Проблемы обеспечения исполнения обязательств при совершении банковских операций. Поручительство и банковская гарантия

Таков перечень наиболее серьезных ошибок, допускаемых кредитными экспертами при составлении кредитных  договоров и договоров обеспечения. Необходимо отметить, что большая доля ошибок приходится на УРМ (удаленные рабочие места), расположенные за пределами г. Благовещенска. Кредитные эксперты не имеют возможности часто приезжать в центральное отделение для обучения, вследствие чего могут неоднократно повторять допущенные ранее ошибки, даже не подозревая об этом. Специалисты последующего контроля также не могут вовремя выявить нарушения, так как кредитная документация поступает в центральное отделение лишь спустя две недели.

В экономическом плане кредитные договоры Росбанка не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит. Основной причиной экономической слабости кредитных договоров является низкий уровень консультационной и аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Для исправления данной ситуации предлагаю в кредитном договоре внести в раздел данных о кредите пункт, отражающий размер штрафных санкций, при внесении платежа позже срока. А также акцентировать внимание клиентов при заключении сделки на том, что за просрочку платежа взимаются штрафы. Для этого необходимо провести учебную работу среди кредитных экспертов на предмет обязательного консультирования заёмщиков об ответственности за неисполнение взятых на себя кредитных обязательств.

В кредитных договорах, заключаемых Росбанком, отсутствует  механизм мониторинга финансового  состояния заемщика, контроля за соблюдением  заемщиком условий кредитного договора. Лишь по своим сотрудникам, взявшим ссуду имеется реальная возможность отслеживать финансовые потоки. Предлагаю ввести штатную единицу в составе Группы сопровождения кредитов частных клиентов, которая будет отслеживать движение средств по счетам клиентов, имеющие особо крупные ссуды (по договорам ипотеки и автокредитования). Также необходимо ввести в договора по крупным кредитам (свыше 200 000 руб.) дополнительные условия, дающие банку право узнавать о доходах полученных заемщиком непосредственно по месту работы, об увольнении, либо временной нетрудоспособности заемщика. Кроме этого предполагается, что дополнительная штатная единица будет следить за состоянием залогового имущества. К примеру по договорам автокредитования отслеживать состояние автомобилей непосредственно по адресу нахождения залога. Это также позволит предупредить несанкционированную продажу автотранспорта, находящегося в залоге. Если в залоге находятся дорогостоящие предметы бытовой техники также необходим контроль за их состоянием, технической исправностью, нахождению по адресу, указанному в договоре. Все эти условия прописаны в действующих договорах залога (Приложение Д), однако отсутствует какой-либо контроль со стороны банка за имуществом в залоге.

3.2 Проблемы  и методы снижения просроченной  задолженности по кредитам на  примере Амурского Филиала ОАО АКБ «Росбанк»

По данным Банка России, просроченная задолженность физ. лиц по банковским кредитам в прошлом году выросла в 2,6 раза в абсолютном выражении и превышает сегодня 20 млрд.руб. Объемы кредитования граждан за это же время выросли менее чем в два раза. Значит, рост невозвратов плохих долгов с полным правом можно назвать опережающим. По подсчетам коллекторов, около 15 %, то есть около 3 - 3,5 млрд.руб., банки теряют от действий профессиональных мошенников.

Независимые эксперты и даже некоторые банкиры считают, что начало кризиса плохих долгов физ. лиц можно диагностировать уже сегодня. Если банки ничего не поменяют в своей кредитной политике, в среднесрочной перспективе кризис плохих долгов физ. лиц станет реальностью, как это происходило на молодых рынках Юго-Восточной Азии и вполне развитых европейских рынках.

Политика агрессивного захвата рынка с выдачей кредитов «на скорость» в конце концов приведет к кризису плохих долгов, и многие банки, которые сегодня ходят в лидерах рынка, могут вообще уйти. А новыми лидерами станут те банки, которые займутся перекредитованием, то есть выдачей новых кредитов по более низким ставкам для погашения старых кредитов, выданных в других банках по более высоким ставкам.

Банки перекрывают  невозвраты платежами по новым кредитам. На растущем рынке их потери малозаметны. Однако понятно, что таким образом выстраивается своего рода финансовая пирамида. После некоторого насыщения рынка — люди удовлетворят свои первоочередные потребности и начнут более вдумчиво подходить к кредитованию — закрывать дыры станет нечем, поток платежей начнет иссякать. Возможно, дело дойдет даже до банкротства.

