Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска невозврата кредита

           В случае наличия Кредитного бюро, исчезает первая переменная и это значительно упрощает получение кредита. Заемщику необходимо решить лишь устраивают ли его условия, которые предоставляет данный банк.

Кроме того, граждане, имеющие положительные  кредитные истории, скорее всего, будут  иметь доступ к более широкому перечню банковских продуктов, что  частично имеет место уже и  в настоящее время, но всегда только в пределах одного банка из-за отсутствия полноценного обмена данными о заемщиках  между различными кредитными организациями. Помимо этого, велика вероятность того, что таким людям банки будут  предоставлять увеличенный лимит  кредитования.

     Если  говорить о кредитных организациях: Во-первых, вследствие того что с  появлением бюро кредитных историй  банки сократят свои затраты на оплату дополнительной работы своей службы безопасности по отсеиванию мошенников и кредитных экспертов по более  тщательной проверке анкет заемщиков, возникнет реальная экономия кредитных  организаций в виде уменьшения фонда  заработной платы. Вследствие уменьшения необходимого персонала. Во-вторых, полностью  автоматизированное хранение данных в  кредитных бюро приведет к увеличению скорости обработки анкетной информации и, следовательно, значительно сократит срок рассмотрения кредитных заявлений. В-третьих, имея доступ к достоверной  информации о потенциальном заемщике, банк снизит свои риски по невозврату денежных средств, в результате чего у него отпадет необходимость  прибавлять к стоимости кредита  процент на его непокрытие. Итогом вышесказанного для заемщика станет снижение стоимости кредита и  увеличение шансов на его получение  за счет роста объемов банковского  кредитования.

Далее можно отнести  к выгоде, которую  получит банк следующее:

• увеличении объемов кредитования

Основной  причиной, препятствующей расширению объемов кредитования реального  сектора, является высокий кредитный  риск. Недостаточная платежеспособность, убыточная деятельность и непрозрачность предприятий определяют высокий  уровень рисков при кредитовании и сдерживают его развитие. Кредитование малого и среднего бизнеса также  сопряжено с высокими рисками. Поэтому  наличие кредитного бюро с его  базой данной поможет сократить  риски и выявить наиболее надежных заемщиков. Сократить процент отказов  и способствует увеличению кредитования.

Увеличение  также произойдет из-за ускорения  оборачиваемости.

• Расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования

Реальный  сектор экономики нуждается в  расширении долгосрочного и инвестиционного  кредитования. Однако краткосрочный  характер привлеченных средств не позволяет банкам наращивать темпы такого кредитования.

         Фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банков, является сложившаяся структура их ресурсной базы, в которой преобладают краткосрочные пассивы. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения. Банки испытывают весьма острый дефицит в средне- и долгосрочных ресурсах, что в свою очередь, обусловлено как общим низким уровнем накоплений и сбережений, так и незначительностью той их доли, которая размещена в банках.

   Принятие  федерального закона «О кредитных историях»  на наш взгляд дало необходимый толчок  для стабилизации и создания благоприятных  условий для развития  долгосрочного  кредитования.

• Применение дифференцированных ставок по кредитам в зависимости от уровня риска

            Более детальное изучение кредитных историй потенциальных заемщиков нередко позволяет банкам устанавливать отношения с потенциально выгодными клиентами. Применять уровень ставок в зависимости от надежности заемщика, его кредитной истории.

Возможность «отсеивать» ненадежных клиентов, так  самым, уменьшая риск неплатежей

           До недавнего времени многие кредитные организации использовали практику установления повышенных тарифов и процентов для рисковых держателей, чтобы сразу отсечь самых невыгодных клиентов и обеспечить компенсацию возможных потерь от невозвращенных кредитов.

Сегодня в российских банках так называемый коэффициент отказов достаточно высокий не потому, что заемщики плохие, а потому, что они не известны банку. Тем не менее, объемы розничного кредитования растут, причем быстрыми темпами, и перспектива дальнейшего  роста достаточно высокая.

     Однако  кредитное бюро позволяет оценить  заемщика не только по кредитной истории, но и по ряду других, косвенных признаков. По запросу банка оно может  подтвердить подлинность данных, которые предоставил заемщик: о  стаже работы, о размере зарплаты, о паспортных данных (большинство  мошеннических операций происходят по подложным паспортам), об имуществе. Все эти сведения есть в различных  государственных базах данных, и  кредитные бюро легальными способами  позволяют банку их проверить.

