Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

     Также кредиты различаются по срокам их предоставления (от 6 месяцев до 30 лет). Самыми длительными кредитами являются социально значимые кредиты - на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости - до 30 лет и «образовательный кредит» - до 11 лет. Самыми короткими - до 6 месяцев - являются кредиты под заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгметаллов.

       Средний срок кредитования населения  составляет 5 лет (это наиболее  распространенные кредиты на неотложные нужды, «связанные кредиты» на приобретение товаров народного потребления, в том числе автомобилей, бытовой техники; «корпоративные кредиты», кредиты на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона - «народный телефон»).С 1 июля текущего года существенно упрощена процедура выдачи кредита. Введены новые, более привлекательные для населения условия кредитования по сравнению с ранее действовавшими, в том числе:

     - расширен перечень источников дохода, который может учитываться суммарно при определении максимальной суммы кредита к выдаче;

     - увеличен перечень объектов кредитования - на ремонт объектов недвижимости, в том числе на проведение  отделочных работ;

     - увеличен минимальный размер кредита, при котором не требуется обеспечение в виде залога, до 25 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы.

       Для получения потребительского  кредита гражданину следует обратиться  в отделение Сбербанка России  по месту проживания (регистрации) за получением консультации кредитного работника по условиям и порядку предоставления кредитов. В зависимости от выбранного вида кредита гражданин должен предоставить в банк перечень необходимых документов.

     Среди обязательных документов следует назвать:

      -   заявление-анкету, которая заполняется  заемщиком и его поручителями;

      -  паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика  и его поручителя и/или залогодателя;

     -  документы, подтверждающие величину  доходов и размер производимых  удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев, в случае определения суммы кредита исходя из платежеспособности;

     -  документы по предлагаемому залоговому  имуществу.

       Срок рассмотрения банком кредитной  заявки зависит от вида кредита  и составляет от 3 рабочих дней (по «корпоративному кредиту») до 18 рабочих дней (по кредиту на недвижимость).

     В Сбербанке существует вид кредита  под условным названием «Связанный кредит», который позволяет приобрести бытовую технику, мебель, автомобили и другие потребительские товары в кредит в торговых фирмах, с которыми у Сбербанка имеются договора о сотрудничестве.

     На  сегодняшний день действуют договора о сотрудничестве с дилерами ОАО  «Автоваза» (ОАО «Питер-Лада», ЗАО  «Алекс-АВТО», ООО «Воронеж-Автоваз», ОАО «Рязань-Лада» и др.), ОАО «ГАЗа» (ООО «Газель», ООО «Нижневартовский ГАЗсервис», «Пермьавто-газсервис» и др.), а также с дилерами ведущих иностранных производителей автомобилей (ЗАО «Гранд-Моторс», ЗАО «Автоленд», ООО «М-сервис», ООО «ТД «Дже-мир», ООО «Техноцентр» и др.).

     В несколько меньших объемах филиалы  банка сотрудничают с торговыми  фирмами, реализующими бытовую технику (ООО «Ролтон», ООО «Аверс», ОАО  «Ариэль», ЗАО «Универмаг «Нар-ский», ТЦ «Алекс» и др.) и мебельными центрами (ОАО «Мебель Черноземья», ЗАО «Уралме-бель», ООО «Мебельсервис», ООО «Интеркомплект») и др.

       Сбербанк оценивает платежеспособность  заемщика по официально подтвержденным  документам о доходах. Это,  конечно, далеко не всегда может  устроить определенную категорию  заемщиков, зато мы предлагаем  более низкие процентные ставки и более длительные сроки кредита (до 5 лет). Из других преимуществ «связанного кредита» для заемщиков следует назвать:

     - возможность получения кредита  в рублях и иностранной валюте;

      -  возможность приобретения за  счет средств «Связанного кредита» как одного товара, так и нескольких видов товаров (с открытием в данном случае невозобнов-ляемой кредитной линии и правом выборки установленного лимита кредитования по мере необходимости в течение 3 месяцев от даты выдачи первой части кредита);

     -  зачет собственных средств заемщика, необходимых ему для уплаты  первоначального взноса за приобретаемый  в кредит автомобиль за счет  стоимости бывшего в употреблении  транспортного средства (автомобиля), оценку которого осуществляет  торговая фирма;

      - возможность досрочного погашения  кредита.

     Так, например, гражданину, имеющему относительно невысокий уровень среднемесячных чистых доходов в размере 5,0 тыс. руб., может быть открыта кредитная  линия с лимитом кредитования 100 тыс. руб., что дает возможность заемщику приобрести различные виды потребительских товаров. Открытая кредитная линия позволяет существенно сократить сроки предоставления кредитов, так как не требует от заемщика предоставления банку каких-либо дополнительных документов о доходах и оформления кредитных договоров.

       Следует отметить, что усилия  Сбербанка и его филиалов направлены  на улучшение качества обслуживания  населения. В этих целях организуются  выездные рабочие места кредитных  работников (в том числе и по  выходным дням недели) в сети торговых фирм. Это дает возможность потенциальным заемщикам-покупателям товаров получить квалифицированную консультацию об условиях кредитования и бланки документов для последующего оформления кредита в банке.

     Заинтересованные  в увеличении своего товарооборота торговые фирмы и нацеленные на увеличение ссудного портфеля подразделения Сбербанка находят друг друга.

