Проблемы обеспечения исполнения обязательств при совершении банковских операций. Поручительство и банковская гарантия

Интересен в этом отношении  опыт Германии по использованию банками  системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соответствии с которой устанавливается максимальный предел кредитования. В таблице приведена дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.

Таблица 13 – Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях имеет  место сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В то же время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкую оценку в баллах получили поручительство (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100 %, если же кредитоспособность поручителя сомнительна – степень риска возрастает, и поэтому банк может снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Самый низкий балл в связи  с увеличением риска возврата кредита имеют уступка требований и передача права собственности /14, с.359/.

Проведем анализ договорной базы Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк»

Для начала разберемся, как  проходит процесс выдачи кредита. После того, как клиент изъявил желание взять кредит, кредитный эксперт со слов клиента вносит данные клиента в электронную базу программы автоматической обработки заявок «ЦКН-Мониторинг», далее клиенту распечатывается информация, внесенная в электронную базу в виде анкеты, которую клиент проверяет и ставить роспись, подтверждая тем самым, что информация о нем верна. После этого кредитный эксперт проводит анализ достаточности доходов, определяет размер кредита исходя из баланса доходов и расходов заявителя и членов его семьи, подготавливает заключение о возможности предоставления ссуды (все это отражается в соответствующих разделах электронной базы программы автоматической обработки заявок ЦКН-Мониторинг).  Далее эксперт передает заполненное электронное заявление в Группу авторизации потребительских ссуд посредством программы ЦКН-Мониторинг. Специалист  ГАПС рассматривает заявку, определяет возможность выдачи кредита, проверяет данные о клиенте, оценивает его платежеспособность и выносит решение о предоставлении, либо в отказе в предоставлении ссуды. Нужно отметить, что кредиты на крупные суммы (свыше 60 000 рублей) и кредиты сотрудникам банка (инсайдеры) также должны пройти авторизацию в Кредитном комитете (коллегиальный уполномоченный орган).

При наличии положительного решения Уполномоченного органа кредитный эксперт:

1. Уведомляет Заемщика о принятом решении
2. Оформляет и организует подписание кредитного договора.

Формирование кредитной документации и иных документов, производится с использованием программы автоматической обработки заявок ЦКН-Мониторинг. Как видно, процесс выдачи ссуд в Росбанке практически полностью автоматизирован. Все кредитные договора и договора обеспечения включены в программу автоматической обработки заявок в виде шаблонов, в поля которых автоматически вставляются данные о заемщике и данные о кредите. На каждый вид кредита имеется свой шаблон, с определенным набором условий кредитования. Расчет взносов для погашения кредита, а также график гашения кредита также автоматически формируются программой ЦКН-Мониторинг. Теперь мы имеем общее представление о процессе выдачи кредитов в Росбанке. Перейдем непосредственно к анализу договорной базы.

Основным документом при кредитовании физических лиц в настоящее время является заявление о предоставлении кредита (оферта) (Приложение Г). На каждый вид кредита предусмотрена своя оферта, однако различия сводятся лишь к разным наименованиям документа и, наличием или отсутствием нескольких пунктов в условиях договора. В документ включены: наименование и реквизиты банка, преамбула, сведения о заемщике: фамилия, имя, отчество, адрес регистрации и фактический адрес проживания, паспортные данные, в т.ч. № паспорта, кем и когда выдан паспорт, дата выдачи паспорта (Раздел А – данные о Заявителе). Далее в оферту включены сумма, процентная ставка, срок выдачи кредита, дата ежемесячного гашения ссудной задолженности, дата окончательного погашения ссудной задолженности и наконец взнос по кредиту, в который включены: сумма необходимая для погашения основного долга, проценты по кредиту, а также ежемесячная сумма комиссии за ведение ссудного счета (Раздел Б – данные о кредите). Как было сказано выше, все эти данные заполняются автоматически при помощи программы в соответствующие шаблоны.

Клиент обязан поставить  свою подпись, расшифровку подписи, а также обозначить, что документ собственноручно им подписан. Уполномоченное лицо от банка также ставит свою роспись.

В дополнение к заявлению  на получение кредита клиенту выдаются типовые условия кредитования, чтобы клиент мог ознакомится с правилами и условиями гашения кредита.

На обратной стороне  оферты клиент обязан расписаться в  том, что договор и типовые  условия им прочитаны и на руки получены. Данная мера была введена для того, чтобы предупредить возможные заявления клиента о том, что экземпляр договора ему не выдали, и поэтому он не смог исполнить свои обязательства, или недовольство клиента тем, что банк совершенно не предупредил его как и где нужно погашать задолженность.

Как показала практика применение таких мер просто необходимо. Очень  часто, выходя на просрочку клиенты  недовольны тем, что на сумму просроченного  долга и просроченных процентов  по кредиту начисляется пеня, что  за досрочное гашение кредита взимается комиссия, что им приходится платить комиссию за ведение ссудного счета. В большинстве случаев клиенты наивно говорят, что при заключении договора их не предупреждали, однако теперь банк имеет очень действенный аргумент в свою пользу. Зачастую оказывается, что клиент сам не слушает, о чем ему говорит кредитный эксперт, все его мысли в данный момент сосредоточены на деньгах и предстоящей покупке, все остальное не важно. Также очень распространено мнение, что банки обманывают своих заемщиков, требуя какие-то странные комиссии при погашении. В договорах Росбанка комиссия за ведение ссудного счета и проценты по кредиту уже включены в сумму ежемесячного платежа, поэтому грамотный заемщик может рассчитать сумму, которую ему предстоит вернуть, а так же процентную ставку, которую он платит за кредит. Кроме того, с недавнего времени в договорах отражается комиссия за ведение ссудного счета и комиссия за открытие ссудного счета (Приложение Г). Таким образом, банк полностью обезопасил себя от претензий клиента, касающихся необоснованности взносов, комиссий и сроков уплаты задолженности.

