Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере Автокредитования в ЗАО "Кредит Европа банк"

            В связи с тем, что оформление кредита происходит удаленно,  кредитный договор имеет форму заявления-оферты. Клиент подписывает  данное заявление, предлагает банку заключить с ним кредитный договор, а банк, в свою очередь, предоставляя  денежные средства заемщику, акцептует заявление-оферту, после чего кредитный договор считается заключенным.        Клиент подписывает заявление на перечисление денежных средств, с открытого ему текущего счета на счет автосалона, и забирает приобретенный автомобиль. Вся процедура оформления может занять не более часа, подход к оценке заемщика весьма лоялен, пакет документов минимален.

      Учитывая все вышесказанное можно сделать следующие выводы, банковское потребительское кредитование на покупку автомобилей, является одним из наиболее востребованных в современных реалиях, банковских продуктов и оказывает положительное влияние на рост потребительского спроса и финансовую устойчивость экономики в целом. Динамика продаж последних месяцев  2011 г. может свидетельствовать о том, что после стагнации рынок восстанавливается и в количественном, и в денежном выражении благодаря государственной поддержке, более доступному автокредитованию, а также росту потребительского спроса. На протяжении последнего полугодия 2011 года ежемесячный рост объема продаж превышал 50% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

      Существенно увеличившийся спрос на автомобили, в период, начиная со второго квартала 2010 г. дал возможность автопроизводителям заметно нарастить объемы производства. В целом за 2010 год рост производства легковых автомобилей составил около 100% по сравнению с 2009 годом. 

       Так, за 2010 год продажи новых легковых автомобилей выросли на 30% в количественном выражении и на 31% - в денежном выражении по сравнению с 2009 годом  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» НА РЫНКЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

           2.1 Характеристика ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

            ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работает на российском рынке более 14 лет, динамично растет и развивается, воплощая в жизнь корпоративный лозунг "Ценность, обретенная с годами" и разделяя достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами.

          Сейчас в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работает более 4.000 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обсуживающихся в банке, превышает 1.500, предприятий малого и среднего бизнеса – 10 000, а число физических лиц более  2.2 млн. человек. Банк входит в систему страхования вкладов под регистрационным номером 690.

           ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» включен в список кредитных организаций, выполняющих требования Банка России по наличию международного рейтинга соответствующего уровня, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

           Филиальная сеть ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» насчитывает более 100 подразделений в Москве и в крупнейших регионах России.Банк входит в топ-50 по размеру собственного капитала, топ-20 по размеру чистой прибыли, топ-50 по размеру чистых активов, в топ-25 по объему выданных розничных кредитов.Банк имеет международный рейтинг Moody's  Ba3 и Fitch "BB-".

           ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» - новое наименование ЗАО «Финансбанк», которое он получил 29 марта 2007 года вследствие международных структурных изменений в компании FIBA International Holding.В августе 2006 года FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк».В связи с этим Банк в  России, а также подразделения в Нидерландах, Румынии, Германии, Бельгии, Швейцарии, Мальте, Дубаи и Украине продолжили работать под новым именем КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК. По существу КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – не новый банк, это банк с многолетним международным опытом, со статусом эксперта в банковском мире.FIBA

             Группа была основана в 1987 году Хусню Озейгином, и на сегодняшний день представляет собой крупнейшего и активного игрока на международном рынке. Деятельность FIBA Группы представлена в финансовом (банки, лизинг, факторинг, страхование, управление активами) и нефинансовом секторах (авиация, розничная торговля, недвижимость, судоходное строительство и управление портом)

            Российское представительство международной финансовой FIBA Группы начало работу в Москве в 1994 году.1997 год (23 мая)– Получена Генеральная Лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 3311. Основная деятельность Банка направление на обслуживание юридических лиц.

           2000 год – Финансбанк вышел на розничный банковский рынок. Открыто первое отделение в Москве.

             2001 год – Финансбанк начал выдавать  потребительские кредиты. 2004 год – Финансбанк (Москва) переименован в Финансбанк (Россия). Были открыты первые представительства в Самаре, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Ростове-на-Дону, Уфе и Перми.

             2005 год - Банк принят в Национальную Систему страхования вкладов. Присвоен первый рейтинг Moody’s Ba2. Финансбанк начал предоставлять услуги предприятиям малого и среднего бизнеса.

          2006 год - FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк».

           2007 год – Официальный ребрендинг: Финансбанк (Россия) начал осуществлять свою деятельность под новым именем КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (Россия).

