Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

     После принятия решения о выдачи кредита, заемщик собирает

     следующий пакет документов:

     - Договор купли-продажи приобретаемого  транспортного средства;

     - платежный документ автосалона  на оплату приобретаемого транспортного  средства;

     - копия паспорта транспортного средства;

     - страховой полис/договор страхования  от рисков утраты, угона и ущерба;

     - документ, подтверждающий оплату  заемщиком/созаемщиком первоначального  взноса;

     - документ, подтверждающий оплату  страховой премии (кроме 

     случаев ее включения в сумму кредита);

     - счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии  в сумму кредита).

     Кредит  предоставляется в отделениях ОАО  «Сбербанк России» гражданам  Российской Федерации по месту регистрации.

     Образовательный кредит

     Кредит  предоставляется на оплату обучение в дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории РФ, по одной из программ профессионального образования.

     Кредит  выдается в рубля РФ. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).

           Кредит выдается сроком   не более 11 лет, включая  срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

     Предоставление  кредита осуществляется единовременно  или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением. Кредиты выдаются в безналичном порядке.

     Кредит  гражданам ведущим ЛПХ

     Кредиты предоставляются Гражданам РФ (на чье имя зарегистрирован земельный  участок, предоставленный или приобретенный для ведения личного подсобного хозяйства) при максимально допустимом возрасте Заемщика не старше 75 лет к окончательному сроку исполнения обязательств по кредиту (возврата кредита).

     Сумма кредита:

     с субсидированием процентной ставки на срок до 2 лет составляет - 300 000 рублей;

     с субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

     без субсидирования процентной ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

     на  несельскохозяйственную деятельность, с субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет – 700 000 рублей.

     Возможность установления льготного периода:

       Банк предусматривает для граждан,  ведущих ЛПХ, льготный период  погашения основного долга:

     по  кредитам, выданным на срок до 2 лет - до 12 месяцев;

     по  кредитам, выданным на срок от 2 до 5 лет - до 24 месяцев.

     Предусмотрено погашение основного долга и  процентов по кредиту: ежемесячными, ежеквартальными и полугодовыми платежами

     Кредиты сотрудникам банка

     Максимальный  сумма кредита под поручительство не может превышать 1 500 000 руб., и  определяется размером чистого дохода сотрудника. При условии что возраст сотрудника не ниже 21 года и не более 55 лет для женщин, для мужчин не более 60 лет. Стаж работы в банке не должен быть менее 6 мес., и общий трудовой стаж  за последние 5 лет не менее одного года.

     Потребительский кредит под поручительство предоставляются  сроком от 3 месяцев до5 лет.

     Размер  потребительского кредита без обеспечения  от 15 000 до 1 500 000 руб.

     Проведем  анализ процентных ставок за 2008, 2009, 2010 года. 
 
 

     Таблица 2.6. Анализ процентных ставок в разрезе  кредитных продуктов.

 

     Рисунок 2.4. Динамика процентных ставок кредитных продуктов.

     

     Анализируя  процентные ставки за период с 2008 года по 2010 год можно сказать, что проценты по кредитам снизились. В 2008 году кредиты под поручительство физический лиц выдавались по 19% годовых, по –сравнению с аналогичным периодом 2010 года ставка снизилась на 2 %. Самая низкая процентная ставка установлена по образовательному кредиту и на 2010 год составляет 11% годовых. В связи с большой конкуренций на рынке кредитных продуктов банк начал снижать процентные ставки по кредитам для того чтобы привлечь наибольшее количество  клиентов и нарастить активы.   

     О востребованности потребительских  кредитов банка свидетельствует  тот факт, что с начала текущего года объем кредитов, предоставленных  Сбербанком физическим лицам, возрос в  два раза и составляет в настоящее  время 106 млрд рублей. На сегодняшний день заемщиками банка являются более 2,5 млн граждан. При этом потребительские кредиты в иностранной валюте предпочитают получать жители Москвы, тогда как жители других регионов страны традиционно отдают предпочтение кредитам в валюте Российской Федерации.

     Так же можно проанализировать кредиты  по спросу.