     На  сегодняшний день Сбербанк предлагает длинные сроки кредитования по большинству  кредитных продуктов. Как уже  отмечалось ранее, только 2 вида кредита из 8 являются короткими. Это кредиты под заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгметаллов, по которым сроки погашения составляют не более 6 месяцев. Остальные виды кредитов имеют сроки погашения от 5 до 30 лет, в связи с чем отсутствует необходимость в их увеличении.

       Понимая, что в настоящее время  насущной проблемой населения  страны является жилищная проблема, Сбербанк России совершенствует  свои внутренние нормативные  документы по данному виду  кредитования с учетом потребностей  рынка и имеющихся ограничений в законодательной базе.

     За 9 месяцев текущего года Сбербанком России и его филиалами выдано долгосрочных кредитов на приобретение, строительство (в том числе долевое  участие в строительстве), реконструкцию  и ремонт объектов недвижимости на сумму около 4,7 млрд рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года - не более 1,2 млрд рублей.

       Развитие этого вида кредита  идет по следующим направлениям.

       Во-первых, предоставление кредитов  гражданам на покупку, строительство,  реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.

       Во-вторых, кредитование населения  в рамках реализации федеральных  программ, а также региональных  программ субъектов Российской  Федерации, осуществляемых местными  администрациями с целью решения  жилищных проблем жителей региона.

       Сбербанк может предоставить  гражданам на улучшение жилищных  условий две разновидности кредитов: ипотечные кредиты (в случае  если строительство объектов  недвижимости осуществляется или  осуществлено с участием кредитных  средств Сбербанка) и кредиты  на недвижимость. Основное отличие этих кредитов - максимально возможная сумма кредитов, составляющая: по ипотечным кредитам - до 90% покупной/инвестиционной стоимости жилья; по кредитам на недвижимость - до 70% покупной/инвестиционной/сметной стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. Оставшуюся часть стоимости заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредитов.

       Сбербанк России участвует в  реализации федеральных и совместных  программ предприятий и организаций, направленных на улучшение жилищных условий населения. В рамках целевых жилищных программ кредитования рядом территориальных банков Сбербанка России выдаются кредиты жителям Нижегородской области, Республики Мордовии, Чувашии, Удмуртии, Башкортостана, Коми, Таймырского автономного округа и др., работникам ОАО «Чебоксарское научно-производственное приборо-строи-тельное предприятие «Элара», ОАО «Русский алюминий», а также предприятий, входящих в холдинг (ОАО «КраЗ», ОАО «БраЗ», ОАО «САЗ», ОАО «АГК», ОАО «НкаЗ»).

       Особенность этих программ в  том, что с заемщиков полностью  или частично снимается нагрузка  по уплате процентов за пользование  кредитом путем предоставления  субсидий из бюджетов местных  органов власти или из средств  предприятия, на котором работает заемщик.

       В Сбербанке разработан специальный  вид кредита - «Образовательный».  Он выдается молодым людям  на оплату их обучения на  дневном отделении высших и  средних специальных образовательных  учреждений, зарегистрированных на  территории Российской Федерации.

     Этот  продукт имеет несколько «изюминок».

       Так, например, абитуриент или  его родители могут обратиться  в банк и до поступления  в учебное заведение решить  вопрос с банком о финансировании  оплаты обучения, получив предварительное  решение кредитного комитета банка по данному вопросу. После того как абитуриента зачислят и он предоставит договор о подготовке специалиста, банк определит окончательный размер лимита кредитования.

       Понимая, что молодые люди не  имеют источников дохода, в расчет  платежеспособности при определении возможного лимита кредитования банком берутся доходы созаемщиков - любых физических лиц, которые желают оказать помощь учащемуся в получении образования.

       Срок действия кредитной линии  устанавливается банком в зависимости  от срока обучения учащегося, но не может превышать 11 лет. При этом банком может быть предоставлена отсрочка по погашению основного долга по кредиту. До окончания учащимся образовательного учреждения созаемщики могут уплачивать банку только проценты по кредиту. Закончив обучение, учащийся будет погашать кредит и проценты по нему ежемесячно в течение 5 лет. 
 
 
 

      3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РФ. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ОТ ВНЕДРЕНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РФ ПРОЕКТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ. 

      3.1. Технологии кредитования  
 

        В августе 2010 года завершено  тиражирование технологии «Кредитная  фабрика» на группу продуктов  потребительского кредитования, автокредитования  и кредитные карты во всех  территориальных банках Сбербанка. До внедрения технологии «Кредитная фабрика» процесс рассмотрения заявок на предоставление кредитов для физических лиц в Сбербанке обладал целым рядом недостатков. Прежде всего, он был неудобен для клиента, поскольку время рассмотрения заявок достигало 14 дней, а требования к клиенту и документам были непрозрачны. Число визитов для получения кредита также было существенно – в среднем клиенту приходилось наведываться в офис Сбербанка 3–5 раз. Взаимодействовал при этом заемщик с разными людьми (их число порой доходило до 4), а решение о выдаче кредита принималось на кредитном комитете.

      В результате запуска «Кредитной фабрики» в полной мере реализован принцип  удобства для клиента. Сейчас официальный  срок рассмотрения заявки составляет три дня, но по факту мы укладываемся в два. При этом заемщик приходит в Сбербанк всего два раза: первый – предоставить пакет документов и заполнить анкету, второй – на подписание договора о выдаче кредита. В случае потребительских кредитов деньги поступают на вклад клиента, и он может их получить в любое удобное для него время. Кроме того, с внедрением новой технологии был осуществлен принцип «одного окна»: клиент взаимодействует с одним кредитным инспектором, четко понимает, какие требования к нему предъявляются и на каком этапе рассмотрения находится его заявка.