Перспективу кризиса по времени обозначить трудно. Предположительно в текущем году его вероятность минимальна. Да и в течение двух ближайших лет, пожалуй, тоже. Пока кредиты населению составляют всего 10 % банковских активов, это еще не очень большая доля. Но в любой момент может случиться событие, которое подтолкнет банковскую систему к такому кризису. Например, кризис на рынке недвижимости.

Люди берут  кредитов больше, чем могут обслуживать, и доля ответственности банка за такое положение вещей достаточно велика. Количество невозвратов нарастает, но вместо пересмотра своей кредитной политики в сторону ужесточения требований к заемщикам банки либерализуют условия выдачи кредитов. К этому их подталкивает конкурентная ситуация. К тому же банкиры в нашей стране не более опытны, чем сами заемщики. И они также наивно иной раз надеются, что их «пронесет» мимо неприятностей или что они успеют выпрыгнуть из этого поезда.

Однако если в поведении банков ничего не изменится, то наступит время массовых невозвратов, проблем с ликвидностью и с капиталом. Если посмотреть на объемы выданных кредитов банками-лидерами рынка потребительского кредитования и на размер их капитала, становится ясно, насколько рискованно их положение в случае массового отказа граждан платить по своим долгам.

Однако обрисовать конкретные черты надвигающегося кризиса  ни независимые эксперты, ни банкиры  не берутся. Сегодня просто нет достоверных  данных о реальной доле невозврата.

Рисунок 13 – кредиты  физическим лицам по отношению к  денежным доходам населения

Банки расходятся во мнении даже в том, что именно следует  считать невозвратом, не говоря уже  о том, по отношению к чему следует  выводить процент просрочки: к портфелю на данную дату, то есть к остатку непогашенного долга, ко всей выдаче, и за какой период.

Прежде всего определимся с тем, что следует считать просрочкой. Каждый отдельный банк волен устанавливать любые сроки в определении сроков невозврата в зависимости от своих целей, некоторые банки считают плохим долгом платеж, который задержан хотя бы на один день. Иногда банки в своей строгости идут дальше и объявляют «плохим» весь кредит, по которому произошла задержка платежа хотя бы на один день. На наш взгляд, это неверно. В мировой практике долг считается «живым» до 90 дня задержки платежа. В течение этого времени банк должен и может установить контакт с заемщиком, выяснить его обстоятельства, возможно, обсудить порядок реструктуризации долга или иным образом мотивировать клиента расплатиться по кредиту. По истечении 90 дней вероятность взыскания долга падает практически до нуля. Взыскание следует передавать в коллекторскую службу, при этом невозвратом или плохим долгом считается текущий задержанный платеж и весь остаток тела кредита, основной суммы невыплаченного долга без процентов /27, с.35/.

В подсчете доли невозвратов существует три основных подхода с точки зрения бизнеса и принятия решений об изменениях в продуктах.

Первый, и наиболее распространенный, способ — отнесение суммы всей просрочки физ.лиц к портфелю потребительских кредитов на отчетную дату. Реальная ценность такого подхода невелика, особенно если он реализуется не для целей отчетности, а для управления бизнесом. К примеру - на декабрь приходится пик продаж экспресс-кредитов, — к 31 декабря портфель кредитов рекордный, а просрочка на его фоне очень невелика. Зато после 1 января происходит спад в выдаче кредитов, портфель начинает уменьшаться за счет выплаты по кредитам. Но одновременно начинает расти просрочка. Это внешние обстоятельства, и получившееся соотношение ровным счетом ничего не даст риск-менеджеру банка.

Второй способ — относить просрочку не к портфелю (остатку  долга), а ко всей сумме выдачи кредитов, независимо от того, сколько денег уже вернулось в банк в виде платежей. В этом случае банк получит красивые, выигрышные, но столь же мало значащие с точки зрения бизнеса показатели.

И, наконец, третий основной подход, которым пользуются банки-лидеры розничного рынка, — это отнесение  просрочки к выдаче «в поколениях». Имеется в виду постоянный мониторинг просрочки, выявление доли невозвратов помесячно, по различным категориям продуктов и заемщиков, по сегментам рынка. Полученные индексы используются исключительно для внутренних целей, они наиболее объективно и достоверно отражают реальные процессы, происходящие в кредитном бизнесе банка, позволяют «банковским бизнесменам» оперативно корректировать продукты, продажи и скоринговую модель. Только в этом и заключается реальная ценность подсчета плохих долгов.

