Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере Автокредитования в ЗАО "Кредит Европа банк"

     Весь  комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

     1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в  зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

     2) содержание договора потребительского  кредита;

     3) формальную составляющую всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования. [40 с.24] 

1.2.Автокредит и его виды, выдача автокредитов в торговой точке 

          Одним из самых приоритетных видов потребительского кредита для банков является автокредит, по сравнению с остальными видами потребительских кредитов  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно  ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

           Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство      

      На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По подсчетам компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57% в количественном выражении. До конца года, по прогнозам компании, объем продаж может вырасти на 40% (до 2,5 млн штук), что составит 90% докризисного уровня продаж. Больше всего, по прогнозам PricewaterhouseCoopers, вырастут продажи иномарок российского производства — на 75%, до 1 млн. 60 тыс. единиц, тогда как реализация импортных автомобилей составит 820 тыс. штук (на 37% больше, чем в 2010 году). Это легко можно объяснить доступностью иномарок российской сборки. Так, средняя стоимость иномарки составляет $23 203, а иностранный автомобиль отечественной сборки стоит в среднем $16 879.(Комерсант)

          Рост интереса к покупке новых машин среди наших соотечественников, по мнению участников рынка, связан с реализацией отложенного спроса у покупателей и либерализацией банками условий выдачи автокредитов. По данным аналитического агентства "Автостат", в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42% в общем объеме продаж легковых автомобилей. До кризиса в кредит приобреталось около половины всех легковых автомобилей. Только за первое полугодие 2011-го было продано более 1 млн. 160 тыс. новых легковых автомобилей, что на 57% выше аналогичного показателя первого полугодия 2010-го. Совершенно очевидно, что столь стремительный рост рынка, даже усиленный накопленным за период кризиса отложенным спросом, был бы невозможен, если бы не существовало программ по приобретению автомобилей в кредит. Банки постоянно развивают свои программы автокредитования, улучшают условия по ним, стимулируя тем самым дальнейший рост спроса на автомобили.По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический автокредит, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, кредитование по системе trade-in

          Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который может составлять от 10% стоимости транспортного средства, а так же фиксирована процентная ставка и срок кредита. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.  

         Экспресс- кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены до нескольких часов, а порой и до получаса. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка

          Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по не возвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.    

    Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

         Продвижение на рынок столь  привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки. Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

         Trade-in. Этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину. Суть этой услуги и заключается именно в получении новой машины в обмен на старую. Заинтересовавшую машину клиент получает в первый же день сделки. При этом кредиты по trade-in имеют низкие процентные ставки, а срок погашения до пяти лет. Минусом этого вида кредитования является заниженная иногда до абсурда выкупная стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.  

      Кредит  без первоначального взноса. Этот вид кредитования не требует первоначальных финансовых вложений от заемщика, пакет документов для его оформления нужен минимальный. Но, за снисходительность банка опять же придется переплатить. Отличительные черты автокредитования без первоначального взноса – высокая процентная ставка, и ограниченный выбор автосалонов с которыми банки подобную программу реализуют    

 Кредитование без страховки. Он используется только для покупки поддержанных и недорогих машин. Сумма этого кредита не превышает десяти, в некоторых  банках – пятнадцати тысяч долларов. При этом процентная ставка очень высокая. Плюс такого предложения в том, что купленный автотранспорт не нуждается в комплексном страховании предмета залога  и как следствие дополнительных ежегодных тратах  на страхование которое колеблются от 4 до 10 % от стоимости автомобиля являющегося залогом

         Для того что бы организовать оформление кредита в автосалоне банку необходимо получить согласие автосалона.

         В каждом автосалоне есть кредитно-страховой отдел, иногда его функцию выполняет один человек, иногда это полноценный отдел, насчитывающий десять более сотрудников, бывает это отдельно созданное юр. лицо со своей бухгалтерией, юридической службой и т.п. Основной функцией  данного отдела является организация качественной  работы с банками и страховыми компаниями, основной целью получение максимальной прибыли от организованной работы, но при выборе банка кредитно-страховой отдел исходит не только из финансовой стороны вопроса, существуют и некие «политические» моменты. Кредитно-страховой отдел обязан учитывать интересы автосалона, поэтому при принятии решения о высадке банка кредитный отдел учитывает еще и следующие факторы: качество работы банка с клиентами, участие банка в спецпрограммах,  с теми брендами, что представлены в автосалоне, процентные ставки, скорость рассмотрения заявки на кредит, процент одобряемости кредитов (средний процент одобряемости для банка предоставляющего экспресс-кредиты 55%, свыше 60 достаточно хороший процент, если банк гарантирует 80%  одбряемости то это очень выгодно для салона, но огромный риск для банка, ведь таким образом формируется некачественный кредитный портфель, что может негативно сказаться на объёме просроченной задолженности в банке и как следствие на его финансовой устойчивости). Так же стоит учитывать и такой фактор как отношения автосалона или собственника автосалона (будь то физическое или юридическое лицо)  с банком, это отношения могут быть завязаны на личном знакомстве  менеджмента банка с менеджментом автосалона,  на экономических отношениях (например, банк дает холдингу, в который входит автосалон, крупный кредит, взамен просит разместить сотрудника банка не территории  салона).

           Кредитно-страховой отдел, принимая решение о высадке сотрудника банка в автосалон,   должен учитывать все это нюансы и, безусловно, обосновать свое решение о выборе банка, который после высадки сотрудника становиться ключевым партнером, как перед руководителем салона, так и перед собственниками.

          В автосалоне бывает, присутствуют несколько банков, но крупные холдинги предпочитают либо вообще не допускать банки на свою территорию,  либо выбирать одного ключевого партнера и отдать ему большую долю всех продаж.

          После принятия решения о высадке банка, автосалон предоставляет утвержденный перечень документов, который вместе с пояснительными записками от сотрудников регионального ККО банка, передается на проверку службе безопасности и аналитическому отделу в головной офис.

          Служба безопасности проверяет юридическую чистоту компании и ее собственников.  Аналитики дают  заключение об экономической обоснованности  организации стационарного рабочего  места в данном автосалоне. 

         При заключении аналитический отдел использует следующие данные, объем продаж автомобилей того бренда что представлен в автосалоне, процент просроченной задолженности по выданным ранее ссудам, количество банков-конкурентов уже представленных в автосалоне.   После принятия решения о целесообразности работы, между банком и автосалоном подписывается агентский договор с финансовой мотивацией и соглашение о сотрудничестве, которое регулирует сам процесс оформления кредита и движение денежных средств между банком и автосалоном.

          После оформления всех документов устанавливается рабочее место, и сотрудник может приступать к работе.

          Процедура оформления кредита выглядит следующим образом:

          Сотрудник банка, проводит первоначальную консультацию клиента, рассказывая ему обо всех действующих программах кредитования, совместно они подбирают оптимальный вариант. Данные клиента вносятся в автоматизированную систему банка, где первоначально проходят оценку скоринговой системой, в случае если потенциальный заемщик набирает необходимое количество баллов, он переходит на этап службы безопасности, которая так же проводит проверку клиента. Все этапы прохождения проверки отражаются в информационных системах банка и сотрудник, присутствующий в автосалоне видит решение по возможности выдачи кредита on-lain.  В случае принятия положительного решения клиент приглашается для оформления кредита.