Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

      В результате запуска «Кредитной фабрики» в полной мере реализован принцип  удобства для клиента.

      Второй  момент касается изменения отношения  банка к своему клиенту и клиента  к своему банку. Клиенты привыкли к тому, что Сбербанк — это большая и неудобная «зеленая махина». Проект «Кредитная фабрика» — один из важных шагов изменения парадигмы розничного кредитования Сбербанка с точки зрения ориентированности на клиента.

      Кроме того, процесс предоставления кредитов должен быть эффективен для банка – как с точки зрения стоимости процесса, так и с точки зрения управления рисками. Грамотно централизованный и стандартизованный процесс позволяет быстро вносить изменения в кредитную политику, в правила оценки заемщиков, адекватно реагировать на меняющиеся условия рынка и быстро реализовывать соответствующие изменения. Сейчас доля кредитов с 90-дневной и более просрочкой, выданных по «фабричной» технологии (NPL 90+), находится  ниже запланированного уровня, 0,04%. Нельзя не отметить также, что наряду с ростом оперативности выдачи кредитов сократились затраты на этот процесс.

      Летом 2008 года была принята концепция нового кредитного процесса. Три кита, на которых  она базируется, — это автоматизация, централизация и стандартизация. Далее был произведен ряд кардинальных изменений, которые коснулись и организационной составляющей процесса кредитования, и ИТ-составляющей.

      С организационной точки зрения кардинальным образом изменился процесс сбора  данных о заемщике для анализа  кредитной заявки и процесс принятия решения о предоставлении кредита. Теперь данные о заемщике, соблюдении им платежной дисциплины, текущих обязательствах, оборотах по зарплатным счетам и другая разнообразнейшая информация, необходимая для анализа заявки, собираются системой автоматически. Решение о предоставлении кредита принимается в одном из двух центров андеррайтинга – в Москве или в Екатеринбурге. 

      С точки зрения ИТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы  предкредитной обработки Transact SM (разработка компании Experian) и единого интеграционного решения компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и 8 внешними. Это одна из сложнейших частей комплекса – ведь необходимо не только правильно маршрутизировать запрос в ту или иную систему банка, но и обеспечить стабильную работу комплекса в режиме онлайн.

      При этом перечень внешних и внутренних источников информации меняется во времени. В процессе жизни «Кредитной фабрики» какие-то системы добавляются, а  какие-то за ненадобностью исключаются.

      Основная  задача интеграционного решения  — сбор из бэк-офисных систем и  специализированных баз данных информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о  выдаче кредита, и передача ее в систему  обработки кредитных заявок. Решение обеспечивает также передачу в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, которые необходимы для подготовки и открытия кредитных договоров. Это своего рода кровеносная система, снабжающая информационным кислородом бизнес-процессы «Кредитной фабрики». Интеграционное решение получает и передает информацию, необходимую для принятия решений по кредитной заявке, из 840 копий 28 различных информационных систем от более чем 15 поставщиков. В этот список входят системы, разработанные в самом банке, системы внешних вендоров и системы информационных партнеров банка – БКИ и других.

      Решение состоит из двух частей: центрального интеграционного решения, которое  работает в Центральном аппарате Сбербанка России, и локального решения, установленного в территориальных банках. Решение реализовано на интеграционной платформе IBM WebSphere. Передачу данных между центральным и локальными решениями выполняет транспортная система, построенная с использованием IBM WebSphere MQ.

      Перед началом тиражирования решение прошло серьезные нагрузочные испытания, подтвердившие все требования, предъявленные бизнесом. В частности, требования по пиковой и плановой суточной нагрузке. Также был успешно пройден 24-часовой тест на производительность/отказоустойчивость решения.

      Работу  решения обеспечивает сложный программно-аппаратный комплекс. Компоненту, установленную  в Центральном аппарате, обслуживает  аппаратный комплекс из 4 серверов. На них развернуто около 40 серверов приложений, объединенных в геокластер, распределенный на двух площадках и реализованный на выбранной интеграционной платформе. Система легко масштабируется как за счет аппаратных, так и за счет программных средств.

