Повышение эффективности деятельности коммерческих банков на основе новых программ ипотечного жилищного кредитования (Сбербанк России)

Приобретение  мезонинных траншей ипотечных ценных бумаг может стать ключевой точкой применения средств государственной  поддержки, выделяемой Агентству для  развития рынка ипотечного кредитования.

Более того, в Стратегии развития говорится: «Необходимо оптимизировать структуру и условия выпусков ипотечных ценных бумаг в целях максимального соответствия спросу на рынке ценных бумаг».

Таким образом, мы считаем, что условия Программы не должны исключать структуры, предусматривающие более двух выпусков.

Необходимо  дополнить программы АИЖК также  и условиями, при которых Агентство будет приобретать мезонинные транши ипотечных ценных бумаг.

8. Внедрение инструмента  фондирования инвесторов

Для придания ликвидности рынку ипотечных  ценных бумаг необходимо внедрить инструмент фондирования инвесторов. Целесообразны  разработка и запуск Агентством по ипотечному жилищному кредитованию механизмов кредитования под залог ипотечных ценных бумаг.

9. Стимулирование предложения  ипотечных кредитов

В целях стимулирования предложения ипотечных кредитов необходимо также совершенствовать процедуры выдачи Банком России кредитов под залог ипотечных ценных бумаг, снижение дисконта по ипотечным ценным бумагам с высоким уровнем рейтинга или поручительством АИЖК.

Кроме того, в периоды кризисных обострений Стратегией развития предусматривается широкое использование механизмов повышения ликвидности банковской системы, доступных Банку России, включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ними и т.д.

10. Создание условий  для инвестирования  ресурсов системы  пенсионных накоплений  и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги

Необходимо  формировать условия для инвестирования ресурсов системы пенсионных накоплений и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги.

Расширение  возможностей для инвестирования долгосрочных средств накопительных систем институциональных  консервативных инвесторов в облигации с ипотечным покрытием может быть достигнуто с учетом страхования ипотечных ценных бумаг. 

3.3 Разработка рекомендаций  по совершенствованию  ипотечного кредитования  в Сбербанке.

1. Снижение ипотечных ставок. За счёт снижения ставок по кредитом, банк привлечёт больше заёмщиков и сможет увеличит оборот собственных средств.
2. Рекомендуется сократить штрафы и пени за несвоевременную оплату кредита. Следует ввести поощрительную систему для добросовестных плательщиков ипотеки, например- создать систему скидок на другие кредиты. Так же, если заёмщик всегда оплачивал кредит в срок, то в случае, если один раз он опоздал с выплатой по уважительной причине    (задержка заработной платы, длительная командировка), то такому заёмщику штраф выписывать не надо.
3. Всё чаще рекламируемые ставки не соответствуют реальным и потенциальный заёмщик, придя в банк видит совсем другие условия, нежели в рекламе банка. Сбербанку следует достоверное предоставлять информацию о ипотечных кредитах и не вводить заемщиков в заблуждение. Тем самым репутация банка будет на высшем уровне.
4. Сбербанку следует ввести дифференцированную систему платежей по ипотеке. У заёмщика должен быть выбор между двумя видами платежей- аннуитентными и дифференцированными. Тогда у заёмщика появится шанс снизить сумму выплачиваемых процентов. Однако следует помнит, что дифференцированные платежи характерны большими выплатами в начале срока кредитования. И Банку следует более точно проводить анализ заёмщика, что бы не было проблем с выплатами.
5. Сбербанку следует расширить перечень предлагаемых ипотечных программ. Например, ввести ипотечное кредитование без первоначального взноса. Такая ипотека должна быть ограниченна максимальной сумой кредита. Данный вид ипотеки должен помочь малоимущим семьям приобрести хоть какое-то жильё. Так же Сбербанк может расширить программы кредитования за счёт ввода плавающей процентной ставки. Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и некоего плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. Если индекс идет вверх, то и суммарный процент будет возрастать, и заемщику придется платить больше по такому  ипотечному кредиту. Если же значение индекса снижается, заемщик может сэкономить на платежах. «Плавающая» ставка дает возможность получить кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке кредитов или «поймать» ниспадающий тренд на рынке заемных средств. Однако заемщик не должен забывать, что кредит с «плавающей» ставкой несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него процентной ставки вслед за изменением ситуации на рынке.

 
 
 

 

Заключение

 

      Обеспечение населения жильем является важнейшей  социально-политической и экономической  проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий  масштаб и темпы жилищного  строительства, реальное благосостояние людей, их моральное  и физическое самочувствие, политические оценки и  мотивация поведения. В связи  с этим опасной становиться тенденция  роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье  менее доступным для населения. Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в РФ являются одними из наиболее актуальных и наболевших.

        Ипотечный кредит это денежная  сумма, которая выдается банком  заемщику на приобретение жилья  под залог этой недвижимости. Недвижимость приобретается в  собственность этого заемщика  и остается в залоге у банка  до полного погашения взятого  кредита. 

      Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения  долгосрочного кредита. В случае не исполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества.

      Кредитором  в ипотечных правоотношениях  выступает лицензированный Центральным  Банком  РФ финансовый орган (банк).

      Основные  участники ипотеки: заемщик (как  правило банк), кредитор и ипотечное агентство.

      Одним из основных факторов, характеризующих  наличие финансовых условий для  возможности широкого развития долгосрочного  ипотечного кредитования, является состояние  банковского сектора в целом  и наличие в нем достаточных  долгосрочных пассивов, прежде всего  в виде вкладов частных вкладчиков. Состояние российской банковской системы  в настоящее время продолжает оставаться недостаточно устойчивым.

