Рынок финансовых услуг

      Модель  с использованием банка предусматривает  оказание кредитной организацией (банком) финансовых услуг через розничного агента. Банк лишь разрабатывает финансовые продукты и услуги и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них. При этом денежные средства клиентов хранятся на счетах, открываемых в банке, а платежные операции опосредуют движение средств по этим счетам.

      При этом уполномоченные розничные агенты должны нести ответственность за сохранность денежных средств, которыми они распоряжаются: банк должен также нести субсидиарную ответственность перед клиентом в случае мошенничества или небрежности со стороны розничных агентов. В отдельных случаях агент должен наделяться правом осуществлять транзакции между банками.

      Следует рассмотреть риски и преимущества использования суб-агентской модели, когда банк заключает договор  с уполномоченной организацией (агентом), которая подбирает розничных агентов (субагентов). Потенциально розничные агенты могут проводить все трансакции по открытию счета и, в некоторых случаях, даже идентификацию клиентов и обслуживание займов.

      Независимо  от рода своей деятельности каждый розничный агент должен обладать оборудованием для связи с банком, от имени которого он работает. В качестве такого оборудования может служить мобильный телефон или электронный кассовый терминал, обладающий устройством считывания карт.

      После открытия счета и/или одобрения  банком кредитной заявки клиент может получить у розничного агента полный перечень услуг. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент может осуществить непосредственно в офисе розничного агента желаемые финансовые операции. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя.

      В модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации клиент не имеет отношений с банком и  может вообще не иметь банковского  счета. При этом кредитная организация может вообще не принимать участия в процессе взаимодействия сторон. Вместо этого клиенты имеют дело с небанковскими (нефинансовыми) организациями: (i) оператором мобильной связи, (ii) эмитентом предоплаченных финансовых продуктов (карт). Розничные агенты играют роль пунктов контактов с клиентами. В данной модели клиенты производят обмен наличных денежных средств на электронные деньги (или их аналоги), которые хранятся на виртуальном индивидуальном электронном счете в компьютерной системе небанковской (нефинансовой) организации, которая никак не связана с банковскими счетами. Клиенты могут пересылать электронные деньги другим лицам, делать покупки или использовать электронный счет для сбережения средств. Они могут также обменять их на наличные деньги у любого из розничных агентов.

      Если  небанковская организация является эмитентом предоплаченных финансовых продуктов (карт), она использует устройства считывания карт и другое оборудование розничных агентов. Операторы мобильной  связи располагают сложившейся сетью розничных агентов и широкой группой клиентов, которые приобретают мобильные телефоны или получают услуги мобильной связи. В отличие от клиентов, использующих платежные карты, клиенты банкинга на основе мобильной связи могут проводить операции в любом месте, где существует покрытие мобильной сети. Для них потребность в обращении к розничным агентам возникает только тогда, когда операции предусматривают внесение или снятие наличных денежных средств. Розничные агенты в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации выполняют такие же основные функции, как и в модели с привлечением банков. Они принимают и выдают наличные денежные средства, используя для этого мобильные телефоны или устройства считывания с карт для регистрации операций.

      В комбинированных моделях коммерческие банки могут прибегать к услугам небанковской (нефинансовой) организации, либо выступать местом хранения денежной выручки (поступлений) небанковской организации при выпуске электронных денег. При этом инвестирование указанных сумм позволяет небанковской организации получать доход и обеспечивает ее ликвидность.

      Обозначим несколько основных направлений  развития технологий дистанционного банкинга в России:

      использование розничных агентов для оказания банковских и финансовых услуг: привлечение почтовой инфраструктуры, кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, крупнейших ритейловых сетей в качестве партнеров банков, в том числе по агентским соглашениям, для оказания розничных банковских услуг (осуществление переводов и платежей, выдача и погашение кредитов, прием вкладов);

      использование устройств автоматизированных продаж: терминалов, киосков и т. п.;

      значительное  расширение использования платежных  карт и количества их держателей (банкоматы  с возможностью получения наличных и пополнения счета, а также осуществления переводов и платежей);

      мобильный и Интернет-банкинг: использование  возможностей мобильной связи и сети Интернет для полноценного управления банковским счетом или осуществления операций с электронными деньгами.

      Текущие тенденции роста капитализации  кредитных организаций не позволяют рассчитывать на оперативное увеличение количества филиалов и внутренних структурных подразделений. Дефицит собственного капитала наряду с низкой плотностью населения большинства регионов и недостаточным уровнем его доходов являются главными ограничителями, сдерживающими рост банковской сети в регионах²³.

      В этой ситуации определенной возможностью, сглаживающей влияние приведенных  выше негативных факторов, ограничивающих территориальную доступность, может стать снижение требований и нормативов при открытии внутренних структурных подразделений кредитных организаций (отдельных видов). Следует продолжить шаги по упрощению открытия новых видов банковских офисов и расширению перечня, оказываемых ими операций (в том числе, проводимых кредитно-кассовыми офисами и операционными кассами). Для некоторых кредитных организаций наиболее предпочтительной формой присутствия является представительство, открытие которого не влечет за собой существенных затрат.