Однако все вышеприведенные  меры оказываются недейственны, если при заключении кредитного договора допущены ошибки. В большинстве случаев  это ошибки кредитного эксперта, которые возникают вследствие его неопытности, невнимательности, безалаберности. Данные о клиенте заносятся экспертом в электронную базу данных программы автоматической обработки заявок ЦКН-Мониторинг и также используются при повторном кредитовании клиента. Вследствие чего существует два обстоятельства возникновения ошибок в договорах: первое – когда эксперт допустил ошибку при внесении данных о клиенте в первые, второе – когда эксперт при повторном кредитовании не проверил данные, находящиеся в электронной базе.

В ходе исследования объекта  были выявлены следующие нарушения  при составлении кредитных договоров:

1. не верно занесены в электронную базу данных сведения о заемщике (паспортные данные, адрес регистрации, ФИО);
2. не правильно рассчитана сумма взноса по кредиту, вследствие неправильного выбора вида кредита в программе автоматической обработки заявок ЦКН-Мониторинг (в зависимости от вида кредита изменяется процентная ставка и сумма комиссии за ведение ссудного счета, либо комиссия вообще отсутствует)
3. не заверены договора (нет росписи исполнителя, нет печати, нет росписи уполномоченного лица от Банка либо договор заверен лицом не уполномоченным на это);
4. ошибки при оформлении реквизитов банка (номер доверенности уполномоченного лица от банка, кор.счет, адрес банка, название и т.д.);
5. не заверены копии документов заемщика;
6. неправильно рассчитаны доходы заемщика и его семьи, не учтены расходы на детей, вследствие чего заемщик может выйти на просрочку, т.к. его доходов хватит только для обеспечения потребностей его семьи.
7. нарушены правила методик и программ кредитования
8. также встречались случаи, когда параметры сделки различаются в договоре и Банковской Информационной Системе (данные в БИС поступают из электронных баз данных программы ЦКН-Мониторинг, где кредитный эксперт мог сделать ошибку), к примеру в договоре кредит погашается по первым числам месяца, а по системе гашение стоит по последним числам месяца, предшествующего указанному в договоре. Все это приводит к тому, что клиент постоянно находится на просрочке, даже не подозревая об этом.

Что же касается договоров  обеспечения, применяемых в Росбанке, то здесь выявлены следующие проблемы:

1. Очень серьезные ошибки по вине кредитных экспертов возникают при оформлении шапки договора обеспечения (будь то договор залога либо договор поручительства). В частности неправильно указывается должность уполномоченного лица от банка, неправильно, либо вообще не указывается номер доверенности уполномоченного лица (Приложение Д). Работающие непродолжительное время и не имеющие доверенности на осуществление кредитных операций эксперты ставят уполномоченным лицом от банка себя (уполномоченное лицо выбирается в опциях программы ЦКН-Мониторинг, однако в виду особенностей программного продукта должность уполномоченного лица приходится вносить вручную в договоре непосредственно перед печатью документа). В будущем, если понадобится взыскание обеспечение с должника, то такой договор наверняка признают недействительным, так как его составило и подписало лицо, не имеющее доверенности и права подписи. В этом есть и вина ведущих специалистов отдела кредитования физ.лиц, так как именно они обязаны разъяснить правила оформления договоров вновь прибывшим специалистам. Однако зачастую это приходится делать уже специалистам последующего контроля на этапе проверки кредитной документации на предмет полноты и правильности оформления.
2. При оформлении договоров залога, много ошибок допускается в наименовании и индивидуальных признаках залогового имущества (эти данные также заносятся в электронную базу программы ЦКН-Мониторинг). Ошибки допускают не только вновь прибывшие эксперты, но и специалисты со стажем. Кроме того, менеджеры торговых точек, где эксперты Росбанка выдают «экспресс-кредиты» также допускают ошибки при заполнении гарантийных талонов (неразборчивый почерк, незнание английского языка, и как следствие неправильное написание названий, моделей и серийных номеров залогового имущества), что косвенно может повлиять на возвратность кредитов.
3. Довольно часто к договорам залога не прикладываются копии документов на предоставляемое в залог имущество (гарантийные талоны, кассовые и товарные чеки и т.д.) вследствие чего специалисты последующего контроля не имеют возможности проверить индивидуальные признаки имущества на предмет достоверности.
4. Касаемо договоров поручительства, здесь ошибки аналогичны таковым в договорах кредитования. Это: неправильные паспортные данные поручителей, ошибки в написании фамилии, имени, отчества поручителя, ошибки в адресах регистрации.

Кроме того, следует отметить проблемы, возникающие при составлении договоров для новых банковских продуктов, к примеру договоров Автокредита. Неотработанность методики выдачи данного вида кредита проявляется в многочисленных нарушениях составления кредитного досье. К примеру, некорректно отражается марка и модель автомобиля, неправильно рассчитана залоговая сумма в договоре обеспечения, не до конца отработана методика переводов денежных средств. Естественно, что постоянная «работа над ошибками» позволяет свести нарушения к минимуму. Уже сегодня процедура выдачи Автокредитов более-менее отлажена, а популярность данного вида банковского продукта растет все более высокими темпами.