      Рассмотрев  правовые основы ипотечного кредитования, основные термины ипотеки, проанализировав  рынок ипотечного кредитования и  рассмотрев конкретный пример ипотечного кредитования, можно сделать вывод  о том, что на данном этапе в  России развитие ипотечного кредитования стремительно растет. Однако, ипотечное  кредитование –во многом новый для нашей страны вид банковских услуг, который во  многом требует совершенств. Имеются некоторые препятствия, которые мешают развития ипотечного кредитования в России, в частности в Сбербанке России. Основными из них являются недостаточная нормативно-правовая проработка вопроса, сложность привлечения ресурсов для ипотеки, оценки различных видов рисков и платежеспособности заемщика, несовершенствования условий ипотечного кредитования, малодоступность данного вида кредитования, слишком высокие процентные ставки, высокие требования банка при выдачи ипотечного кредита.

      В своей дипломной работе я выявила  ряд проблем, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в  Сбербанке России в настоящее  время и предложила пути их решения.

      Наиболее  важной проблемой является величина процентных ставок. Банку следует  снизить ставки по ипотечному кредитованию, делаю ипотеку доступнее для  населения и привлекая тем  самым новых заемщиков. Так же следует изменить условия кредитования в плане:

• Увеличения возраста потенциального заемщика
• Сокращение штрафов и пени при просроченных платежах ипотечного кредита
• Отмены моратория досрочного погашения кредита
• Внедрение новых социальных ипотечных программ, которые позволят людям с небольшим доходом приобрести собственное жилье
• Введение плавающей процентной ставки

 Все  эти нововведения позволят Сбербанку  повысить уровень престижность  на рынке ипотечного кредитования, привлечь больше клиентов, а также  увеличить оборот собственных  средств.

Список  использованной литературы

 

1. Конституция РФ
2. Гражданский кодекс РФ
3. Жилищный кодекс РФ
4. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
5. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
6. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
7. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»
8. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»
9. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге»
10. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»
11. Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»
12. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 687 с.
13. Банковское дело: Розничный бизнес: учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
14. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Магистр,   2009. – 592 с.
15. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
16. Кроливецкая Л.П.

Банковское  дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. – 280 с.

17. Разумова И.А.

Ипотечное кредитование: учебное пособие / И.А. Разумова. – Спб.: Питер, 2009. – 304 с.

18. Костерина Т.М.

Банковское  дело: учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.

19. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И.

Финансы и кредит: учебник. / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 408 с.

20. Жарковская Е.П.

Банковское  дело: учебник. / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2008. – 476 с.

21. Глушкова Н.Б.

Банковское  дело: учебное пособие. / Н.Б. Глушкова. – М.: Академический Проект; Культура, 2007. – 432 с.

22. Горемыкин В.А.

Ипотечное кредитование: учебник. / Горемыкин  В.А. – М.: МГИУ, 2007. – 368 с.

23. Коробчанская Е.А. Повышение лояльности потенциальных клиентов как фактор приращения портфеля ипотечных кредитов коммерческого банка. // Финансы и кредит. – 2011. – № 10. – с. 37-41.
24. Иноземцева Е.Ю. Развитие жилищного кредитования и системы рефинансирования ипотеки. // Финансы и кредит. – 2010. – № 21. – с. 70-76.
25. Малышева О. Возвращение ипотеки. // Эксперт-недвижимость. – 2010.   № 38. – с. 20-22
26. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита. // Финансы и кредит. – 2008.  – № 46. – с. 31-37.
27. www.ahml.ru
28. www.banki.ru
29. www.cbr.ru
30. www.gks.ru
31. www.rbc.ru
32. www.realtypress.ru
33. www.rusipoteka.ru
34. www.sbrf.ru
35. www.vbank.ru
36. www.vtb24.ru

 
 
 
 
 
 

 

Приложение 1

Классификация видов ипотечного жилищного кредита 

Приложение 2

Сравнительный анализ программ ипотечного жилищного  кредитования

Показатель	«Квартира» («Возрождение»)	«Приобретение готового жилья» («Сбербанк России»)	«Квартира на вторичном  рынке» (ВТБ24)
Минимальный размер кредита	300000 руб., 10000 долл. США, 7500 евро	300000 руб., 10000 долл. США, 7000 евро	10000 долл. США/евро (рублевый эквивалент)
Максимальный  размер кредита	5000000 руб., 165000 долл. США, 125000 евро	–	–
Процентная  ставка по кредиту	в рублях – 12,5%; в иностранной  валюте – 11,5-12,5%	в рублях – 9,5%-14%; в иностранной  валюте – 8,8-12,1%	в рублях – 10-14,65%; в иностранной  валюте – 8,45-11,15%
Минимальный возраст заемщика	18 лет	21 год	21 год
Максимальный  возраст заемщика	60 лет – для  мужчин, 55 лет – для женщин	75 лет	60 лет – для  мужчин, 55    лет – для  женщин
Минимальный срок кредитования	1 год	–	5 лет
Максимальный  срок кредитования	30 лет	30 лет	50 лет
Минимальный первоначальный взнос	20%	10%	10%
Порядок погашения кредита	Аннуитетные платежи	Аннуитетные платежи	Аннуитетные платежи
Возможность досрочного погашения кредита без  штрафных санкций	Да	Да	Да