Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

     Таблица 3.6. - Прогнозируемая структура кредитования физических лиц

Сбербанка РФ на 2011 г.

 

      Прогнозируемая  структура кредитования физических лиц на 2011 г. с учетом проектных предложений существенно изменилась по ряду показателей. Остаток ссудной задолженности увеличится на 22 млрд. руб.(120 – 98), при этом остаток просроченной задолженности наоборот уменьшится с 7,2 до 3 млрд. руб.

      Возвратность  кредитов также увеличится на 35 млрд. руб. Оборачиваемость кредитов с  учетом проектных предложений увеличится на 31,6 дней то есть составит 200 дней, что говорит о том,   что население  берет кредиты  не на один год,  это позволяет  банку разместить  свои ресурсы на  более длительный срок. 
 
 
 

     Заключение 
 

     По  итогам проведенной работы по изучению проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России, можно сказать, что цель дипломного проекта достигнута, задачи, поставленные перед выпускной квалификационной работой реализованы в полном объеме.

     Цель  представленной работы - изучение особенностей кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения; выявление соответствующих проблем в данной сфере и изучение подходов к их решению.

     Задачи  представленной работы: изучить теоритические аспекты кредитования, проанализировать оценку эффективности потребительского кредитования, внедрить предложения по совершенствованию деятельности сберегательного банка.

     Объект  дипломного исследования - система  потребительского кредитования в РФ.

     Предмет исследования является Благовещенское отделение 8636/0130 Сбербанка России.

     Анализ  кредитного портфеля Благовещенского ОСБ показал, что в течение 2008 года план по остатку срочной ссудной задолженности выполнялся в среднем на 93%. В начале года был допущен отлив портфеля, который удалось перекрыть в середине года.

     В 2009 году было выдано кредитов на общую сумму 145421 тыс. руб. что свидетельствует о высоком выполнении показателя.

     В 2010 году было  выдано кредитов на сумму 144019 тыс.

     Это связано с тем что повысились доходы населения, стимулирующий потребительскую активность. Потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. Увеличение кредитного потенциала банковской системы. Большая конкуренция на рынке банковских услуг.

     Из  анализа структуры кредитного портфеля видно, что  большую долю в  в 2009 (60%) году и в 2010 (40%) году занимали среднесрочные кредиты, однако в 2008 году среднесрочные кредиты составляли 60% .

        Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов в 2010 году, на 15%  по сравнению с 2008 и 2009 годами (20%) Это свидетельствует об устойчивом состоянии доп. Офиса. Краткосрочные кредиты в 2010 году занимают третье место в структуре кредитного портфеля  их доля составляет  25%.

     Анализ  деятельности ОАО «Сбербанк России»  показал, что ОАО «Сбербанк России»  является одним из ведущих банков России в сфере потребительского кредитования, что объясняется опережающим развитием операций кредитования населения.

     ОАО «Сбербанк России» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем  уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

     Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

     Максимизация  доходов ОАО «Сбербанк России»  через осуществление эффективной  процентной политики банк практике может  быть достигнуто различными способами, в том числе:

     1) путем дальнейшего развития и  совершенствования существующих  форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;

     2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.

     Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение  процентной ставки. Кредитор хочет  установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.

     Процентные ставки за период с 2008 года по 2010 год можно сказать, что проценты по кредитам снизились. В 2008 году кредиты под поручительство физический лиц выдавались по 19% годовых, по –сравнению с аналогичным периодом 2010 года ставка снизилась на 2 %. Самая низкая процентная ставка установлена по образовательному кредиту и на 2010 год составляет 11% годовых. В связи с большой конкуренций на рынке кредитных продуктов банк начал снижать процентные ставки по кредитам для того чтобы привлечь наибольшее количество  клиентов и нарастить активы.     

     Сейчас  кредитование населения Сбербанком производиться под 17 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.

     Оценка  перспектив работы ОАО «Сбербанк  России» в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты.

     При определении перспектив в области потребительского кредитования Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

     На  основе анализа предложены совершенствование  кредитной системы, внедрение скоринг  – системы для определения  платежеспособности, рассчитана экономическая  эффективность от предложений по совершенствованию кредитной системы и внедрения новых видов кредитов.

     В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать  и совершенствовать каналы продаж кредитных  продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

     Успешная  работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и  технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

     В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка  особое внимание будет уделено совершенствованию  и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

 

     Список  литературы 
 

1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и  третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая  часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. – 494 с.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ «» от 10.07.2002г.
4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).
5. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
6. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
7. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
8. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.
9. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
11. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
12. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ
13. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004 года № 96-ФЗ
14. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ
15. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)
16. Положение «О порядке формирования кредитными организация резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П
17. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
18. Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность-СПБ.: Питер 2008
19. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
20. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005.
21. Богатин Ю.В., Швандар В.А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – С. 193
22. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006. - № 1. - С. 21-24.
23. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2004. - 234 с.
24. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 3. - С. 18-21.
25. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.
26. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324 с.
27. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2010. - № 4.
28. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска // «Банковское дело». – 2010. - № 7.
29. Зарщиков А. Чувство долга // Профиль.-2006.-№ 8,-С.74.
30. Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» - М.: Новое знание, 2004.
31. Каурова Н.Н. тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл.-2006,-№ 2.
32. Кислицкая М. Кредитный фонд// "Банковское дело".-2009.-№2
33. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.
34. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003 - № 12 - С. 52-66.
35. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2005. – 453 с.
36. Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // «Банковское дело в Москве». – 2009. – №7.
37. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия) № 67 май 2010г. http: www.cbr.ru/.
38. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М: Банки и биржи, 2009.
39. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.
40. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.
41. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
42. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
43. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.
44. http://www.cbr.ru/
45. http: www.rusrating.ru
46. www.sbrf.ru
47. www.finmarket.ru
48. http://www.basegroup.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     п

     Приложение  А.1.

     Заявление – анкета

     1. Запрашиваемый кредит

     2. Сведения о Заемщике