Регулирующие  и надзорные функции Банка  России, установленные Федеральным  законом «О ЦБ РФ», осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций [2].

     Банк  России устанавливает обязательные для кредитных организаций и  банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации  внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.

     Для осуществления своих функций  Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и  получать у кредитных организаций  необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

     Банк  России вправе устанавливать для  участников банковской группы порядок  предоставления информации об их деятельности, которая необходима для составления  консолидированной отчетности.

     Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса Российской Федерации, для анализа экономической  ситуации Банк России имеет право  запрашивать и получать необходимую  информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц.

     Поступившая от юридических лиц информация по конкретным операциям не подлежит разглашению  без согласия соответствующего юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

     Для осуществления своих функций  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные Федеральным законом «О ЦБ РФ» санкции по отношению к нарушителям [2].

     Проверки  могут осуществляться уполномоченными  представителями (служащими) Банка  России в порядке, установленном  Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.

     Уполномоченные  представители (служащие) Банка России имеют право получать и проверять  отчетность и другие документы кредитных  организаций (их филиалов), при необходимости  снимать копии с соответствующих документов для приобщения к материалам проверки.

     Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение  обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.

     При осуществлении функций банковского  регулирования и банковского  надзора Банк России не вправе проводить более одной  проверки   кредитной

организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала), за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организации (ее филиала), предшествующие году проведения проверки.

     Проведение  Банком России повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается по следующим основаниям:

     - если такая проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

     - по мотивированному решению Совета директоров. Такое решение Совета директоров может приниматься в порядке контроля за деятельностью территориального учреждения Банка России, проводившего проверку, либо на основании ходатайства соответствующего структурного подразделения Банка России в целях оценки финансового состояния и качества активов и пассивов кредитной организации. Для указанных целей ходатайство структурного подразделения Банка России должно содержать указания на выявленные признаки неустойчивого финансового положения кредитной организации, если эти признаки создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) кредитной организации. Указанные признаки должны выявляться и оцениваться в соответствии с методиками, установленными нормативными актами Банка России. Повторная проверка, проводимая на основании мотивированного решения Совета директоров, осуществляется при участии представителей центрального аппарата Банка России (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 № 5-ФЗ)

     В случаях нарушения кредитной  организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний  Банка России,   непредставления  информации,     представления   неполной     или

недостоверной информации Банк России имеет право  требовать от кредитной организации  устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного  капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев [11, c. 32].

     В случае неисполнения в установленный  Банком России срок предписаний Банка  России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

     1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;

     2) потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены руководителей кредитной организации, перечень должностей которых указан в статье 60 Федерального закона «О ЦБ РФ»; осуществления реорганизации кредитной организации;

     3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

     4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

     5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России; ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации,   если в

результате  ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

     8) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, на срок до одного года. В целях настоящего положения в расчет процентной ставки наряду с процентами включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам - физическим лицам [13, c. 6].

     Банк  России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации.

     В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России. Порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России [31, c. 6].

Глава 2. Анализ работы ЦБ РФ по организации кредитования коммерческих банков

2.1. Задачи ЦБ РФ по организации  кредитования коммерческих банков

     Текущее функционирование кредитных организаций – наиболее массивный пласт государственно-регулирующих воздействий Банка России. В этом плане нужно выделять несколько сфер проявления его управленческих воздействий.

     Первая  – организующе-управленческая функция  Банка России напрямую  связанна с его деятельностью по лицензированию кредитных организаций и выдачей лицензий на осуществление банковских операций, о которой уже говорилось ранее.

     Вторая  сфера управленческих функций Банка  России образуется путем обозначения  его как органа кредитно-денежной политики государства. Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения [29, c. 51].

     Поэтому государственное регулирование  денежно-кредитной сферы может  быть успешным лишь в том случае, если государство через Банк России способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

     В соответствии с федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России является рефинансирование, т.е. кредитование Банком России кредитных организаций, и основной задачей Банка России, выполняющего функцию кредитора последней инстанции для кредитных организаций, является  предоставление  кредитным   организациям

кредитов в рублях Российской Федерации на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими ликвидными активами.

     Кредиты предоставляются кредитным организациям, отвечающим требованиям Банка России к их финансовой устойчивости, и с безупречной историей отношений с Банком России, например, не имеющим неисполненных денежных обязательств перед Банком России.

     Банк  России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной кредитно-денежной политики. Он может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки.    При этом Центробанк использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Он использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

     Существенное  воздействие на кредитные ресурсы  банков, на их возможности предоставлять  ссуды оказывает изменение нормы  обязательных резервов, которые представляют собой механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом Директоров.

     Банк  России широко использует в государственном  регулировании кредитных организаций  свой статус одной из них, однако выступает  здесь от лица государства, поскольку задействует в публично-правовых целях государственные финансы. При этом принято выделять две основные договорные формы взаимодействия Центрального банка и кредитных организаций:   корреспондентский счет как   основу такого взаимодействия   и