Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере Автокредитования в ЗАО "Кредит Европа банк"

y">           За рассматриваемый период наблюдается рост ссудных активов по всем категориям заемщиков. Наибольший темп роста был свойственен физическим лицам. Кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились на 63,36% и составили в 2010 г. 72 116 448 тыс. руб. В структуре кредитного портфеля банка наибольший удельный вес занимают ссуды, выданные физическим лицам. Их удельный вес увеличился на 0,11% пункта и составил в 2010 г. 98,30%. Доля кредитов, выданных юридическим лицам незначительна, наблюдается ее снижение с 1,81% в 2007 г. до 1,7% в 2010 г. Рассмотрим подробнее динамику и структуру самого значимого для банка кредитного портфеля – физические лица (таб. 2.1.8).

Можно выделить следующие направления  кредитования физических лиц – автокредитование, потребительские кредиты и кредитные карты.  
 
 

Таблица 2.1.8

Динамика  и структура кредитного портфеля физических лиц ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

Источник: рассчитано автором на основе отчетности банка [39]

           По данным таблицы видно, что по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольшие темпы роста отмечались по кредитным картам и автокредитам. Кредитные карты увеличились в 2,87 раза и в 2010 г. составили 910 242 тыс. руб. Автокредиты в 2010 г. составили 60 151 832 тыс. руб., что в 1,82 раза больше, чем в 2008 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам, которые увеличились в 1,56 раз. И в 2010 г. составили 14 791 433 тыс. руб.

           В 2008г. основным направлением кредитования физических лиц было автокредитование, на долю которого приходилось 77,05%. В 2010 гг. доля автокредитов увеличилась до 79,30%.

          По итогам первого полугодия 2011 года согласно рейтингу РБК банк занимает 6 место по объёму выданных автокредитов (таб.2.1.9) 
 
 
 
 

Таблица  2.1.9 .

Рейтинг самых автокредитных банков по версии РБК

Источник: [49]

           Таким образом, учитывая все вышеизложенное можно сделать следующие выводы: приоритетным направлением в работе банка является розничное потребительское кредитование физических лиц. Большую часть кредитного портфеля физических лиц составляют ссуды, выданные на приобретение автомобилей. Данное направление банк активно развивает, улучшая линейку кредитных программ, и наращивает портфель за счет развития сети ККО в регионах. 

  2.2 Анализ автокредитования ККО №1 ЗАО    «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень.  

          Открытие ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень состоялось 18 сентября 2006 года.

          ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в городе Тюмень осуществляет следующие виды деятельности:

1. Экспресс-кредитование;
2. Многоцелевой кредит;
3. Отдых в кредит;
4. Автокредит;
5. Кредитные карты и моментальные кредитные карты «Метро».
6. Обучение в кредит
7. Депозиты физических и юридических лиц
8. Расчетно-кассовое обслуживание

     Клиентами ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень являются физические и юридические лица

          ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень первый автокредит был выдан 23 марта 2007 г. С тех пор продажи данного кредитного продукта регулярно растут даже несмотря на прошедший финансовый кризис. 

Таблица 2.2.1

Динамика  объемов выданных автокредитов в ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка[39] 
 
 
 
 

Рисунок. 1. Динамика объемов выданных автокредитов в ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень 

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка [39]

            Как видно из таблицы 2.2.1. и  рисунка 1 ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Тюмень в период 2008-2010 г наращивает объёмы ссуд на приобретение автомобилей,  несмотря на финансовый кризис. Темп роста в 2008 году составил 128%, в 2009 был несколько снижен в связи с мировым финансовым кризисом и в 2010 году снова вышел на активный рост.

             Наибольшее количество ссуд выдается по экспресс-кредиту.

Таблица 2.2.2

Состав  и структура кредитного портфеля автокредитов по виду кредитных продуктов  в ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Источник: составлено автором на основе внутренней  отчетности банка [39]

Рисунок 2. Структура кредитного портфеля автокредитов по видам кредитных продуктов в ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Источник: составлено автором на основании  внутренней отчетности банка[39]

           Как видно из таблицы 2.2.3 удельный вид классических автокредитов вырос более чем в два раза с  15,3% в 2008 году до 36,44 %  в 2010 , что говорит о большем количестве заемщиков готовых официально подтвердить свои доходы и как следствие об улучшении качества кредитного портфеля  

Таблица.2.2.3

Состав  кредитного портфеля автокредитов по виду приобретаемых автомобилей ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

Источник: рассчитано автором на основе внутренней отчетности банка [39] 

Рис.3 структура кредитного портфеля автокредитов ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень  по видам приобретаемого автомобиля

Источник: составлено автором на основе внутренней отчетности банка[39]

            Как мы можем наблюдать в таблице 2.2.3 и рисунке 3, в период с 2008 г по 2010  г  удельный вес ссуд на новые автомобили в общем кредитном портфеле значительно увеличился в период 2008-2010 году, особенно наблюдается прирост ссуд на  иностранные автомобили, в 2010 году они занимают уже более 60 % в общем объёме выданных автокредитов,  в свою очередь резко уменьшилось количество кредитов выдаваемых на подержанные автомобили . Это связано с изменением политики банка в части формирования кредитного портфеля. Банком взят курс на работу с официальными дилерами иностранных брендов т.к. клиенты данных компаний являются наиболее качественными заемщиками и сформированный таким образом портфель намного качественнее.