Отчет по практике в ЗАО "ЮниКредитБанк"

Участие ЗАО «ЮниКредитБанк» в системе страхования вкладов физических лиц

     Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с  Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Ее  основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в российских банках на территории РФ.

     Защита  финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач  в десятках стран мира. Система  страхования вкладов в банках обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует  в США, Японии, Бразилии, у наших  ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.

     Страхование вкладов физических лиц осуществляется следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

     Страхование вкладов в банках не требует заключения какого-либо договоров: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

     В соответствии с законом о страховании  вкладов физических лиц возмещение по вкладам выплачивается вкладчику  в размере 100 процентов суммы вкладов  в банке,  но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

     Сумма компенсации в одном банке  не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

     Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица
• вкладов на предъявителя
• средств, переданных банкам в доверительное управление вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей

     Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

     Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления  вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления  страхового случая (этот период необходим  для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

     Участие в системе страхования обязательно  для всех банков, имеющих право  на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня  включения банка в реестр банков — участников системы.

     Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

     1. Вклады, подлежащие страхованию

     В соответствии с Федеральным законом  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Федеральный закон) застрахованными  являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в банке на основании договора банковского  вклада или договора банковского  счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

     Не  являются застрахованными денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации

     2. Страховой случай

     Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления  страхового случая.

     Страховым случаем является одно из следующих  обстоятельств: 
1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 
2. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     3. Размер возмещения по вкладам

     В соответствии с законом о страховании  вкладов физических лиц возмещение по вкладам выплачивается вкладчику  в размере 100 процентов суммы вкладов  в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

     Сумма компенсации в одном банке  не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

     В случае если вклад размещен в иностранной  валюте, сумма возмещения по вкладам  рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления  страхового случая.

     Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

     Если  банк выступал по отношению к вкладчику  также в качестве кредитора (выдал  вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

     4. Порядок обращения вкладчика  за возмещением по вкладам

     Для получения возмещения по вкладам  вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) или в банк-агент  в случае его привлечения к  выплатам возмещения по вкладам. Такое  право может быть реализовано  вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры  банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня  окончания действия моратория.

     В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может  быть восстановлен решением правления  Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

     При обращении в Агентство (банк —  агент) с требованием о выплате  возмещения по вкладам вкладчик представляет: 
1. заявление по форме, определенной Агентством; 
2. документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

     Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также  нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя  обращаться с требованием о выплате  возмещения по вкладам.

     Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через  экспедицию или вручаются непосредственно  должностному лицу, уполномоченному  рассматривать документы.

     5. Порядок выплаты возмещения по  вкладам

     Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками  в течение 3 дней со дня представления  вкладчиком в Агентство необходимых  документов, но не ранее 14 дней со дня  наступления страхового случая.

     При представлении вкладчиком в Агентство  документов ему выдается выписка  из реестра обязательств банка перед  вкладчиками с указанием размера  возмещения по его вкладам.

     Сообщение о месте, времени, форме и порядке  приема заявлений вкладчиков Агентство  публикует в «Вестнике Банка  России», а также печатном органе по месторасположению банка.

     В течение месяца со дня получения  из банка реестра обязательств банка  перед вкладчиками соответствующее  сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

     Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

     Прием от вкладчиков заявлений о выплате  возмещения по вкладам и иных необходимых  документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие  от его имени и за его счет.

     6. Право вкладчика требовать от  банка выплаты оставшейся суммы,  превышающей полученное от Агентства  возмещение по вкладам

     Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать  от банка выплаты оставшейся части  вклада в соответствии с действующим  законодательством.

     Характеристика  операций, осуществляемых в соответствии с  имеющейся лицензией.

     Банк  имеет  Генеральную лицензию на осуществление  банковских операций № 1, выданную Банком России 20 декабря 2007 года без ограничения срока действия,  и осуществляет деятельность в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законодательными актами Российской Федерации.

     Помимо  Генеральной лицензии Банка России, Банк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий и разрешения:

     - Лицензия на осуществление операций  с драгоценными металлами № 1, выданная Банком России 20 декабря 2007 года без ограничения срока действия;

     - Лицензия профессионального участника  рынка ценных бумаг № 177-06561-100000, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам 25 апреля 2003 года, на осуществление брокерской деятельности без ограничения срока действия;

     - Лицензия профессионального участника  рынка ценных бумаг № 177-06562-010000, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам 25 апреля 2003 года, на осуществление дилерской деятельности без ограничения срока действия;

     - Лицензия профессионального участника  рынка ценных бумаг № 177-06563-001000, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам 25 апреля 2003 года, на осуществление  деятельности по управлению ценными бумагами без ограничения срока действия;

     - Лицензия профессионального участника  рынка ценных бумаг № 177-06564-000100, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам 25 апреля 2003 года, на

осуществление депозитарной деятельности без ограничения  срока действия;

     - Лицензия биржевого посредника  на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле № 1190, выданная Федеральной  службой по финансовым рынкам 27 мая 2008 года без ограничения срока действия;

     - Лицензия на осуществление   технического  обслуживания шифровальных (криптографических) средств ЛЗ № 0015165, выданная Центром по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России 16 мая 2008 года. Срок действия – до 16 мая 2013 года;