Рынок финансовых услуг

     Прирост комиссионного дохода от предоставления услуги по операциям с банковскими картами в 2010 г. по сравнению с 2009 г. был существенным - в 2,46 раза или на 1321 тыс. руб. Объем привлеченных средств на счета банковских карт показан в таблице 6. 

Таблица 6. – Объем привлеченных средств на счета банковских карт Астраханского ОСБ №8625

       Можно сделать вывод, что лидером по объему эмиссии являются карты платежной системы Сбербанк-Maestro (зарплатная). Общее количество банковских карт возросло за год в 2,7 раза и составляет 3222 карты, а объем привлеченных средств на счетах банковских карт составил 4527575,54 рублей. Привлекательность для населения банковского продукта с использованием карт Сбербанк-Maestro определяется тем, что они отличаются доступностью благодаря низкой стоимости выпуска карт и обслуживания.

     Отделение Сбербанка в 2010г. начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Объем операций по покупке-продаже наличной валюты отражен в таблице 7. 

Таблица 7. – Объем операций по покупке-продаже наличной иностранной валюты в Астраханском ОСБ №8625за 2010 год, (тыс. долл.)

     На  основе данных таблицы 7 наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США. За год отделением было куплено 237 тыс. долл. США и было продано 825 тыс. долл. США, общий оборот составил 1062 тыс. долл. США.

     Прирост кредитов, выданных Астраханским ОСБ №8625 физическим лицам в 2009 г. был 2,9 раза по сравнению с 2008 г., в 2010 г. – в 2,6 раза (таблица 8). 

Таблица 8. – Динамика комиссионного дохода от выдачи кредитов физическим лицам Астраханским ОСБ №8625 (тыс. руб.)

     Рассмотрим  динамику комиссионного дохода от операций по кредитованию граждан. По табличным данным комиссионный доход банка составляет: 2008 г. – 793 тыс. руб., 2009 г. – 2309, 2010 г. – 6171. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка.

     Собственные ресурсы банка имеют огромное значение в поддержании его устойчивости и ликвидности. Общая величина собственного капитала Астраханского ОСБ №8625 увеличилась с 2462374,86 р. В 2008 г. до 15502038,5 р. В 2009г. за счет добавочного капитала, за счет прироста стоимости имущества при переоценке и за счет фондов. В 2010г. собственный капитал составил 15294376,54 р., то есть уменьшился на 207661, 96 руб. за счет снижения объема фондов.

     В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют  высокодоходных вложений.

     Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. Поэтому предлагается расширить спектр предлагаемых вкладов отделения. При этом банк получит дополнительный доход от привлеченных ресурсов.

     Анализ  кредитных операций Астраханского ОСБ №8625 позволяет сделать следующие выводы:

     Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса – 68% в 2008 году, 66% в 2009 году, то есть доля кредитных вложений в экономику в относительном выражении за 2009 год снизилась на 2%. Ссудная задолженность банка в валюте баланса в 2010 году составила 80% или в абсолютном выражении 305765 тыс. руб.

     Абсолютное  большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты  физическим лицам, которые в 2008 г. составили 58%, в 2009 г. – 80% и 70% в 2010 году от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет. Такие кредиты в 2008 г. составляли 35% от общей величины предоставленных кредитов, в 2009 г. – 65%, темп прироста в 2 раза и в 2010 г.- 49% от общей величины кредитов, темп прироста также в 2 раза по сравнению с 2009 г.

     Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными – до 1года. Их доля растет, но более медленными темпами, чем кредиты, предоставленные физическим лицам. В 2008 году их доля составляет 18%, 2009 – 20% и в 2010 году – 30%.

     Так как кредитование физических лиц  в настоящее время достигает  пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

     Доля  дохода от оказания банковских услуг  в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

     Основным  источником комиссионного дохода банка  является расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц – их доля составляет 21 и 54% соответственно.

     Одна  из наиболее доходных статей расчетно-кассового обслуживания физических лиц – денежные переводы. Банковская услуга как денежный перевод пользуется большим спросом. Количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий для денежных переводов физических лиц.

     Наиболее  доходные для банка услуги для  юридических лиц – это расчетно-кассовые операции в системе «Клиент-Банк» и предоставление кредита овердрафт.

     На  практике при использовании системы «Клиент- Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Поэтому назревает необходимость внедрения прогрессивных банковских технологий с современными возможностями Интернета.

     Отметим, что все обязательные экономические нормативы в целом на уровне Сберегательного банка ежегодно выполняются.

     В 2010 г. на 1 рубль активов приходится 19 копеек банковского дохода, а это меньше на 1 копейку по сравнению с 2009 г. На 1 рубль собственного капитала – 1,47 рублей дохода, что больше на 38 копеек по сравнению с 2009г.

     Таким образом, необходимо сделать главный  вывод. Несмотря на то, что анализируемый период приходится на так называемый мировой финаносово-экономический кризис, деятельность банка по предоставлению финансовых услуг характеризуется увеличением как качественных, так и количественных показателей. Это подтверждается проведенным анализом комиссионного дохода конкретного банка за указанный период. Определенно, по предложенному нами варианту исследования нельзя в полной мере судить о тенденциях в развитии услуг в целом по банковской системе России. Но сделать выводы о том, что руководством государства в целом и, Сберегательного банка РФ в частности предприняты правильные и своевременные меры по недопущению распространения финансового кризиса на банковскую систему государства через системообразующий гигант, можно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Задачи и перспективы развития банковских услуг в России 

3.1. Задачи повышения доступности и перспективы развития финансовых услуг коммерческих банков населению и малому бизнесу 

      Задачи  повышения доступности финансовых услуг коммерческих банков должны ставиться и решаться с учетом их востребованности гражданами. Кроме того, указанные задачи следует разделить на структурные и законодательные (правовые).

      Наиболее  широкий спрос население России (все его слои и классы) предъявляет  на платежно-расчетные услуги: перевод  денежных средств и проведение регулярных платежей и расчетов за приобретенные  товары и услуги. Следующими в этом ряду стоят кредитные и сберегательные операции. Частота их проведения существенно уступает частоте платежно-расчетных операций и, следовательно, факторами, снижающими их доступность, являются не только территориальная удаленность поставщика услуги, но также уровень доходов потенциального клиента, его кредитоспособность и способность к сбережениям.

      Доступность финансовых услуг банков, по-нашему мнению, возрастает при дистанционном их оказании. Дистанционное оказание банковских услуг позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуги становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, а также автозаправочные станции (АЗС). Для малообеспеченных слоев населения внеофисный банкинг с привлечением розничных агентов должен оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

      В настоящее время в России получила развитие модель внеофисного обслуживания с использованием розничных агентов осуществляемая коммерческими небанковскими (нефинансовыми) организациями. Но наибольший интерес по-нашему мнению, представляет внеоффисный банкинг с участием кредитных организаций. Такой метод обслуживания должен будет снизить затраты на предоставление финансовых услуг (иногда очень значительно), сократить очереди в отделениях и выйти на новые рынки.