МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ  ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

Допустить к защите в ГАК

Зав. кафедрой БиСД

к.э.н., доцент

________________  М.В. Мазаева

«___»  ________ 2011 г.          
 
 

 

БАРЫШЕВА  ЕВГЕНИЯ АЛЕКСАНДРОВНА

ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ТОРГОВЫХ ТОЧКАХ НА ПРИМЕРЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

(выпускная  квалификационная работа) 
 
 

Научный руководитель:          

Ст. преподаватель           

________________Н.Л.  Литвинова

Автор работы:

________________ Барышева Е.А 
 
 
 

Тюмень  – 2011

 

Работа  выполнена на кафедре банковского  и страхового дела ИПЭУ ТюмГУ

по  специальности 080105.65 – Финансы и  кредит

специализации – Банковское дело  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Защита  в ГАК

« __ » ________ 2011 г.

на  оценку ___________

секретарь ___________

СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ. 

     Банковская  система и ее определяющей элемент  – коммерческие  банки являются несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы не  может быть эффективной рыночной экономики.

     В  современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через  них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

     Кредитные  организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд  вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это  не только контроль над  рисками, но и навыки в самом кредитовании.

     В настоящее время очень много  людей в нашей стране имеет  счета в банковских учреждениях, на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская  система, мобилизуя временно свободные  деньги, превращает их в функционирующий  капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство  страны.

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских  и зарубежных экономистов. Однако эта  тема не исследована полностью, она  нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как  кредитные отношения достигают  наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками  и другими кредитно-финансовыми  учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

     Актуальность  исследования выражается в том, что  кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

     - во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных  доходов, способствует повышению  надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании  сопутствует их разорение и  банкротство;

     - во-вторых, банки призваны аккумулировать  собственные и привлеченные ресурсы  для кредитования инвестиций  в развитие экономики страны;

     - в-третьих, эта деятельность при  ее успешном осуществлении приносит  прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.

     При написании работы теоретическую  основу исследования 
составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Андрюшин С.А., Белоглазова Г.Н., Винслав Ю.Б., Жуков Е.Ф., Кроликовецкая Л. П., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Сенчагов В. К., Казимагомедов А. А., Черненко В.А., Ширинская Е.Б. и ряд др.

     Вопросы теории и практики кредитования населения  заложены в работах российских ученых-экономистов  В.И. Боровикова, А.В.Ветровой, А.А. Вишневской, М.И. Власова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудокова, С.А. Спицина, М.М. Ямпольского.

     Использование зарубежного опыта кредитования населения рассмотрено в работах  К. Дж. Барлтроно, А. Брю, Дж. Галдера, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р. Морриса, Р. Питера, Д. Робертсона, Р. Смита, Й. Шумпетера, Дж. Эдвина и др.

     В связи с возросшим интересом  к розничной деятельности банков по оказанию услуг населению в  последнее время появилось много новых публикаций, посвященных данной теме. Можно отметить работы следующих авторов М.Васина, О.Дьяченко, Н. Логвиновой, А. Мирошниченко, Е.Потоцкой и других авторов.

     Большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками. Эта проблема освещается в работах М.Бора, К. Вальравина, М. Ворда, Ш, Де Ковни, Л. Миэринь, С. Питера, Э. Рида, К. Рэдхера, С. Хьюстона.

     При проведении исследования и систематизации полученных данных, применялись статистические методы сравнения обобщающих показателей, анализ динамических рядов, выборочные обследования, экономико-математические приемы и графические методы.

     В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические  материалы Правительства РФ, Росстата РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономики  и торговли. Федеральной службы по финансовым рынкам, материалы конференций и  симпозиумов.

     Данная  дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

     В первой главе рассматривается теоритические аспекты банковского потребительского кредитования

     Во  второй главе дается характеристика и оценка деятельности банка ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на рынке автокредитования

     Третья  глава предоставляет выявленные проблемы и перспективы рынка автокредитования

     Цель  работы - выявить проблемы и наметить пути совершенствования кредитования физических лиц на покупку автомобилей в Российской Федерации

     Для достижения цели ставились следующие  задачи;

     - провести  экономико - теоретическое  обоснование автокредитования физических лиц;

      - провести оценку современного состояния автокредитования физических лиц в России, выявить проблемы и предложить пути совершенствования;

      - проанализировать особенности кредитования  физических лиц на покупку автомобилей в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»;

      Объект  – ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень

          Предмет – организация кредитования  физических лиц на покупку автомобиля 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

              1.1 Сущность и классификация банковского потребительского кредитования

 
      Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

     Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества.  Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». Владимир Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

     Слово «кредит», по мнению Макса Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет».

     К.Маркс определял банковский кредит как кредит, предоставляемый ссудными капиталистами функционирующим капиталистам и другим заемщикам в виде денежных ссуд, предоставляемых за определенную плату.

     Г.С. Панова рассматривает кредит, во-первых, на уровне существенных отношений, во-вторых, на уровне, определяющем единство содержания и форм кредита, и, в-третьих, на уровне, раскрывающем закономерности развития конкретно-исторических форм кредита.

     С.Р. Моисеев дает следующее определение: «Кредит - предоставление денежной суммы или ценного ликвидного актива на условиях возвратности, срочности и платности, в результате чего образуются долговые обязательства.  

     В литературе о банковской деятельности высказывались мнения о разной смысловой  нагрузке терминов. Так, в справочном пособии «Банковское дело» отмечается, что кредит - это более широкое  понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений  банка, как по привлечению ресурсов, так и по их вложению. Ссуда же - одна из форм организации кредитных  отношений, возникновение которых  сопровождается открытием ссудного счета.

     Потребительскими  ссудами в России называют ссуды, предоставляемые населению. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения товаров и оплаты соответствующих услуг. [10 с. 383]

            Банковский кредит   это денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента

            Таким образом, банковский потребительский кредит можно характеризовать как предоставление банками ссуд на  покупку потребительский товаров, а так же на оплату различного рода расходов личного характера

         Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.