Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

     При невыполнении заемщиком предусмотренных  кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита. 
 
 
 
 
 
 
 

2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОВТИ

               ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА

                         ПРИМЕРЕ  БЛАГОВЕЩЕНСКОГО ОСБ 8636/0130) 

     2.1. Характеристика Сбербанка 
 

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. На 01 июля 2008 года Сбербанк занимал 33 место крупнейших банков мира. Основанный в 1841 году Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 01 февраля 2009 года, доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель составил 30% всех выданных в стране займов.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 17 территориальных  банков и более 20 000 подразделений  по всей стране.

     Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

     Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС  с 1996 года. В марте 2008 года Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд.рублей. Средний дневной объем торгов по акциям Сбербанка составляет пятую часть объема торгов на ММВБ.

     Учредитель  и основной акционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 08 мая 2008 года, ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

     В октябре 2008 года Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014 года, в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволяет Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

     Чистая  прибыль Группы за 2009 год составила 24,4 млрд. руб. (за 2008 год: 97,7 млрд. руб.) Стабильный рост доходов по основным направлениям операционной деятельности:

     Рост  чистого процентного дохода за 2009 год на 32,9% по сравнению с 2008 годом;

     Рост  чистого комиссионного дохода за 2009 год на 17,3% по сравнению с 2008 годом;

     Доходы  от торговых операций с ценными бумагами за 2009 год составили 36,5 млрд. руб. по сравнению с убытком за 2008 год  в размере 37,3 млрд. руб.;

     Консервативный  подход Группы к формированию резервов под обесценение кредитного портфеля: расходы на создание резервов под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составили 388,9 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем за 2008 год.

     Эффективный контроль за расходами: показатель соотношения  операционных расходов и операционного  дохода снизился в отчетном периоде до 35,4% по сравнению с 49,3% за 2008 год.

     Оценка  портфеля ценных бумаг, имеющихся в  наличии для продажи: доходы от переоценки портфеля инвестиционных ценных бумаг , имеющихся в наличии для продажи , за 2009 год составили 32,6 млрд . руб. по сравнению с убытками от переоценки за 2008 г од в размере 33,9 млрд.руб .

     Высокая ликвидность баланса Группы: 17,4% активов Группы представлено ликвидными активами, имеющими ожидаемый с рок  погашения «до востребования  и менее 1 месяца».

     Высокий уровень достаточности капитала Группы: показатель достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с Базельским соглашением о капитале, по состоянию на 31.12.2009 составляет 18,1% и значительно превышает нормативное  значение 8%. Норматив достаточности капитала Банка, рассчитанный в соответствии с требованиями Банка России без учета событий после отчетной д аты (СПОД) по состоянию на 31.12.2009 остается на высоком у ровне и составляет 23,2%

     За 2010 год процентные расходы выросли на 29,1% по сравнению с 2009 годом. Основной составляющей процентных расходов являются процентные расходы по средствам физических лиц, являющимися основным источником финансирования операций Группы.

     Наблюдаемое на рынке снижение стоимости ресурсов привело к удешевлению стоимости депозитов, привлеченных Банком от юридических лиц, на 2,0 п.п. во втором полугодии 2010 года.

     Основной  источник комиссионных доходов: расчетно-кассовые операции с клиентами. Прочие комиссионные доходы включают доходы от агентских  операций с ценными бумагами и иностранной валютой, комиссии по выданным банковским гарантиям, комиссии по инкассации и другие.

     Операционные  расходы выросли за 2010 год на 3,4% по сравнению с 2009 годом, при этом расходы на персонал снизились на 3,3%, рост прочих операционных расходов составил 13,5%.

     Рост  прочих операционных расходов связан с реализацией Группой утвержденной стратегии развития, что подразумевает  осуществление инвестиций в инфраструктуру, а также с фактором сезонности, которому подвержены расходы Группы.

     ОАО Сбербанка России обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

     Традиционно Сбербанка России является лидером  в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.

     ОАО Сбербанк России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте); кредитование; финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций; реализация «зарплатных» проектов; обслуживание участников внешнеэкономической деятельности; операции с драгоценными металлами; операции с ценными бумагами; инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей; услуги Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка России. 

2. Краткая характеристика Благовещенского  ОСБ 8636/0130

 
 

     Дополнительный  офис является специализированным по обслуживанию физических лиц, внутренним структурным подразделением  филиала  № 8636 Сбербанка России ОАО - Благовещенское отделение, (далее по тексту – отделение) расположенным вне его местонахождения. Порядок открытия и закрытия дополнительного офиса регламентирован Уставом Банка. Организационные мероприятия по открытию (закрытию) дополнительного офиса осуществляет Дальневосточный банк Сбербанка России. 

       Дополнительный офис входит в  единую систему Банка и организационно подчиняется филиалу №8636 Сбербанка России - Благовещенскому отделению (находится под оперативным руководством отдела  вкладов и расчетов населения ).

     Дополнительный  офис создан на основании Постановления  Правления Дальневосточного банка Сбербанка России № 236 § 20 от 04 октября 2000г., Приказа по отделению № 8636 от 03 января 2001г. № 2-ОД “О преобразовании филиалов Сбербанка России” действует в п.Новобурейский, имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименования Банка, действует на основании настоящего Положения.   

     Местонахождение дополнительного офиса: 676701, п.Новобурейский, ул.Советская, 33.

     Дополнительный  офис осуществляет от имени Банка  банковские операции и сделки, предусмотренные настоящим Положением.

     Объем полномочий заведующего дополнительным офисом определяется доверенностью, выданной ему  Дальневосточным Банком Сбербанка  России, в соответствии с разделами 4, 5 и 6 настоящего Положения. Дополнительный офис представляет интересы Банка и обеспечивает их защиту.

     Дополнительный  офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом,  отражаются в балансе отделения.

     В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале №8636 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Благовещенском отделении, нормативными и распорядительными документами Банка, Дальневосточного банка, Благовещенского отделения, и настоящим Положением.

     Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из деятельности дополнительного офиса, несет Банк.

Основными задачами дополнительного офиса  являются:

1. Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг населению.
2. Расширение клиентской базы физических лиц.
3. Укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

     Для решения вышеперечисленных задач  дополнительный офис выполняет следующие  функции:

• Организация работы с физическими лицами
•  Осуществление работы по привлечению в Банк и расчетно –

кассовое  обслуживание клиентов  по продаже  банковских продуктов и  услуг.

•  Формирование и своевременное предоставление в отделение

первичных документов и требуемой отчетности.

•  Консультирование клиентов.
• Разработка предложений по изменению порядка (технологии)

реализации  действующих банковских продуктов  и услуг и внедрению новых.

• Подготовка предложений по изменению режима работы

дополнительного офиса с целью улучшения качества обслуживания клиентов.

• Проведение необходимого контроля операций клиентов,

осуществление необходимых мер по предотвращению операционных,

финансовых рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса,

или доведение информации о них до отделения.