     Таблица 2.7. – Анализ кредитных продуктов  по спросу

     Самым популярным видам кредита у населения  является кредит на неотложные нужды  под поручительство на 2010 год 1019 заемщиков, доля которого занимает 86.87 %. На втором месте потребительские кредиты без обеспечения -8.6 %, это обусловлено тем, что в 2008 году такого вида кредита не существовала, и лишь в 2010 году кредитование без поручительства начало набирать оборот. Кредитование сотрудников занимает 1.8 %, жилищные кредиты занимают 1.4 %, Наименьшим спросом занимают кредит на развитие ЛПХ, образовательный кредит и автокредит 0.8%, 0.5% 0.2 % соответственно.

     Самым популярным у населения видом  кредита является кредит на неотложные нужды, на долю которого приходится в настоящее время 89,5% от общего объема кредитов физическим лицам. Повышенный спрос на данный вид кредита объясняется относительно длительным сроком кредитования (до 5 лет) и отсутствием требований по его целевому назначению.

     Долгосрочное  кредитование на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие  в строительстве), реконструкцию, ремонт (в том числе на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации (кредиты на недвижимость) также является традиционным видом кредитных операций банка, которые развиваются в последнее время опережающими темпами. Их объем увеличился с 3,4 до 6,6 млрд рублей. Удельный вес кредитов на недвижимость занимает 6,8% в общем остатке ссудной задолженности физических лиц.

       Динамично развиваются и другие  виды кредитных продуктов, предложенные  банком на рынок потребительского  кредитования в последние годы.

     Так, упрощенная процедура оформления, привлекательные  условия кредитования определили популярность и быстрое развитие универсального кредитного продукта - «Корпоративного  кредита», с помощью которого сотрудники многих предприятий и организаций  страны улучшают жилищные условия и удовлетворяют иные потребности под финансовые гарантии работодателей.

     Отмечается  нарастающий интерес населения  к кредитам под залог приобретаемой  дорогостоящей техники, мебели, автомобилей  и т.п. по схеме «Связанного кредитования» и к «экспресс-выдаче» кредитов под заклад ценных бумаг, эмитированных государством, а также Сбербанком России (акций, векселей, сберегательных сертификатов).

     Основные требования к потенциальному заемщику:

     Прежде  всего он должен являться гражданином Российской Федерации и быть не моложе 18 лет, иметь постоянное место жительства (регистрацию), стабильные источники доходов, документально подтвержденные, либо ликвидные ценные бумаги (государственные, Сбербанка) или мерные слитки драгоценных металлов.

       В Сбербанке существует весьма взвешенная система оценки платежеспособности заемщика. Расчет суммы кредитов по большинству продуктов (кредиты на неотложные нужды, кредиты на недвижимость, «связанные кредиты», «образовательные кредиты», кредиты по схеме «народный телефон») зависит от официально подтвержденного среднемесячного дохода заемщика: чем больше доход, тем больше сумма кредита. Еще одно условие, необходимое для получения кредита, - обеспечение. Самый распространенный вид обеспечения - поручительства физических лиц. При наличии только поручительств физических лиц (не менее двух) заемщик может получить кредит до 25 тыс. долларов США.

     Если  заемщик хочет получить более  значимую сумму, он должен предоставить имущественный залог (недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и др.). Если банк оценит обеспечение недостаточным, то снизит сумму выдаваемого кредита.

       В то же время в банке  имеются специфические виды кредитных  продуктов, при предоставлении  которых платежеспособность заемщика  в расчет не принимается. В этих случаях максимальная сумма кредита определяется:

     - либо в зависимости от стоимости  предоставленного обеспечения («экспресс-выдача»  под заклад ценных бумаг и  кредиты под залог мерных слитков  драгметаллов);

      -   либо по согласованию  с предприятием - работодателем заемщика, которое выступает поручителем по кредиту на всю сумму обязательств по нему.

       Следует отметить, что приобрести  квартиру, машину, бытовую технику  либо удовлетворить другие потребности  гражданин может за счет разных  видов кредитов, предлагаемых банком.

     Так, он может воспользоваться кредитами  с определенным целевым назначением, использование которых контролируется банком (на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости; «связанные кредиты»; «образовательные кредиты»; «народный телефон»), либо получить многоцелевой кредит, который заемщик тратит по своему усмотрению и не отчитывается перед банком за его использование (неотложные нужды; «корпоративные кредиты»; экспресс-кредиты под заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков).