Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска невозврата кредита

Однако при  практической работе по стандартной  схеме банк не всегда может получить полную информацию о кредитной истории  клиента-заемщика. Поэтому могут возникнуть трудности:

• в БКИ1, с которым Банк А заключил договор на обслуживание, может не оказаться кредитной истории этого клиента – заемщика.  
  Тем не менее, запрос – услуга платная и банк несет расходы, не получая полезной информации.
• БКИ1 имеет кредитную историю этого клиента, но она не полная.  
  Вполне возможна ситуация, когда клиент- заемщик имел проблемы с выплатой кредита в каком-либо банке Е, но этот банк не заключал договор с БКИ1, и, следовательно, информацию о своих клиентах в БКИ1 не предоставлял.
• в этом случае банк А получит N -ное количество кредитных отчетов по клиенту -заемщику от банков – партнеров БКИ1, специально обученные сотрудники банка потратят n -ное количество времени на обработку этих отчетов, но, тем не менее, результат будет недостоверный, а, следовательно, и решение по кредиту, возможно, будет принято неправильно.
• Таким образом, чтобы получить наиболее полный и достоверный отчет о кредитной истории клиента, банку нужна информация от большинства (в идеале – от всех!) БКИ, работающих на территории РФ. Это практически не реализуемо, из-за неоправданно высоких финансовых затрат.

           Так, стоимость каждого запроса в Бюро Кредитных историй, работающих по стандартной схеме, может доходить до 60 рублей. В итоге, суммарная стоимость кредитных отчетов, полученных от десятков БКИ, выливается в значительную сумму. Кроме того, банк несет дополнительные расходы, связанные с обучением своих сотрудников работе с каждым БКИ, и вносит ежемесячную абонентскую плату в БКИ (в рамках договора) и т.

           Отметим, что кредиторы, которыми могут выступать банки, лизинговые компании, компании по выпуску кредитных карточек, розничные операторы или любая другая структура, предоставляющая кредиты гражданам, выполняют две функции:

• Во-первых, они собирают данные о гражданах или, точнее говоря, о своем опыте работы с гражданами, и передают эти данные кредитным бюро. Данные, вытекающие из кредитных сделок с гражданами, включают сумму кредита, историю внесения платежей, случаи невыплаты кредита, и т.п. в зависимости от действующего законодательства, могут также собираться персональные данные общего характера.
• Во-вторых, в процессе кредитования кредиторы используют информацию, которую они сами или иные кредиторы предоставили кредитному бюро. При выполнении этих двух отдельных функций кредиторы имеют сходные, но не идентичные интересы⁴.

  Кредитное бюро способствует обмену среди банков информации о кредитной истории заемщика. Работа бюро кредитных историй построена на следующих принципах:

-принцип взаимодействия и взаимного обмена- информация предоставляется банками, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базу данных кредитного бюро;

-принцип надежности и достоверности- организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных.Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;

-принцип нейтралитета- информация, являющаяся коммерческой тайной, не распространяется, в том числе не раскрывается название банка, предоставившего информацию о кредитной истории;

-принцип максимальной безопасности, защищенности информации – вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к конфиденциальной информации и является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.

          Главная цель кредитного бюро — оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании.  В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро.

          Так как информация занимаем очень важную роль в функционировании и формировании базы данных кредитного бюро. Следует остановиться на ней поподробнее. Далее разберем эволюцию информации в кредитных бюро в общих чертах. Выделяются четыре основных этапа, каждый из которых может иметь особенности в зависимости от конкретных условий и развития бюро, а также от региона:

1.    Обмен негативной информацией 
2.    Обмен позитивной и негативной информацией 
3.    Разработка и применение рейтинговых моделей  
4.    Получение дополнительной информации 
          Ниже подробно анализируются все этапы и соответствующие выгоды, получаемые членами кредитного бюро. Особое внимание уделяется обмену негативной информацией, так как данный этап представляет собой важнейший первый шаг на пути к созданию инфраструктуры взаимообмена информацией.

Обмен негативной информацией.

Данный  этап – первая ступень взаимообмена кредитной информацией между  кредитными учреждениями; он характеризуется  их общей озабоченностью в связи  с ростом финансовых потерь от неоплаченных долгов. Как правило, несколько кредитных  учреждений договариваются об обмене информацией по своим худшим клиентам. Во главе такой инициативы стоят  сами кредиторы, желая решить проблему роста неоплаченных долгов и сбора  задолженности. Кроме того, соответствующий  Центральный банк может выдвинуть  требование об обязательном обмене такой  информацией и затем либо контролировать развитие упомянутой инициативы на первоначальном этапе, либо сводить предоставляемые данные. 
       Приступая к взаимному обмену кредитной информацией, кредитные учреждения должны прийти к соглашению относительно следующего. 
   Принципы взаимообмена информацией 
        Важно, чтобы предоставляющие информацию учреждения согласовали условия, на которых будет основано взаимное использование негативной информации. (Доступ к данным в полном объеме имеют лишь кредиторы, предоставляющие в свою очередь свои данные в общую базу). Обычно полный доступ к имеют лишь те учреждения, которые сами предоставляют информацию для общей базы данных. В основу так называемой “обратимости” положен принцип, в соответствии с которым ни одно из предоставляющих информацию кредитных учреждений не должно получать выгоду больше той, что обеспечивается информацией (которую они предоставили в общую базу данных) для других членов бюро. 
        Также обязательно следует утвердить право собственности на общую базу данных. Обычно в роли коллективного собственника выступают все предоставляющие информацию члены бюро. В базе данных содержится информация только о тех клиентах, которые имеют негативную кредитную историю,  негативное платежное досье нельзя использовать для успешного маркетинга. Эта информация не может дать какого бы то ни было конкурентного преимущества другим членам бюро: эти данные нельзя использовать для адресной работы с потенциальными клиентами, поскольку у этих лиц негативное платежное досье. 
        Члены кредитного бюро должны согласовать единое терминологическое определение "негативной информации". Нередко бывает так, что понятие "негативная информация" не обозначает данные по списанной неоплаченной задолженности, поскольку у каждого кредитного учреждения существуют собственные правила списания неоплаченного долга. Кроме того, дополнительные различия в объем понятия вносятся отраслевой спецификой, а также характеристиками того или иного финансового продукта. 
         Необходимо, чтобы все состоящие членами бюро кредитные учреждения использовали одно и то же определение просрочки платежа и применяли к нему единые критерии, чтобы представляемая в бюро информация отвечала согласованному стандарту. 
     Представленная информация должна включать уникальный ключ-идентификатор клиента, например, его национальный идентификационный номер, а также название учреждения, внесшего данное лицо в файл стоп-листов. Сумма неуплаты по счетам и дата регистрации (сумма и факт неуплаты) также указываются, чтобы иллюстрировать серьезность нарушения и актуальность статуса неплательщика.  
     Также могут быть использованы дополнительные поля для данных, например, "тип продукта", "отрасль", "кредитный лимит", "дата последнего платежа", "сумма задолженности" и "дата внесения в файл стоп-листов". Информация, указанная в этих полях, бывает особенно полезной для обоснования решения об отказе в кредите при оценке задолженности перед другими кредиторами, для проверки потенциального заемщика на предмет

неоплаченной задолженности перед другими кредиторами. 
        Использование негативной информации повышает точность решений о предоставлении кредита. 
        В качестве иллюстрации того, как использование негативного файла (файла стоп-листов) может повысить точность решений, предлагаем рассмотреть приведенную ниже таблицу 1.1 , в которой отражено движение трех заявлений клиентов на предоставление им кредита.

          В таблице 1.1  показано, что три заявления на предоставление кредита рассматривались кредитным учреждением с использованием имеющихся у него внутренних проверочных механизмов. На основе заявлений трех заемщиков, которые были оценены кредитным бюро. 
  В первой колонке показаны этапы проверки, а именно внутренние правила и оценка риска заявителя (скоринг) и обработка подтверждений.

Рекомендованные решение и кредитный лимит  приводятся под двойной (жирной линией). 
      Заявления прошли проверку на соответствие внутренним правилам и положениям кредитного учреждения. Во всех трех случаях принято решение об утверждении заявления и предоставлении кредита, причем лимиты установлены в зависимости от уровня риска каждого конкретного заявителя. 
       Если же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в таблице 1.2 как дополнительный шаг при обработке заявлений:  

Таблица 1.1

Этапы проверки документов⁵. 

          На заявителей номер 1 и 3 имелось негативное досье в общей отраслевой базе данных. В досье отмечен большой срок их задолженности перед другими учреждениями и, следовательно, данные заявители характеризуются повышенным уровнем риска. 
          В зависимости от того, насколько приемлем наблюдаемый уровень риска для данного кредитного учреждения, принимается то или иное решение по заявлению. В том случае, если бы дополнительный риск оказался неприемлемым с точки зрения кредитного учреждения, обоим заявителям (№ 1 и 3) было бы отказано. 

Обмен позитивной и негативной информацией.

        На втором этапе эволюции кредитных бюро начинается обмен как негативной, так и позитивной информацией.

         После того как кредитные учреждения  осознают преимущества использования  общего файла стоп-листов, рассматривается  возможность аналогичного обмена  дополнительной – позитивной  – информацией. Количество членов  кредитного бюро и объем предоставляемой  ими информации, как правило, растет, поэтому необходима стабильная  и масштабируемая инфраструктура, которая обеспечивает подачу  и хранение общих данных, а  также подготовку справок на  их основе.

Таблица 1.2

Этапы проверки документов⁶.