Кредитная деятельность банка

  Таким образом, кредиту отводится важная роль в дальнейшем реформировании экономики Украины и возрождении национального производства. Конечным итогом кредитования должно стать развитие и повышение эффективности национальной экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2. Проблемы  развития кредитного рынка Украины 

Кредитный рынок - это общее обозначение тех  рынков, где существуют

предложение и  спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки

опосредуются, как  правило, кредитными институтами (банками  и др.), которые 

берут взаймы и  ссужают деньги, или движением  различных долговых

обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в 

распоряжение  предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из

тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые 

испытывают в  них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в

долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия  дают деньги

взаймы, но, как  правило, производственный сектор больше берет, чем дает.

Поэтому можно  сказать, что одна из основных задач кредитного рынка -

направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам 

на инвестиции.

Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

   В начале 1999 года Украине было зарегестрированно 214 банков. 176 из них имеют лицензию Национального банка Украины на осуществление банковских операций, 161 банк - право на осуществление операций с валютными ценностями. 54 банка (на 9 меньше чем было в начале 1998 года) отнесено до категории проблемных. 17 проблемных банков сейчас находятся в режиме финансового оздоровления (в прошедшем году в режим финансового оздоровления было переведено восемь банков, шести банкам возобновлен общий режим

функционирования). 4 банка лишены лицензии на осуществление  всех банковских операций. 33 банка находятся в стадии ликвидации (из них 17 ликвидируются по решению Национального банка Украины, 16 по решению Арбитражного суда).

   Кредитный портфель по системе банков Украины в начале года составлял 11 561. 9 млн. грн. За прошедший год его объем возрос на 2 329.8 млн. грн. или на 25%. В кредитовании преимущество отдается юридическим лицам. Объектам хозяйствования выданы кредиты на сумму 9 258 млн. грн. (80%).

Межбанковские кредиты составляют 1 724.6 млн. грн. (15%). Кредиты населению

521.4 млн. грн. 

В прошедшем  году увеличился объем невозвратных кредитов, поэтому проблема качества кредитного портфеля остается острой. В связи с этим НБУ требует  от коммерческих банков более ответственного отношения к обеспеченности кредитов, прежде всего высоко ликвидным имуществом. Национальный банк Украины осуществляет жесткий контроль в отношении формирования банками резервов на кредитные риски.

На 01.01.1999 г. коммерческие банки должны сформировать такие  резервы на общую сумму 1 044.4 млн. грн. Тактично сформировано их на сумму 725.4 млн. грн. Общая сумма резерва на кредитные риски за год возросла почти в трое. В 1998 году за счет указанных резервов 96 банкам списали задолжность по безнадежным кредитам на общую сумму 117.4 млн. грн.

В целом банковская система Украины закончила год прибыльно, хотя 15 банков оказались убыточными. За положением на 01.01.1999 год превышение доходов над затратами коммерческих банков составляет 448.7 млн. грн. Это на 500 млн. грн. больше чем за предыдущий отчетный период.

В 1998 году коммерческие банки направили на формирование резервов на

кредитные риски  средства в сумме 729.3 млн. грн. В соответствии с 

балансовыми данными  банки уплатили налог на прибыль  в сумме 293.1 млн. грн. 
 
 
 
 

Заключение 

Кредитный рынок это прежде всего механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

      Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

           В широком смысле слова, участниками кредитных отношений  являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором. Таким образом круг участников кредитного рынка очень широк и включает в себя хозяйствующих субъектов, население и государство. Анализ ресурсов и кредитных операций коммерческих банков Украины показывает, что в настоящее время кредитные операции уже не приносят прежних прибылей, а ввиду растущей неплатежеспособности украинских предприятий этот вид операций становится все более рискованным.

     В связи с таким положением сектора  кредитования основным предложением по дальнейшему развитию и совершенствованию  банковской системы Украины является диверсификация направлений вложения ресурсов банков и расширение сферы услуг клиентам, превращение комиссий от клиентских операций в один из основных источников доходов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемой литературы 

1) Закон Украины  «О финансовых услугах и регулировании.  О О финансовых услугах и гос. регулирование рынков финансовых услуг» от 12 июля 2001 г. - К., 2001.

2) Закон Украины  «О банках и банковской деятельностью»  от 21.12.2000 // Урядовий кур'єр. - 2001. - №8.

3) Банковское  дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006.

4) Бойко В.О.  Удосконалення взаємодії фінансових  структур при наданні кредитних  послуг //Зб. наук. праць Нац. акад. державного управління при Президентові  України. - К: Вид-во НДАУ, 2004. - Вип. 1.

5) Бойко В.О.  Ринок кредитних послуг та  необхідність його державного регулювання //Вісник Нац. акад. державного управління при Президентові України. - 2004.

6) Бойцун Н.Є., Малашенко Г.Ф. Вплив державного  регулювання на активізацію фінансового  ринку // Вісник Академії банківської  справи. - Суми, 2002.

7) Деньги и  кредит: Навч.-метод. Посіб./ В.І. Пахомов,  Л.В. Стрільчук. - К.: МАУП, 2004.

8) Дмитриченко  Л.И. Государсгвенное регулирование  экономики: методология и теория: Моног. - Донецк: Изд-во «УкрНТЭК», 2001.

9) Дука А.П.  Інвестування. - К: Каравела, 2007.

10) Економічна  теорія: політекономія: Підручник/за  ред. В.Д.Базилевича. - К.:Знання, 2006.

11) Жуков Е.Ф.  Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи, Юнити, 2007.

12) Колпакова  Г.М. Финансы. Денежное обращение.  Кредит. - М., 2000г.

13) Курс лекций по дисциплине «Деньги и кредит». / Сост. Калашникова Т.В. - Харьков: ХИ МАУП, 2001.

14) Лаврушин О.И.  Банковское дело. - М.: Финансы и  статистика. 2003.

15) Литовских  А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное  обращение и кредит. Учебное пособие. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003

16) Марочкина  А. Популярно о кредитном рынке  // Современный бухгалтер. - 2007

17) Матвіенко  П.В. Розвиток грошово-кредитних  відносин у траноформаційній  економіці України. - К.: Наукова думка, 2004.

18) Напрями удосконалення  державного регулювання ринку кредитних послуг України / А.П. Дука // Вісник Академії праці і соціальних відносин Федерації профспілок України. - 2008. - №2.

19) Ольшаный А.И.  Банковское кредитование. - М.: Финансы  и статистика, 2006.

20) Селезнев В.В.  Основы рыночной экономики Украины. - К.: “АСК”, 2003.

21) Хозяйственное  право под общей редакцией  Мамутова В. К. - К.: Юринком Интер, 2002.

22) Шелудько В.М.  Фінансовий ринок - К.: Знання-Прес, 2002.

23) Экономика:  учебное пособие/ под ред. Э.А.Кузнецова. - Х.: “Одиссей”, 2006.