Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

       
 
 

     Кафедра «Финансы, кредит и

     бухгалтерский учет» 

     Дипломная работа 

     на  тему: 

     "Перспективы  развития кредитования  в коммерческих  банках на примере  Благовещенского  ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский" 
 
 

     Выполнил  студент гр._________________

                                          Бельгардт Юлия  Васильевна       

                                                               

       Проверил:______________________ 
 
 
 
 
 

     Хабаровск 2011  г. 

     РЕФЕРАТ 
 

     ВКР содержит пояснительную записку на 88 листах формата А4, включающую 4 рисунка, 19 таблиц, 48 литературный источник, в том числе 5 ссылок.

     ВКР посвящена вопросам развития потребительского кредитования в коммерческих банках.

     Объектом  исследования является Благовещенское отделение Сбербанка России 8636/0130.

     В первой главе освещены теоритические основы кредитования. Развитие потребительского кредитования в России. Правовые основы кредитования.

     Во  второй главе проведен анализ и оценка эффективности потребительского кредитования.

     В третьей главе внесены предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ. Экономическая эффективность от внедрения в деятельность Сберегательного банка РФ проектных предложений.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание 

     Введение                                                                                                    5         

     1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  КРЕДИТОВАНИЯ                    7

     1.1 Развитие потребительского кредитования в России                 7   

     1.2. Основные этапы кредитования                                                    10

     1.3. Правовые основы  кредитования                                                  13

     2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА  ЭФФЕКТИВНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ БЛАГОВЕЩЕНСКОГО ОСБ 8636/0130)                                                   23

     2.1. Характеристика Сбербанка                                                         23

     2.2. Краткая характеристика Благовещенского

  ОСБ 8636/0130                                                                                               27      

     2.3. Анализ кредитного портфеля Благовещенского

  ОСБ 8636/0130                                                                                               36

     2.4. Анализ кредитных продуктов Благовещенского

ОСБ  8636/0130                                                                                                46                   

     3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА РФ. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ЭФФЕКТИВНОСТЬ ОТ  ВНЕДРЕНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА РФ ПРОЕКТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ.                                                                                        65

     3.1. Технология кредитования                                                        65

     3.2.Совершенствование  кредитной системы  и внедрение новых видов кредитов                                                                                              72

     3.3. Внедрение скоринг – системы для определения платежеспособности                                                                                      76

     3.4.Экономическая  эффективность от  предложений по  совершенствованию  кредитной системы  и внедрения новых  видов кредитов.                                                                                                       80

     Заключение                                                                                         84       

     Список  литературы                                                                           86

     Приложение  А.1. – Заявление  –анкета                                            92

     Приложение  А.2. – Справка  о заработной плате                          96  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Тема  представленного выпускного квалификационного  проекта – Перспективы развития кредитования в коммерческих банках. Изучение данной проблемы, проводится на примере  Благовещенского ОСБ 8636/0130.

     Главной задачей каждого банка является забота о своих клиентах. Данная забота проявляется в том, что функционирующая система потребительского кредитования обуславливается его целями и направлена, прежде всего, на удовлетворение потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

     Целью внедрения новых кредитных программ является привлечение как можно большего количества клиентов и удовлетворение потребностей различных групп населения. Стабилизация экономической системы и увеличение денежных доходов граждан позволили ОАО «Сбербанк России» в истекшем 2010 году предоставить клиентам потребительские кредиты на новых, более привлекательных условиях и значительно упростить процесс их оформления.

     Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка.

     Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются Банком из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     Итак, актуальность выбранной темы дипломного проекта заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

     Сущностью потребительского кредитования является предоставление денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Потребительское кредитование играет важную роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, путем стимулирования эффективности труда.

     ОАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На Сбербанк России приходится свыше 30 % суммарных банковских брутто – активов.

     Целью представленной выпускной квалификационной работы выступает изучение особенностей кредитования коммерческим банком потребительских  нужд населения; выявление соответствующих  проблем в данной сфере и изучение подходов к их решению.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

     изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ; рассмотреть современные проблемы развития потребительского кредитования; оценить современную систему состояния потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»; рассмотреть перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

     Объектом  дипломного исследования выступает  система потребительского кредитования в РФ.

     Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО «Сбербанк России» и частными лицами по выдаче и погашению потребительских кредитов.

 

   1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ 

1. Развитие  потребительского кредитования в России

 
 

     Одним из наиболее динамично развивающихся  сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2008г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла. За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 2000 г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2008г.

     Таким образом, высокие темпы роста  потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2008-2009г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

     Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий  потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения  за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 2000г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2008г.).

     Данная  тенденция на фоне благоприятной  экономической ситуации предоставила возможность населению планировать  свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос  на более капиталоемкие товары и  услуги, например, приобретение недвижимости.

     Во-вторых, потребительское кредитование в  настоящее время является одним  из наиболее доходных сегментов рынка  банковских операций. После кризиса  спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2009г. до 13% в середине 2010г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %.

     В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.

     Благодаря экономической стабильности, увеличению прибыли предприятий и организаций, росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно выросли объемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чем в 1,5 раза).

     Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

     Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2010г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.

     Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.