Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере Автокредитования в ЗАО "Кредит Европа банк"

4.этап  использования кредита и последующего  контроля в процессе кредитования.

       На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

        В процессе этих переговоров необходимо:

- установить, насколько возможна выдача кредита  в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

- определить  цель;

- выбрать  тот вид кредита и метод  кредитования, которые более всего  подходят для данной кредитной  сделки;

- осуществить  предварительный анализ риска  возможной выдачи кредита, источники  возврата кредитов и уплаты  процентов за их использование;

- обеспечить  оперативность проведения предварительного  этапа, не затягивать решение  банка о возможной выдаче кредита;

- дать  понять клиенту, что переговоры  не дают оснований для окончательного  вывода о возможности предоставления кредиты;

- проконсультировать  клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

       Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий.  Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

       На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

       На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитного процента, полнотой и своевременностью возврата кредитов.

       Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам  поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

     При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный  договором срок просроченная задолженность  по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В  этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам  на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения кредитной задолженности  ко 2-й и выше группам риска.

     На  этапе использования кредита  не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

     На  данной стадии осуществляется последующий  контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю над просроченными кредитами, за кредитами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

     Все условия предоставления потребительских  кредитов согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре.

     К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка кредитных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения кредиты, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).

     При заключении кредитного договора банки  фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

     Выдача  кредита в рублях производится в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

     Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карты заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

     Кредиты, за исключением кредитов на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

     Решение о предоставлении льгот отдельным  заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить сниженную процентную для первоклассного заемщика.

     Временные рамки пользования кредитными ресурсами  устанавливаются сторонами при  заключении кредитного договора.

     После выдачи кредита банк продолжает вести  работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

     1) контролирует исполнение заемщиком  условий договора;

     2) осуществляет проверку отчетов  об израсходовании средств и  других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

     3) осуществляет проверку на месте.  Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

     4) принимает меры к погашению  просроченной задолженности. При  не поступлении от заемщика  платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных кредитов и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности    заемщиком    или    его    поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

     5) оформляет изменение условий  кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

     6) вносит необходимую информацию  в базу данных индивидуальных заемщиков;

     7) осуществляет операции по формированию  резерва на возможные потери по кредитам.

     Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора

     Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения  задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения  платежа,  указанного  в  платежном документе,  в  следующей очередности:

- на  уплату неустойки;

- на  уплату просроченных процентов;

- на  уплату срочных процентов;

- на  погашение просроченной задолженности  по кредиту;

- на  погашение срочной задолженности  по кредиту. 

     Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

-наличными деньгами, через кассу;

-перечислением со счетов по вкладам;

-посредством  удержания из заработной платы,  пенсии и т.д.;

-переводами через предприятия связи или др.;

-переводами  через другие коммерческие банки.

     Кроме того, банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

     При не поступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания кредитов производится за счет резерва на возможные потери по кредитам.

     Конфликтные ситуации при кредитовании населения  разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по кредиту для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение кредиты, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п. В связи с этим многие банки начали сотрудничать со страховыми компаниями в области страхования своих заемщиков от несчастных случаев, т.е. в случае смерти заемщика кредит за его родственников выплачивает страховая компания.

     Таким образом, в настоящее время в  российской экономике наблюдается  стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась  одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере. [40с.20]

     Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, - N 119988-5 «О потребительском  кредитовании» и N 136888-5 О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании».[28 с.42]

     В целом законопроект «О потребительском  кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

     1) предоставление информации, связанной  со сделкой потребительского  кредитования;

     2) специальные требования к субъектному  составу правоотношений по потребительскому  кредитованию;

     3) заключение и исполнение договора  потребительского кредита;

     4) дополнительные способы обеспечения  исполнения договоров подобного  рода;

     5) меры государственного контроля  и надзора при потребительском  кредитовании.

     В свою очередь,  законопроект «О  внесении  изменений  в  некоторые законодательные  акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»  вносит соответствующие изменения  в такие ключевые законы, как Федеральный  закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе», Закон  РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей"», Федеральный закон от 10.06.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации. [40 с.22]