      Дальнейшие  мероприятия по поддержке банковского  сектора должны учитывать сложившуюся  на практике дифференциацию и специализацию  кредитных организаций. Так, проблемы зарегистрированных в Москве кредитных организаций, располагающих широкой филиальной сетью, контролирующих значительные активы и привлекающих средства миллионов вкладчиков, способны оказать существенное негативное влияние на устойчивость национальной финансовой системы. Такое влияние исключено в случае малых и средних региональных банков, ведущих свою деятельность в нескольких субъектах Федерации.

      Дифференцированный  подход к кредитным организациям позволит в большей мере учесть их потребности с учетом особенностей проводимых операций: ипотечных банков, банков потребительского кредитования, банков кредитования малого бизнеса и т. п.

      Недостаточное внимание к проблемам региональных банков ведет к постоянному уменьшению их количества (607 на 1.01.2008, 582 на 1.01.2009, 568 на 1.01.2010, 427 на 01.03.2011)²⁴. Темпы роста активов региональных банков оказываются ниже темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом. В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение 2006—2011 гг. постоянно уменьшалась.

      Дифференциация  банковского сектора становится одной из важнейших структурных задач банковской политики, регулирования и надзора, обеспечивающей целенаправленное преодоление трудностей, стоящих перед отдельными группами кредитных организаций. Усложнение видов и форм банковской деятельности, появление специализированных, малых, региональных организаций диктует необходимость дифференцированного регулирования и надзора. Это позволит сделать надзорные издержки и расходы, связанные с регулированием, соответствующими размерам бизнеса. Следует вернуться к обсуждению идеи введения региональных и федеральных банков, ипотечных и иных специализированных банков, банков потребительского кредита и кооперативных банков.

      Для решения задачи поддержки региональных банков необходимо активизировать роль государства на федеральном и региональном уровне. В Российской Федерации существует 130 банков с долей участия государства более 25 %, и 22 кредитные организации — с долей государственного участия более 50 %²⁵. Следует предоставить субъектам Федерации больший объем прав по оказанию влияния при создание региональных банков, выработке механизмов и инструментария поддержки местных банков, как посредством обеспечения источников финансирования, так и путем участия в кредитном риске. Местные органы власти должны иметь право на договорных отношениях устанавливать заказ на размещение кредитных организаций на своей территории, предлагать желаемый набор банковских услуг, совместное финансирование отраслей и предприятий.

      Для расширения банковских услуг в регионах необходимо на законодательном уровне определить особенности прав, форм и методов работы региональных банков; провести классификацию кредитных организаций и законодательно предусмотреть в ней место региональных кредитных организаций (банков), устранить избыточные административные барьеры и предоставить региональным финансовым организациям большую свободу действий.

      В целях формирования и реализации программ поддержки и развития финансово-банковского сектора необходимо определить уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, наделенный самыми широкими полномочиями. Для развития банковских услуг в регионах необходимо сформулировать единую стратегию, позволяющую эффективно координировать усилия различных ведомств, законодательных органов и участников экономического процесса, а также оптимальным образом распределить ответственность и объем задач между государственными, общественными и коммерческими структурами, федеральным центром и регионами, государственными и частными, федеральными и региональными банками.

      Формирование  национальной розничной платежной системы требует целенаправленной технологической, организационной и правовой интеграции нескольких до настоящего времени слабо взаимосвязанных сегментов, которые формируют современный национальный рынок розничных платежно-расчетных услуг. Наряду с традиционными банковскими переводами денежных средств населения, включая операции по банковским картам, здесь присутствуют значимая доля почтовых переводов, бурно растущий рынок микроплатежей (в основном, за услуги связи), представленный электронными (агентскими) платежными системами, а также нарождающиеся системы (квази-) электронных денег и мобильных платежей.

      Каждый  из разрозненных сегментов, составляющих национальную систему розничных  платежей и денежных переводов, имеет  собственные историю возникновения, назначение и регулирование, основанное на различных правовых принципах и законодательных (подзаконных) правовых актах. Технологические и правовые ограничения в совокупности определяют потенциальный уровень доступности соответствующих платежно-расчетных услуг.

      Различается также потенциал развития рассматриваемых  сегментов. Если объем традиционных банковских платежных операций ежегодно увеличивается на 20—25%, не обнаруживая столь же заметного роста по количеству трансакций, то инновационный рынок микроплатежей, (квази-) электронных денег и мобильных финансов демонстрирует уверенный рост на 80—100% в год при сопоставимом увеличении количества трансакций и постоянном расширении перечня оплачиваемых услуг. Наиболее бурное развитие наблюдается в областях, где собственно финансовые услуги (платежи, переводы) оказываются практически неотличимы с точки зрения нормативного регулирования и технического исполнения от услуг связи и коммуникации.

      Действующее законодательство не содержит общих  положений о платежах, расчетах и переводах. Это затрудняет систематическое регулирование и унификацию данной сферы.

      До  настоящего времени розничная система  безналичных банковских расчетов (платежей) была нацелена не на интеграцию, а на конкуренцию с широчайшей сетью сбора и обработки платежей за услуги связи, созданной мобильными операторами, а также с системами (квази-) электронных денег, автономно развивающимися на платформе Интернет. Наметившееся сближение двух последних инновационных сегментов платежно-расчетной системы лишь обостряло задачи и вызовы, стоящие перед российскими банками. В то же время достижение максимальной доступности банковских услуг станет возможным лишь в случае продуманного соединения технологических и операционных достоинств инновационных систем с классическими надзорными риск-ориентированными подходами, доминирующими в банковской сфере.