Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

     В то же время необходимо отметить, что  рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.

     Во-первых, пробелы в законодательной и  нормативной базах. Фактически законодательная  база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон  о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

     - это закон о потребительском  кредитовании, в котором предписывается  банкам информировать клиентов  обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

     - закон о банкротстве физических  лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

      - поправки в законодательные  и нормативные акты, позволяющие Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.

     Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.

     В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных  скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью  индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

     В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой  идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления  о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

     В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая  отражается на состоянии кредитного портфеля.

     ОАО «Сбербанк России» – лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности.  

     1.2. Основные этапы кредитования  
 

     К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

     1. Рассмотрение заявки на кредит  и личные контакты специалистов  банка с предполагаемым заемщиком.

     2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

     3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.

     4. Погашение кредита и контроль  над выполнением условий кредитного  договора. 
 

     Первый  этап: составление кредитной заявки

     Для получения кредита, заемщику необходимо обратиться в  банк к кредитному эксперту.

     Кредитный инспектор в свою очередь выясняет потребность заемщика в кредитных  средствах. Предупреждает о том что, заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.

     · цель привлечения кредита;

     · сумма и валюта кредита;

     · вид и срок погашения кредита;

     · порядок погашения кредита и  уплаты процентов;

     · предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство;)

     Заполненные кредитная заявка (анкета) (приложение А.1) , паспорт заемщика и его поручителей, справку о заработной плате по форме банка (Приложение А.2) предоставляются кредитному инспектору для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

     После получения документов специалист банка  проводит предварительную беседу с  потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте,  об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

     На  основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом  банка принимается решение о  дальнейшем рассмотрении заявки или  отказе.

     Второй  этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

     При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей  и дается оценка кредитного риска.

     Кредитоспособность  характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки.

     · платежеспособность – способность  предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;

     · Определение кредитоспособности клиента  представляет собой комплексную  качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

     Третий  этап: оформление кредита

     Оформление  кредитной сделки происходит путем  заключения кредитного договора

     между кредитором и заемщиком.

     В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим  использования ссудного счета, порядок  погашения суммы основного долга  и процентов по нему, виды и формы  проверки обеспечения.

     В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

     Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые  формы кредитных договоров разрабатывают  сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

     Для контроля за выполнением условия  договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

     Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора

     Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

     Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение  поставленной задачи. 

     1.3. Правовые основы  кредитования 
 

     В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных  средств у граждан и юридических  лиц возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные ценности (оказание услуг) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Различают следующие виды кредитов, использующихся на практике: коммерческий, товарный, потребительский, банковский.

     При коммерческом кредите одна коммерческая организация связанная с производством или реализацией товаров и услуг продает другой свою продукцию с отсрочкой платежа согласно ст. 823 ГК РФ. Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товара, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса, или предварительной оплаты товаров, либо предоставления продавцом покупателю отсрочки оплаты приобретенных товаров.

     К коммерческому кредиту применяются  нормы о кредите, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

     Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре предоставляемых товаров должны исполняться в соответствии с договором купли продажи товаров (ст. 465 - 485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

     Кредитные отношения могут возникнуть и  при залоге вещей в ломбард (ст. 358 п.5 ГК РФ), и при продаже товаров  в кредит (ст. 488 ГК РФ), т.е. целью этих кредитов являются обычные потребительские  нужды граждан.

     Основным  источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения коммерческих банков с клиентами регулируются кредитным договором.

     Правовое  регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским  кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами  Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

     Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.