Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере Автокредитования в ЗАО "Кредит Европа банк"

           Банк, безусловно, тоже имеет свои плюсы, сотрудник банка, присутствуя на территории автосалона, работает непосредственно с целевой аудиторией и за счет этого увеличивает кредитные продажи и расширяет клиентскую базу.

           Так же присутствие в автосалонах имеет для банка некий имиджевый момент, во-первых клиенты видят и запоминают логотип банка, во-вторых присутствие, особенно эксклюзивное присутствие в автосалонах официальных дилерах, которые очень внимательно относятся к удовлетворению потребностей  своих клиентов, говорит о том, что в банке видят серьезного партнера удовлетворяющего всем современным требованиям и способного поддержать имидж автосалона.

           ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК  в 2010, 2011 году старается максимально охватить эту нишу  и нарастить количество ссуд выдаваемых непосредственно на точках продаж (в автосалонах). 
 
 
 
 

Таб.2.2.8

Удельный  вес ссуд выдаваемых непосредственно  в автосалонах ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень

Источник: рассчитано автором на основании  внутренней отчетности банка [39] 

Рисунок 9. Удельный вес ссуд выдаваемых непосредственно в автосалонах ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень

Источник: составлено автором на основании  внутренней отчетности банка [39]

           Как видно из таблицы 2.2.8 и рисунка 9 объём ссуд выдаваемых на точке продаж (  в автосалоне) в 2008 году составлял более 50 %, затем в кризисном  2009 в связи с резким сокращением штата , он уменьшился до 11,9 % от общего числа ссуд на покупку автомобилей,  и 2010 году  в связи с ростом объемов кредитования и отсутствием ограничений по штату КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК в г. Тюмень вновь вернулся к кредитованию физических лиц непосредственно в точках продаж нарастив объем данного вида ссуд до 45,33 % от общего количества продаж.

           Проанализировав деятельность ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»  г. Тюмень можно сделать следующие выводы: при формировании кредитного портфеля ссуд на покупку автомобилей ККО №1  ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень стремиться к активному росту, и качественному кредитному портфелю, данное направление является приоритетным, большая часть дохода банка и анализируемого ККО приходиться на долю автокредитов и  банк продолжает работать в данном направлении.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ      

   На  сегодняшний день рынок автокредитования развивается весьма стабильно. В  после кризисный период ставки по автокредиту снижаются, банки уменьшают количество требований к заёмщикам, это вызывает рост цен на автомобили.

           Этот  вид кредита максимально  защищен  от потрясений: с одной  стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

            В своем маркетинговом отчете по рынку автокредитования аналитики констатируют, что сейчас 40% легковых автомобиль в  России продается с использованием кредитных денег. На 2010 год они оценили этот рынок в объеме 20 млрд. дол.

            Однако, сейчас большую опасность для банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже  вполне активно функционирующие, так  называемые, автобанки (Тойота Банк, Мерседес-Бенц: Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance и PSA Finance (компаний Peugeot Citroen). Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам. Кроме того, что они предлагают свои машины по более низким ценам, сами кредиты у них дешевле. Падение процентных ставок отечественных банков связано, скорее, с их приходом на рынок, чем с возросшей конкуренцией. По прогнозу Павла Ильина, директора департамента розничного кредитования «Московского Кредитного банка», через 2-3 года автобанкам достанется 20-30 % всего российского рынка автокредитов.    

       Хотя  сейчас российских банкиров не страшит  приход иностранцев на рынок автокредитования. Они живут в своей реальности и в ближайшее время намерены повысить процентные ставки, сославшись на прошлогодний кризис ликвидности в США. Преимущество многопрофильных кредитных организаций перед автобанками в том, что последний работает только лишь с одним производителем машин, а банки с автосалонами, которые работают практически со всеми автоконцернами. К тому же автобанки, если и смогут увести клиентов из банков, то только тех их них, кто берет кредиты на новые автомобили. Поэтому перспективы перед отечественными банками-кредиторами открываются весьма привлекательные. Да и статистика говорит в пользу банкиров. Интерес к ним со стороны потенциальных заемщиков растет из года в год. И, похоже, во многом благодаря автокредитованию банки намерены решать финансовые проблемы, возникшие в конце прошлого года.   

           Что касается государственного участия  в развитии автокредитования, то здесь  программа льготного автокредитования в последнее время расширялась, но не за счет включения в нее других моделей  автомобилей, а благодаря приглашению  новых банков. Также, имело место быть снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили до 15% от их стоимости, увеличение максимальной стоимости автомобилей с 350 до 600 тыс. руб., предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта, к сожалению, данная программа прекращает свое действие в январе 2012 г. что, безусловно, негативно скажется на объёмах кредитования российских банков.

          Продажи автомобилей путем лизинга, а  также партнерские союзы банков, страховых компаний и автодилеров, станут основной перспективой продаж транспортных средств в кредит в 2012 году. Среди основных направлений развития - взаимодействие страховщиков, банков и продавцов, что позволит увидеть клиенту более лояльные ставки. В такой схеме (партнерских союзов) они делятся доходом, за счет чего выигрывает потребитель.

         Дальнейшее развитие ситуации во многом будет зависеть от последующих изменений  в экономике после кризисного периода, стоит учитывать и недавнее увеличение цен на энергоносители, это может сказать на всём авто рынке, но при соответствующей инфляции данный фактор не окажет сильного влияния на использование автокредита.

           Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

1. рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;
2. значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;
3. увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;
4. усложнение и совершенствование кредитных продуктов

           Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия  банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 11-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 5-10% от его стоимости).

           Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

           На сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

           Еще одним привлекательным моментом  для заемщиков может стать   отсутствие в условиях по автокредиту   моратория на досрочное его  погашение. Сейчас банки постепенно снижают  срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

           В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков  дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

           Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался  в определенных страховых компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту, но увеличивает риски для банка т.к. кредит становится менее обеспеченным.

          Еще одной проблемой, с которой  сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

          Постоянный  рост объемов автокредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 5-10 страницах с несколькими приложениями.. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

              Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании. [44].