            2008 год – КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК вошел в топ-50 крупнейших банков России по размеру капитала. Количество розничных клиентов превысило 2 млн. человек. Присвоен первый рейтинг Moody’s Ba1.

           2009 год - КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК стал участником государственной программы субсидирования автокредитования. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК стал первым частным российским банком, успешно разместившим Еврооблигации на международных рынках капитала после острой фазы кризиса.

             ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» это российский банк, деятельность которого регулируется Центробанком, с иностранным капиталом. Когда мы говорим, что российский банк, мы указываем на то, что деятельность банка регулируется национальным законодательством. Но поскольку банк с иностранным капиталом можно говорить о том, что это иностранный банк.          КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК уделяет огромное внимание развитию филиальной сети не только в Московском регионе, но и расширяет свое присутствие по всей России.

            На сегодняшний день обслуживание физических лиц осуществляется уже в следующих городах: Санкт-Петербурге, Самаре, Нижнем Новгороде, Казани, Ростове-на-Дону, Уфе, Перми, Челябинске, Новосибирске, Екатеринбурге, Омске, Краснодаре, Саратове, Воронеже, Тюмени, Набережных Челнах, Сургуте, Нижнекамске, Нефтекамске, Стерлитамаке, Ярославле, Рыбинске, Костроме, Калуге, Туле и Рязани 

            В период с 2008г. по 2010г. наблюдается увеличение валюты баланса в 1,6 раз и составляет 75 854 502 тыс. руб., что является положительной тенденцией и свидетельствует об успешном развитии банка. Пассив баланса в 2010г. увеличился за счет роста обязательств банка и капитала на 19 640 791 тыс. руб. и на 6 000 000 тыс. руб. соответственно .

          За анализируемый период обязательства банка выросли на 19640791 тыс. руб. и составили 60 619 950 тыс. руб. Наибольший темп роста наблюдается по статье резервы на возможные потери.

         Резервы на возможные потери увеличились в 38,20 раза и составили в 2009г. 213 298 тыс. руб., средства кредитных организаций увеличились на 24 612 393 тыс. руб. и составили 47 094 266 тыс. руб., прочие обязательства увеличились в 2,97 раза и составили в 2010 г. 1 578 390 тыс. руб.

           По статьям выпущенные долговые обязательства и средства клиентов в 2010г наблюдается снижение. Выпущенные долговые обязательства уменьшились с 11 060 535 тыс. руб. в 2007 г. до 4 000 000 тыс. руб. в 2010г.        Средства клиентов уменьшились на 166 575 тыс. руб. и составили в 2010 г. 6 733 996 тыс. руб. В 2008-2010 г. собственные средства банка выросли на 8 667 111 тыс. руб. или в 2,3 раза и составили 15 234 552 тыс. руб.

           Рост собственных средств в большей степени обусловлен ростом неиспользованной прибыли и резервного фонда. За анализируемый период неиспользованная прибыль увеличилась в 8,86 раз и составила 1 655 978 тыс. руб. Резервный фонд увеличился в 7,23 раза и составил 70 979 тыс. руб.

           В структуре пассивов банка наибольший удельный вес принадлежит обязательствам банка, на долю которых в 2010 г. приходилось 79,92%. Обязательства банка представляют собой привлеченные средства банка. За анализируемый период происходит сокращение обязательств на 6,27% и увеличение собственных средств на 6,27%. Обязательства банка – это совокупность средств других кредитных учреждений, средств клиентов, выпущенных банком долговых обязательств и прочих его обязательств. Рассмотрим более подробно структуру обязательств банка (таб. 2.1.1).  
 

Таблица 2.1.1

Величина  и структура обязательств ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

Источник: рассчитано автором на основе отчетности банка [39]

           Из таблицы видно, что в 2008-2010 гг. средства кредитных организаций увеличились в 2,09 раза и составили 47 094 266 тыс. руб. Удельный вес средств кредитных организаций в общей структуре обязательств увеличился на 22,83% пункта и составил 77,69%. Средства клиентов за рассматриваемый период уменьшились на 5,73% пункта. На их долю приходится 11,11%, что составляет 6733996 тыс. руб. Доля вкладов физических лиц совсем не значительная и составляет 2,07% или 1 255 346 тыс. руб.

          Собственный капитал банка – это источник его финансовых ресурсов. Рассмотрим более подробно структуру собственных средств банка (таб. 2.1.2). 
 
 
 

Таблица 2.1.2

Структура собственных средств ЗАО «КРЕДИТ  ЕВРОПА БАНК»,