Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

 

     В структуре кредитного портфеля большую  долю в  в 2009 (60%) году и в 2010 (40%) году занимали среднесрочные кредиты, однако в 2008 году среднесрочные кредиты  составляли 60% .

  Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов в 2010 году, на 15%  по сравнению с 2008 и 2009 годами (20%) Это свидетельствует об устойчивом состоянии доп. Офиса. Краткосрочные кредиты в 2010 году занимают третье место в структуре кредитного портфеля  их доля составляет  25%.

Анализируя  кредитный портфель, следует отметить структуру займов по видам обеспечения.

  Таблица 2.4. - Кредитный портфель по видам обеспечения.

По итогам 2010 значительно выросло количество выданных кредитов без обеспечения  и составляет 101 кредит на сумму 8321 тыс. руб. в 2008 году кредиты без обеспечения не выдавались в связи с большим риском невозврата кредитов, но в 2009 году было выдано 3 кредита на сумму 92 руб. Под залог в основном выдавались кредиты ипотечные или кредиты на недвижимость, так в 2008 году под залог недвижимости было выдано 12 кредитов на сумму 4411 тыс. руб. что больше аналогичного показателя в 2009 году по количеству на 7 кредитов, но меньше по сумме по сумме на 4089 тыс. руб. большую часть занимают кредиты по поручительство физических лиц ив 200 8году было выдано кредитов на сумму 71999 тыс. руб., в 2009 году эта цифра выросла до 97632 тыс. руб., а в 2010 году на 8137 тыс. руб. больше.

     Анализируя  кредитный портфель, следует оценить  работу банка по возвратам кредитов и просроченным платежам. 

     Таблица 2.5. Удельный вес просроченной задолженности Дополнительного офиса № 0130

 

     Рисунок 2.3. Динамика просроченной ссудной задолженности Благовещенского ОСБ 8636/0130 

     В дополнительном офисе просроченной задолженностью до 30 дней занимаются кредитные  инспектора, после того как просроченная задолженность перешла тридцатидневный  рубеж и перешла в группу свыше 30 дней кредитные инспектора готовит кредитное досье в сектор по работе с просроченной задолженностью. Специалисты по работе с просроченной задолженностью обзванивают заемщиков, поручителей, родственников, пишут письма, выезжают на место жительства, работы заемщиков поручителей. После того как просроченная задолженность переходит порог 90 дней специалисты по работе с проблемной задолженностью готовят дело в суд.

       Удельный вес просроченной задолженности на 2008 год в общем составляет 30 кредитов на сумму 1008 тыс. руб. из них просрочка до 30 дней 10 кредитов на сумму 148 тыс. руб., сроком до 60 дней 8 кредитов на сумму 348 тыс. руб., сроком до 90 дней 7 кредитов на сумму 359 тыс. руб., и сроком выше 90 дней 5 кредитов на сумму 153 тыс. руб.  

     По  итогам 2010 года общая сумма просроченной задолженности составила 1693 тыс. руб.  что в 1.4 раза больше чем в 2009 году (прирост составил 253 тыс. руб.) это обосновано тем, что на просрочку вышел ипотечный кредит на сумму 500 тыс. руб. Количество просроченных кредитов значительно уменьшилось в 2009 году кредитов с просроченной задолженность было 42, что больше по сравнению с 2010 годам на 1.4%  

     Это свидетельствует об увеличении эффективности  работы служб банка, отслеживающих  задолженности по кредитам с одной  стороны, и о росте спроса населения на кредитные продукты банка с другой стороны. В основном, просроченная задолженность – это долги граждан, в связи с невыплатой заработной платы из-за создавшейся кризисной ситуации в стране их доля составила 69% и лишь 31% это доги недобросовестных граждан.

      В связи с тем, что риск просроченной задолженности или не уплаты по кредиту  так или иначе существует, банк ведет постоянную работу по созданию резервов на возможные потери по ссудам. По каждому виду кредитного продукта, в зависимости от категории его качества определяется процент, подлежащий созданию резервов на возможные потери. 
 

4. Анализ  кредитных продуктов  Благовещенского  ОСБ  8636/0130

 
 

     Сбербанк  России занимается кредитованием частных  клиентов с конца 80-х годов, т.е. около 15 лет, и рассматривает данное направление своей деятельности как одно из приоритетных и перспективных. Население - наш традиционный клиент. Банк предлагает частным клиентам широкий спектр кредитных продуктов, условия которых (ставки, сроки и суммы кредитов) регулярно пересматриваются с целью повышения привлекательности для клиента и учета изменения рыночной ситуации. Постоянно растет число точек продаж кредитных продуктов, расширяются полномочия филиалов, совершенствуются процедуры оформления кредитов и принятия решений.

