) 

     В структуре комиссионного дохода от предоставления банковских услуг в 2010 г. наибольший удельный вес занимают рассчетно-кассовые операции физических и юридических лиц  и операции по кредитованию юридических и физических лиц – 11 и 25%%. Доля дохода от операций с банковскими картами увеличилась до 11%.

     Можно отметить, что количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее.

     По  данным таблицы 5, доход Астраханского ОСБ от использования системы «Клиент-Сбербанк» в течение 3-х лет составил 175 тыс. руб. 

Таблица 5. – Динамика денежных оборотов через систему «Клиент-Сбербанк»

     При анализе комиссионного дохода банка  необходимо дать оценку темпов роста (снижения) доходов от предоставляемых услуг  путем сравнения комиссии, полученной в течение 3-х лет, изучить причины  ее роста или снижения.

     Анализ динамики комиссионного дохода позволяет сделать следующие выводы: