Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере Автокредитования в ЗАО "Кредит Европа банк"

Табл.2.2.4

Состав  и структура кредитного портфеля автокредитов ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень по валюте кредита

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

Рис.4 структура кредитного портфеля автокредитов ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень по валюте кредита

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка[39] 

          В 2009 году доля автокредитов выданных в валюте отличной от валюты российской федерации была сокращена до 13,8%, а 2010 году в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень прекращена совсем, в связи с нестабильностью на фондовых рынках и возможной второй волной финансового кризиса, что может за собой повлечь резкое падение курса рубля и как следствие роста просроченной задолженности по валютным кредитам.

          Учитывая все вышеописанное можно сделать вывод, что при формировании портфеля автокредитов кроме активного роста ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» ориентируется на улучшение его качества и уменьшению возможной просроченной задолженности. В первую очередь такая политика связана с резким ростом просроченной задолженности в кризисный период,  как видно в таблицах 2.2.5, 2.2.6 и 2,2,7 в  2008 и 2009гг. общий объем просроченной задолженности составлял соответственно 15,9 и 11,8 процентов от общего числа выданных кредитов, на протяжении 2009 и 2010 г. банком был проведен ряд мероприятий направленных на формирование более качественного портфеля и в 2010 году он составил 7 % от общего числа выданных автокредитов.

          На первое октября 2011 г объём просроченной задолженности по ссудам на покупку автомобили выданным в 2011 году составляет 3,7 %,  но полную картину по итогам года можно будет увидеть только в первом квартале 2012

Таблица. 2.2.5

Объем и  структура просроченной задолженности  по ссудам на приобретение автомобилей  2008 год

Источник: расчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39] 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 2.2.6

Объем и  структура просроченной задолженности  по ссудам на приобретение автомобилей  2009 год

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39]

Таблица 2.2.7

Объем и  структура просроченной задолженности  по ссудам на приобретение автомобилей  2010 год

 Источник: расчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39] 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 5

Динамика  просроченной задолженности ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень в период 2008-2010

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка[39] 

            Кроме уменьшения объема просроченной задолженности в 2011 году Тюменское Представительство держит курс на агрессивный рост и на первое октября 2011 года количество выданных автокредитов на территории г. Тюмень достигло цифры в  1178 штук на общую сумму 383549,88 т. р. что уже в более два раза превысило результат по выдачам в 2010 г.

         Данный результат работы КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК в сфере автокредитования является следствием интереса банка к данному виду ссуд и как следствие активной работой департамента автокредитования по созданию наиболее востребованных среди населения программ и, конечно же, их доступности для клиентов. ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» соответствует современным реалиям. Он является участником различных специальных программы

            - программа государственного субсидирования автокредитования

Суть  программы государственного субсидирования в том, что государство предоставляет банкам субсидию, возмещающую проценты в размере 2/3 действующий ставки рефинансирования в случае оформления кредита на автомобиль собранный на территории Российской Федерации

           На первое октября 2011 г. в кредитном портфеле ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень доля кредитных продуктов выданных с государственным субсидированием процентной ставки составляет 19% 

Рис. 6. Доля кредитных продуктов в кредитном портфеле автокредитов ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень с субсидированной процентной ставкой

Источник: составлено автором на основании  внутренней отчетности банка [39]

            -  программа Лада-финанс

Совместная  программа с ГК АвтоВАЗ, банк предлагает при оформлении кредита  на покупку  автомобилей ВАЗ КАЛИНА и ВАЗ  ПРИОРА сниженные процентные ставки, а группа компаний АвтоВАЗ делает на автомобили скидки. В некоторых случаях при большом первоначальном взносе клиента и небольшом сроке кредита, размер скидки равен сумме процентов за весь период кредитования и маркетинговая ставка по продукту  равна 0 %. Данная программа в ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень начала свое действие в октябре  2010 года и ее доля в общем кредитном портфеле составляет 0,018 % 
 

Рис. 7 Удельный вес продаж в кредитном портфеле автокредитов ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень по специальной программе Лада-Финанс

 

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка [39]

    

    - специальные программы с производителями и дистрибьюторами  следующих марок автомобилей ZAZ, UZ-DAEWOO, ГАЗ,  CHERY , VOLVO, CHRYSLER, JEEP, DODGE,  ISUZU, MITSUBISHI FUSO,  HYUNDAI

          Банк предлагает клиентам приобретающими автомобили выгодные условия кредитования, дистрибьютор в свою очередь обеспечивает банку рекламную поддержку, возмещает часть процентной ставки и рекомендует салонам официальным дилерам работать с банком, так же в некоторых случаях производитель делает скидки на автомобили, счет чего маркетинговая ставка уменьшается.

          В рамках спецпрограммы на определенный бренд может быть так же специальная кредитная программа на автомобиль определенной модели, например в рамках программы Hyundai-финанс есть специальная программа со сниженными процентными ставками на  автомобиль Hyundai  Solaris.  

Рис.8. Удельный вес специальных программ с производителями иностранных брендов в кредитном портфеле автокредитов ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень.

Источник: составлено автором на основании внутренней отчетности банка[39]

            Так же одним из ключевых преимуществ ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК является то что у банка есть возможность работать удаленно, организуя выдачу кредита непосредственно в автосалоне и работая в режиме экспресс- кредитования, т.е .весь процесс оформления автокредита начиная с оформления заявки на автокредит заканчивая  подписанием кредитного договора происходит в автосалоне, данный вид работы несет массу преимуществ как для клиента так для банка и салона

           Клиент имеет возможность приобрести в кредит понравившийся автомобиль, не выходя из салона оформить все документы на месте и получить грамотную консультацию банковского специалиста, при оформлении экспресс-кредита, весь процесс оформления кредита может занять всего день. Рассмотрение кредитной заявки при этом составляет около часа, пакет документов который необходимо предоставить, минимален, клиенту понадобятся только паспорт и водительское удостоверение

           Автосалон получает дополнительных клиентов,  привлеченных доступностью заемных средств, и чаще всего финансовую мотивацию от банка, плюс увеличение продаж в кредит  увеличивает количество клиентов оформивших полис добровольного страхования КАСКО (обязательное требование банка при оформлении кредита), за который автосалон может получить дополнительную комиссию от страховой компании, плюс салон имея в наличии такой инструмент как экспресс-кредит всегда может переориентировать покупателя на более дорогой автомобиль.