       В настоящее время продуктовый ряд банка насчитывает восемь видов кредитов и рассчитан на удовлетворение потребностей различных возрастных и социальных групп населения.

     Потребительский кредит без залога и поручительства.

     Потребительский кредит без обеспечения  предоставляются сроком от 3 месяцев до5 лет.

     Размер  потребительского кредита без обеспечения  от 15 000 до 750 000 руб.

     Максимальный  сумма кредита без обеспечения  не может превышать 750000 руб., и  определяется размером чистого дохода Заемщика. При условии что возраст заемщика не ниже 21 года и не более 55 лет для женщин, для мужчин не более 60 лет. Стаж работы на последнем месте работы не должен быть менее 6  мес., и общий трудовой стаж  за последние 5 лет не менее одного года.

     Потребительский кредит под поручительство.

     Максимальный  сумма кредита под поручительство не может превышать 1 500 000 руб., и определяется размером чистого дохода Заемщика. При условии что возраст заемщика не ниже 21 года и не более 55 лет для женщин, для мужчин не более 60 лет. Стаж работы на последнем месте работы не должен быть менее  6 мес., и общий трудовой стаж  за последние 5 лет не менее одного года.

     Потребительский кредит под поручительство предоставляются сроком от 3 месяцев до5 лет.

     Размер  потребительского кредита без обеспечения  от 15 000 до 1 500 000 руб.

     Жилищные  кредиты подразделяются на несколько  видов кредитов:

     1. Приобретение готового жилья

     2. Приобретение строящегося жилья

     3. Строительство жилого дома

     Минимальная сумма кредита не должна превышать 300 000 руб., (10 000 долларов США, 7000 евро), максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин: 85% от договорной стоимости кредитуемого жилого помещения, или 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформленного в залог жилого помещения.

     Максимальный  срок кредитования до 30 лет. Комиссия за выдачу кредита не взимается.

     Обеспечением  по кредиту является залог кредитуемого или иного жилого помещения.  На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

     В случае оформления в обеспечение  по кредиту залога жилого дома/его  части(доли) требуется одновременное  оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

     В качестве дополнительного обеспечения  по жилищным кредитам оформляется:

     - поручительство супруги/супруга  заемщика, если она/он не является  созаемщиком; 

     - поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых предполагается оформить кредитуемый объект недвижимости, передаваемый в залог Банку;

     - залог имущественных прав (прав  требования) по договору участия  в долевом

     строительстве, договору инвестирования строительства  или договору уступки права требования (по усмотрению Банка).

     Обязательным  условием является страхование передаваемого  в залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Заемщик/залогодатель имеет право страховать залоговое имущество в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.  Страховая защита принимается по обращению заемщика/залогодателя после проверки страховой компании на соответствие требованиям, предъявляемым ОАО «Сбербанк России» к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

     Возраст заемщика на момент предоставления кредита не должен быть менее 21 года. И на момент возврата кредита по договору не должен превышать 75 лет.

     Стаж  работы на последнем месте работы не должен быть менее  6 мес., и общий  трудовой стаж  за последние 5 лет  не менее одного года.

     В качестве созаемщиков по кредиту  могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при  расчете максимального размера  кредита.

     Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком  в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

     Для молодых семей существуют определенные программы:

     «Молодая  семья» — семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего  возраста или неполная семья (семья  с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста.

     Программа «Молодая семья» — это специальные  условия кредитования на приобретение жилья:

     первоначальный  взнос:

     от 10% стоимости жилого помещения —  для семьи с ребенком/детьми;

     от 15% стоимости жилого помещения — для семьи без детей;

     возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить  срок кредитования в случае рождения ребенка (детей) на период не более чем  до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет;

     возможность привлечения в качестве созаемщиков следующих лиц:

     в количестве не более 6-и человек:

     супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи;

     супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи и родитель (Родители) членов Молодой семьи;

     в количестве не более 3-х человек:

     супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи;

     супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи и иное(ые) физическое(ие) лицо(а), доход которого(ых) учитывается при расчете   максимального размера кредита.

     Автокредиты

     Кредит  выдается в рубля, долларах США, евро. Минимальная сумма кредита не должна быть ниже 45000 руб., максимальная сумма кредита не превышает  100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает: 5000 000 руб.

     Срок  кредитования от 3 мес. до 5 лет. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Обеспечение является залог приобретаемого автомобиля. Главным условием выдачи кредита является страхование автомобиля  от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

     Заемщика  являются граждане РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Стаж работы не менее 6 мес. на последнем месте работы, и не менее  одного года общего стажа за последние 5 лет.