         Что касается самого кредитного бюро, то коммерческая рентабельность будет достигаться за счет платы за имеющуюся информацию в банке данных.

Важными компонентами решения этой задачи выступают  снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов  и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора  в экономике при обеспечении  его надежности является неотложной задачей ближайших трех лет. Такой  период на наш взгляд потребуется  для накопления достаточной базы кредитными бюро.

     Кредитное бюро это элемент банковской структуры, поэтому предприятие получает косвенную  выгоду. Выражается она в оперативном  и своевременном получении финансовых ресурсов. Выиграть, предприятие может, также в том случае если сэкономленные  средства банк направит на снижение банковской ставки.

Кредитное бюро должно приносить приток дополнительных денежных средств тем самым, повышая  прибыльность кредитного учреждения.

Заключение 

     Подводя итоги работы еще раз целесообразно  подчеркнуть ,что больше всех в информации о кредитной истории предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка и их кредитной истории.

     В связи с этим в работе рассмотрены  теоретические аспекты, в которых  особое внимание уделяется таким  вопросам:

характеристика кредитного бюро, его функции и принципы деятельности;

экономическая сущность и значение кредитного бюро для кредитной организации и заемщика. Было отмечено, что использование кредитных бюро позволит на основе имеющейся в Бюро информации проанализировать неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа; экономическая сущность и значение анализа кредитоспособности заемщика. Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в обусловленный срок. Предоставляя кредиты, коммерческий банк может обратить в кредитное бюро, которое в свою очередь должно изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности.

     Основная  цель такого анализа  определить способность  и готовность заемщика вернуть запрашиваемую  ссуду в соответствии с условиями  кредитного договора. Кредитное бюро должно в каждом случае определить рейтинг заемщика, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

   Система оценки кредитоспособности, построенная  на основе оценки рейтинга заемщика. Как  правило, Кредитные бюро используют четыре группы основных показателей:

• Коэффициент текущей ликвидности
• Коэффициент срочной ликвидности
• Коэффициент абсолютной ликвидности
• Коэффициент автономии

В аналитической  части проведена рейтинговая  оценка и «Z-анализ» Альтмана, а  также анализ кредитоспособности ООО  «Стройцентр».

     На  основании проведенного анализа  можно сделать вывод о том, что на практике нельзя использовать какой-либо один метод для определения  уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо воспользоваться комплексом методов, которые дадут свои оценки заемщиков. И потом, на основании  полученных данных, решать вопрос о  возможности предоставления кредита. Кроме этого, банк должен проводить  такой анализ не только при выдаче кредита, но и в течении всего  процесса взаимоотношений банка  с заемщиком.

Не всегда определяющим моментом в положительном  решении о выдаче кредита имеет  коэффициентная и рейтинговая оценка заемщика. Важным моментом является репутация  заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его взаимоотношения  с банком-кредитором.

     В третий части на основании сделанных  в  аналитической главе выводов  выделены способы оптимизации деятельности кредитных организации и предприятия  с помощью кредитного бюро.

         По нашему мнению приоритетной в данной ситуации должно стать следующее направление – обеспечение условия снижения цены банковского ресурса и попытка сделать условия получения кредитов (займов) более доступными для потенциальных заемщиков. Очень мощная динамика роста активов говорит о том, что потенциал в российских банках есть. Однако необходимо так же заметить, что снижение себестоимости банковских издержек возможно лишь при экономической прозрачности и информационной открытости, которая создаст конкурентную информационную базу, доступной банковским учреждениям. Наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются формирование кредитные истории, содержащие в идеале сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.

     В большинстве стран мира кредиторы  на постоянной основе обмениваются информацией  о платежеспособности заемщиков  через кредитные бюро. При этом достигаются определенные результаты:

• повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и предоставляется возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора;
• уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность;
• формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков.

Каждый  будет знать, что в случае невыполнения обязательств его репутация в  глазах потенциальных кредиторов резко  снизится, отрезая его от заемных  средств или делая их намного  дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

         На сегодняшний момент российские кредитные бюро очень «молоды» и эффективность сотрудничества между банками и бюро в России ,конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет. Это объясняется тем, что наши бюро еще не успели накопить объем информации, сравнимый с базами зарубежных бюро, но то, что формирование кредитных историй заемщиков необходима для снижения риска невозврата кредита и существенно его снижает, становится очевидным даже для скептиков.