Именно в силу разницы  подходов следует крайне осторожно подходить к оценке данных по невозвратам в конкретных банках, а тем более сравнивать их. Как было сказано, неизвестно, как считались эти невозвраты и эти доли.

Иногда даже в одном  банке разные подразделения считают долю плохих долгов по-разному. Департаменты, которые занимаются продажами, склонны считать долги поменьше, им надо наращивать объемы. А департаменты, оценивающие риски, иной раз перестраховываются и апеллируют к руководству банка с завышенными цифрами в руках.

Рисунок 14 – Динамика роста кредитов и невозвратов  в России

Какие бы методики ни применяли разные аналитики, как бы сильно ни разнились полученные результаты, общий вектор выводов от этого не меняется. Невозвраты действительно растут. Центробанк определяет их в 2,4 % за прошлый год, Интерфакс-ЦЭА в своем исследовании «Российские банки. Итоги 2005 года» приводит цифру 1,7 % по 100 крупнейшим банкам, причем без учета Сбербанка доля невозвратов первой сотни подскакивает до 3,1 %.

Ряд экспертов считают, что в происходящем повинны сами банки. Они скрывают реальные условия  кредитования, вместо 10 % годовых после подсчета всех комиссий кредит стоит все 50 – 60 %. А люди рассчитывали совсем на другие платежи. Когда банкирам указывают на очевидное противоречие интересов в области маркетинга и взыскания кредитов, они отмахиваются от проблемы. «Кредит — это ответственность. Читайте договор внимательно. Реальная ставка по кредиту рядовому заемщику ничего не даст». Однако коллекторы, которые занимаются взысканием самых плохих долгов, видят долю ответственности банка /27, с.36/.

По наблюдениям коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», наибольшая доля невозвратов объясняется двумя основными причинами. Первая — это недостаточный уровень образованности заемщиков. Получив кредит в магазине, многие и не понимают, что стали должниками банка. Они видят только схему «10х10х10» и думают, что должны заплатить еще 9 или 10 платежей в удобное для них время. Ведь банки нажимают на лозунг «Купи сейчас, заплати потом», а не на идею ответственности за взятые обязательства.

А вторая причина —  это неадекватная оценка платежеспособности заемщика как самими заемщиками, так и банками. Оплата кредитов в сознании людей не стоит в ряду критически важных статей расходов, как, например, питание. Кредит идет где-то перед развлечениями, но после обязательных платежей. И потому часто семейных доходов не хватает на оплату двух-трех кредитов. С другой стороны, клиенты не признаются банкам, что уже осуществляют выплаты по другим кредитам, а банкиры не умеют читать мысли.

На долю мошеннических  невозвратов в портфелях проблемных кредитов, которые передают банки в агентство «Секвойя», приходится 15 %. Это значит, что в целом в портфеле кредитов физ.лицам доля таких мошеннических ссуд составляет 1,5 – 2 %, а может быть, и меньше.

Если оценивать 15 % мошенничества в плохих кредитах как относительную величину, то это совсем не много. Что такое 15 %? Но в абсолютном выражении 15 % от суммы плохих кредитов, даже по официальной отчетности ЦБ РФ, выливается в сумму, превышающую 3 млрд рублей.

Коллекторы называют мошенниками любых заемщиков, которые берут кредит, не собираясь возвращать деньги. Доказательство умысла в каждом случае индивидуально, но коллекторское агентство не особенно обеспокоено такими доказательствами, потому что это компетенция милиции.

Проще всего квалифицировать  так называемых «бытовых мошенников». К примеру: живут в однокомнатной квартире пенсионерка с сыном 40 – 45 лет. Сын работает грузчиком в магазине, зарабатывает не очень много, страдает алкоголизмом. На день рождения матери у него наступает просветление, и он идет в магазин, где за 10 % от цены берет телевизор в подарок, обещает маме, что «завязывает». Но с того же дня рождения уходит в запой, телевизор из квартиры пропадает. Человек этот гол, и брать с него нечего. В каком-то смысле он тоже мошенник, потому что ему было совершенно ясно, что кредит он не отдаст. Этот заемщик не будет прятаться и менять адреса, но по суду коллекторы и банк ничего с него не получат. Одно утешение: у него хотя бы будет испорчена кредитная история, и банки больше от него не пострадают.

Куда сложнее с профессиональными мошенниками, ведущими специфический мобильный образ жизни. Они по два раза в месяц меняют квартиры, телефонные номера, а иногда и документы, нигде официально не работают. Найти их очень сложно.