Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

      Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

      Проблема  заключается в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

      Итак, пока в Сбербанке отсутствует  всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться  предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут  еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.

      В Сбербанке  уделяется недостаточное  внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население. Например, кредит на покупку автомобиля.

      Рассмотрим  условия этого кредита. Кредиты  предоставляются гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Кредиты выдаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 7 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых.

Срок  рассмотрения документов на выдачу кредита 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

      Документы, предоставляемые в банк для получения  кредита:

• заявление;
• паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его
• договор о покупке автомобиля
• договор о страховании автомобиля поручителя (-ей) за последние 6 месяцев;
• анкета(-ы) заемщика и его поручителя(-ей);
• для получения кредита свыше 5 тыс. дол. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

      Обеспечение возврата кредита:

• поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических(-ого) лиц(-а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
• залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

      Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

      Преимуществами  этого кредита является:

      Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной  заявки (в течение пяти дней), что в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;

      Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до семи лет);

      И, в-третьих, у банка появляются новые  гарантии обеспечение кредита (договор о страховании автомобиля), которые значительно снизят степень риска по выданным кредитам.

      Условия выдачи этого кредита представлена в таблице 3.3. 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 3.3.- Условия выдачи кредита на покупку автомобиля.

 

      Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 1 дня. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка. 
 

      3.3.Внедрение скоринг-системы для определения платежеспособности

     Система скоринга позволяет резко увеличить  объем продаж кредитных продуктов  банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

     В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности.

 Поэтому  системы скоринга, разрабатываемые компанией "Франклин&Грант", основываются на уникальной модели скоринга, рассчитанной на нужды каждого конкретного банка.

     Ее  уникальность определяется учетом в  ходе оценки кредитоспособности заемщиков  особенностей регионов их проживания, отраслевой специфики занятости заемщиков, а также составом и спецификой той информации, которой располагает банк и на которой он пожелает строить свой тип скоринговой системы.

     Предлагается  разработка и внедрение системы  скоринга, позволяющей оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля на основании уникальной модели, адаптивной к данным. Модель скоринга физических лиц может базироваться на анкетных данных заемщиков, экспертных знаниях менеджмента банка, численных оценках, полученных на статистике «плохих» и «хороших» кредитов, численных оценках, построенных на объективной региональной и отраслевой информации.

 В  результате работы модели по  оценке конкретного заемщика  формируется кредитный портрет  потенциального заемщика, позволяющий  производить:

процедуру разделения потенциальных заемщиков  на "плохих", которым не может  быть выдан кредит, и "хороших", которым кредит может быть выдан;

расчет  индивидуальных параметров кредитной  сделки для конкретного заемщика (лимит, процент, срок, график погашения кредита);

расчет  риска и управление кредитным  портфелем по всем ссудам, выдаваемым частным лицам.

     Методология решения базируется на анализе специфики  деятельности банка. При этом учитываются  как группы клиентов (отраслевая и  региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, могут быть построены скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных (модели обучения "с учителем" и "без учителя"), на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии конкретных регионов и отраслей. Наиболее мощными по точности оценки кредитного риска являются модели, использующие комплексный подход, т.е. учет всех данных и экспертных знаний менеджмента банка.

     Ключевым преимуществом от внедрения скоринговой системы является сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.

Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.

Снижение  влияния субъективных факторов при  принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

Оценка  и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при  определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

Реализация  единого подхода при оценке заемщиков  для различных типов кредитных  продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские  кредиты, автокредитование, ипотечные  кредиты).

Адаптация параметров кредита под возможности  конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

Резкое  расширение, за счет кастомизации кредитных  продуктов, состава и численности  кредитуемых лиц.

Сокращение  численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.

Контроль  всех шагов рассмотрения заявки.

Возможность вносить коррективы в методологию  оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Скоринговая система вашего банка будет настроена на условия страны, регионов, интересующих ваш банк, на вашу клиентскую базу.

     Для построения скоринговой системы могут быть использоваться следующие типы данных:

Макроэкономические  данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию для тех регионов, в которых имеются отделения (представительства, филиалы) банка, или в которых банк планирует их открыть.

Статистические  данные предприятий регионов с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

Анкетные  данные по всем имеющимся заемщикам  банка в разрезе возвратов  и невозвратов долга, а также  по просроченным выплатам процентов  и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.

Экспертные  знания банковского менеджмента  по каждому из типов кредитных  продуктов банка.

     Возможно  сочетание любой комбинации из перечисленных  типов данных. Вы получите систему скоринга даже в том случае, если банк не имеет экспертных знаний в области потребительского кредитования и в банке отсутствует статистика "плохих" и "хороших" кредитов.

     Инсталлированная  на территории заказчика система  скоринг оценки кредитоспособности заемщиков.

Результаты  тестирования системы скоринга.

Техническое руководство по эксплуатации системы.

Методическое  руководство по эксплуатации системы, включая регламенты тестирования системы  и правила обновления.

Цикл  обучающих семинаров для сотрудников банка, направленный на формирование навыков работы с системой.

Гарантийный срок обслуживания, методологическая поддержка. 

      3.4.Экономическая эффективность от предложений по совершенствованию кредитной системы и внедрения новых видов кредитов. 
 

      Проанализируем  предположительную структуру кредитования физических лиц банка на 2011 г. с учетом предложенных ранее изменений кредитной политики кредитования и вводом нового вида кредита. Данные представлены в таблице 3.6.