        Практически все территориальные  банки различаются по составу  информационных систем, задействованных в работе «Кредитной фабрики», поэтому локальные решения дорабатывалась с учетом специфики каждого из тербанков.  Даже при использовании одной и той же информационной системы разные тербанки могут эксплуатировать разные ее версии. Имея это в виду, применялся принцип «одна система – один адаптер». То есть одна специализированная компонента интеграционного решения – адаптер – обеспечивает взаимодействие со всеми версиями соответствующей информационной системы. При таком подходе комплект поставки интеграционного решения в конкретный тербанк состоял из модуля подключения к «Кредитной фабрике» и набора адаптеров к его системам. Независимость адаптеров от версий систем и их повторное использование в тербанках, безусловно, ускорили процесс тиражирования.

      Перевод тербанков на работу по технологии «Кредитная фабрика», в ходе которого и происходило внедрение интеграционного решения, выполнялся в три этапа. В июле 2009 года был завершен первый этап проекта. Решение было запущено в промышленную эксплуатацию в Московском и Северо-Западном территориальном банках Сбербанка. Затем в период с августа до конца 2009 года мы развернули решение еще в 7 тербанках, расположенных на европейской территории России. С февраля по август 2010 года решение было запущено в промышленную эксплуатацию в Алтайском, Байкальском, Восточно-Сибирском, Дальневосточном, Поволжском, Сибирском, Северном и Северо-Восточном территориальных банках.

        Проект стартовал в октябре  2008 года. То есть от момента  его начала до окончания развертывания  технологии по всей структуре Сбербанка прошло полтора года. И масштабы проекта, и сроки его выполнения беспрецедентные. Такие результаты могли быть достигнуты только при условии, что все участники проекта работают как одна команда. И работают с максимальной отдачей и с максимальной заинтересованностью в результате. Cам процесс разработки решения, его развертывания, сопровождения и доработки компания «Неофлекс» осуществляла из Москвы, централизованно и почти не выезжая в территориальные банки. Во всех ситуациях команда «Неофлекс» реагировала оперативно, это была очень эффективная работа.

        Роль интегратора — одна из  ключевых в проекте. Особенно  в условиях Сбербанка, который  до недавнего момента использовал  в основном разрозненные ИТ-системы.  Когда я выступаю с рассказом о проекте на конференциях, люди, как западные, так и российские, одновременно ужасаются и восхищаются масштабами проекта. Потому что научить единый интеграционный слой общаться с восемьсот сорока инсталляциями различных систем, собирая в них данные, - это действительно беспрецедентная по масштабам и сложности задача!

      Почему  был выбран «Неофлекс»? Осенью 2008 года Сбербанком был проведен конкурс  по выбору интегратора для проекта  «Кредитная фабрика». На тот момент компания «Неофлекс» имела солидный запас выполненных интеграционных проектов в крупных банках и смогла лучше других подтвердить свою компетенцию с точки зрения команды, опыта и экспертизы.

        С самого начала проекта было  ясно, что решение должно быть  максимально гибким.

        В проектах, где задействовано большое число поставщиков систем, основная задача – найти разумный компромисс в том, как будут реализованы запросы к конечным системам, из которых извлекается информация. Ведь не все системы в своем исходном варианте могут представить необходимую информацию. В интеграционных проектах, как правило, интегрируемые системы приходится дорабатывать. В какой мере? Здесь весьма важно найти взвешенное решение. Как правило, в конечной системе делается только часть доработок, а некоторые виды преобразований информации реализуются средствами интеграционной шины. При таком разделении труда  удается быстро продвигаться. Если все доработки выполнялись бы в конечных системах, или, наоборот, в шине, то проект реализовывался бы значительно дольше, а интеграционное решение было слишком тяжелым и потеряло бы требуемую гибкость.

        В настоящее время на технологию  «Кредитная фабрика» переведена  вся линейка потребительских  кредитов: это потребительский кредит  с поручительством, кредиты, выдаваемые  на неотложные нужды, доверительный кредит, а также вся линейка автокредитов и кредитные карты. В следующем году будет  переводится на рельсы «Кредитной фабрики» ипотеку. Параллельно на «Кредитной фабрике» запускается выдача кредитов малому бизнесу. Так, в ноябре 2010 года запустили выдачу в рамках фабрики продукта «Микрокредиты физическим лицам — собственникам малого бизнеса», пока в одной точке. В дальнейшем линейка продуктов для малого бизнеса будет расширяться: появятся микрокредиты юридическому лицу и так называемые простые кредитные продукты. И хотя у этих продуктов различаются как бизнес-процессы, так и верхние границы по суммам, но в целом все продукты для малого бизнеса будут реализованы на технологии «Кредитной фабрики».

      Новый продукт — это новые условия  кредитования (измененная процентная ставка или новый пакет документов, минимальная или максимальная сумма кредита и т. п.), то такой продукт вводится быстро (в течение дня). Если же меняется бизнес-процесс, например, должны осуществить ускоренную проверку заемщика, отказаться от проверки информации какой-то категории, или, наоборот, провести более глубокую проверку клиента, подключить к нашей системе какой-то информационный источник, то тогда требуется доработка как ядра системы Transact SM (Experian), так и интеграционной шины. И этот процесс занимает от месяца до полугода – в зависимости от сложности требуемых изменений. Так, для разработки программного обеспечения по ипотеке нам необходимо 6 месяцев. Это совсем новый продукт, у которого относительно потребительского кредита меняется не только бизнес-процесс, но и участники сделки.

      С самого начала проекта было ясно, что  решение должно быть максимально  гибким. Если банк выпускает новый  продукт или вносит изменения  в бизнес-процесс обработки кредитной  заявки, эти изменения должны быть поддержаны интеграционным решением без остановки работы «фабрики». Это обеспечивается за счет применения так называемого принципа слабой связанности компонентов решения. Сначала вносится изменения в центральное интеграционное решение, например, добавляется в него возможность обрабатывать новый продукт. При этом с точки зрения локальных решений, стоящих в тербанках, эти изменения не видны – все работает по-старому. Потом мы начинаем распространять новую версию по всей сети. Это делается по мере готовности информационных систем соответствующего тербанка поддержать работу с новым продуктом. В результате  удается развивать решения без его остановки.

        Поддержка «фабрики» осуществляется  в режиме «24х7». Первую линию  обеспечивают специалисты банка,  которые принимают инциденты и консультируют пользователей. Сотрудники специализированной службы поддержки «Неофлекс» участвуют в работе второй линии поддержки – обеспечивают диагностику и разрешение инцидентов. Как правило, инциденты повторяются, поэтому мы ведем специальную базу знаний, в которой фиксируем информацию о каждом разрешенном инциденте. Накопленная в базе знаний информация позволяет существенно сократить время обработки инцидентов. Есть и третья линия поддержки – внесение изменений в само решение. Эту работу также выполняет «Неофлекс».

      В случае инцидентов очень важна скорость реагирования, поскольку в настоящее  время поток входных заявок у  нас составляет более 18 тысяч в  день. Ведь если где-то что-то сломалось  и из-за ошибки возникает очередь, она увеличивается молниеносно. Среагировать на то, что в кровеносной системе интеграционного решения образовался тромб, и удалить его, устранить проблему нужно самое большее в течение 15 минут. 
 

      3.2.Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов. 
 
 

      Существует  ряд вопросов, постановка которых  сможет помочь решению проблемы кредитных  рисков.

      В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

      Например, во Франции создана Центральная  служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить  ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

      Работа  по созданию в нашей стране системы  сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

      Американские  корпорации (в частности “Дан и  Брэдстрит”) рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор  услуг:

• бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;
• маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;
• страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;
• отраслевые, региональные и специальные справочники.