Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска невозврата кредита

Таблица 2.11

"Z - анализ" Альтмана. 

 

            На предприятии оборотные средства идут на зарплату, текущие расходы, коммунальные платежи, налоги, расширение площадей, представительные расходы.

            Также кредит на сумму 1 500 000; под 15 % годовых; ежемесячные платежи 125 000 рублей.  ООО «Стройцентр» кредиты погашает ежемесячно и в срок.

Кредитная историй будет выглядеть приблизительно следующим образом: 

Таблица 2.12

Кредитная история ООО «Стройцентр».

 

      

        Если учитывать анализ предприятия, проведенный  с использованием рейтинговой оценки и модели Альтмана, то выдача данному заемщику кредита маловероятна. Если банк и выдаст кредит, то в процент будет высокий.

        Что касается кредитной историей, то она позитивно повлияет на выдачу кредита, потому что заемщик, во-первых, имеет полностью погашенный кредит; во-вторых, погашение кредитов текущих (как и предыдущего) происходит во время, без задержек. К минусу следует отнести наличие долгосрочного непогашенного кредита на большую сумму.

         По результатам проведенного экспресс-анализа финансового состояния предприятия можно сделать следующие выводы:

1. предприятие на конец года не имеет возможности оплачивать свои текущие обязательства за счет текущих активов, что является негативным фактором, характеризующим его неустойчивость на рынке;
2. предприятию необходимо срочно принять меры к взысканию долгов, а также повысить период оборачиваемости оборотных активов, так как замораживание денег в дебиторской задолженности негативно сказывается на хозяйственной деятельности;
3. предприятие имеет неприемлемую структуру капитала в связи с                  подавляющим преобладанием заемного капитала. Отсутствие достаточной величины собственных средств может привести к угрозе ликвидации при возникновении претензий со стороны контрагентов, тем более что по результатам расчетов у предприятия очень высока вероятность банкротства.

Если  рассматривать оценку предприятия  и его кредитную историю в  совокупности, то удовлетворение заявки на кредит очень вероятна.

         На основании платежной истории легко прогнозируется поведение клиента в части оплаты будущей задолженности. Зная о поведении заявителя по отношению к другим кредиторам, кредитный оценщик с большей уверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств. Также оценить полный объем долговых обязательств, чтобы выявить может ли данная организация позволить новый кредит. 
 

Глава 3. Оптимизирование деятельности участников кредитного процесса посредствам кредитного бюро. 

     На  сегодняшний день процедура получения  кредита очень сложна. Заемщик, долго  собирается документы, ищет поручителей, а в результате получает краткосрочный  кредит, да еще и по завышенной процентной ставке. Такое положение дел определено рядом причин, из которых опасение кредитных учреждений в невозврате долга стоит на первом месте. Отсутствие системы накопления, хранения и предоставления кредитных историй ведет к  накоплению безнадежных долгов, что  в свою очередь подталкивает кредитные  учреждения к созданию резервов под  предоставленные кредиты и соответственному увеличению стоимости самого кредита.

     Отсутствие  кредитных историй приводит к  тому, что банку приходится содержать  собственную службу безопасности, призванную добывать достоверную информацию о  надежности клиента, а это также  отражается на стоимости займа. В  силу всех этих причин банки вместо долгосрочных кредитов, способствующих развитию бизнеса, предпочитают давать краткосрочные (полуторогодовой кредит уже считается длинным)

     В экономически развитых странах кредитная  история гражданина начинается с  момента, когда он открывает свою первую кредитную карту. Устанавливается  небольшой лимит, в пределах которого клиент может «залезть» в деньги банка, но также и устанавливаются  четкие сроки (определенное число каждого  месяца), когда клиент обязан погасить задолженность. Если гражданин неаккуратен  в возврате денег, то в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение  серьезного кредита. Существует прямая зависимость размера будущего кредита  от дисциплинированности возврата средств  в прошлом. Правда не следует забывать, что в странах с высокоразвитой экономикой существует не только институт кредитных бюро, но также и отличный от нашего менталитет, что позволяет  строить отношения между клиентом и банком на принципах прозрачности и взаимопонимания.

Итак, рассматривая кредитные организации и заемщиков  можно выделить ряд моментов, которые  оптимизируют деятельность обоих.

Первое, что касается предприятия:

• Снижение стоимости заимствования

Если  банк работает в условиях ясности, это  позволяет не включать риски в  процентную ставку. Риск с неизвестной  историей увеличивает процент на случай возможного не возврата. Высокая  ставка по кредиту компенсирует риск возможных потерь. Наличие кредитной  истории о заемщике позволяет  работать в экономически прогнозируемом поле.

          Например, средний процент не возврата составляет 3% и 10%.Ставка -10%. Т.о. получаем, что заемщик будет платить 13% и 20% соответственно. Что повышает стоимость заемных средств.

          Снижение стоимости заимствования будет снижаться, причиной тому снижение процентной ставки по кредиту вследствие уменьшения рисков включенных в эту ставку.  А снижение процентной ставки наилучшим образом сказывается на увеличении поступлений.

      Для банков это дополнительный приток средств. А для предприятия это возможность недорого получить заемные средства для развития собственного бизнеса.

• Упрощение процедуры оформления документов для получения кредита

Многие  российские предприниматели не верят  в возможность получения банковского  кредита или считают его непозволительной роскошью. По данным разных исследований, от 30 до 60% отечественных компаний даже не пытаются получить кредит¹². Но изменения на финансовом рынке заставляют пересмотреть некоторые стереотипы в отношении займов. Так как при появлении кредитных бюро..При существовании кредитного бюро у службы безопасности нет необходимости проводить углубленную проверку, при наличии кредитной истории. Также нет необходимости проводить проверку по новому, так как база данных кредитного бюро автоматически пополняется.

     На  основании опыта работы ООО «Стройцентр» и имеющейся кредитной истории средняя продолжительной получения кредита составляет 3 месяца.

При наличии  кредитного бюро сократиться этот период.

Не будет  необходимости, каждый раз при оформлении кредита собирать большой пакет  документов

• Сокращение времени принятия решения о выдаче кредита

Упрощение процедуры выдачи кредита и удлинение  срока кредитования - также одна из важнейших задач, стоящих ныне перед банковским сообществом и  кредитные бюро решают эту проблему.

Упрощение произойдет вследствие того, что при  оформлении кредита, информацию о заемщике запрашивают в Кредитном бюро. При нормальном ходе дел, банк получает ответ в течение нескольких минут  и сразу решает вопрос выдавать кредит или нет. Результат будет зависеть от: наличия имеющихся обязательств, как заемщик осуществлял платежи  и прочее.

• Предоставление заемщику возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации

Сам заемщик  сознательно, добровольно формирует  собственную кредитную историю, поэтому заемщику выгодно формировать  хорошую кредитную историю. С 1 сентября 2005 начали формироваться кредитные истории, но заемщик может, по желанию, предоставить все имеющуюся информацию по ранее выданным кредитам или платежам (например, коммунальным платежам).

• Увеличивается оборачиваемость используемых заемных средств

В настоящее  время получение кредита занимает достаточно большой промежуток времени. В связи, с чем уменьшается  оборачиваемость, что сдерживает приток денежных средств и снижает возможную  полученную прибыль.

          Увеличение оборачиваемости произойдет за счет автоматизации пользования кредитными историями, за счет использования отработанных на западе методов оценки заемщиков. Также за счет упрощение процедуры сбора документов и прочее. Это все в совокупности сократить весь процесс получения кредита и позволить взять заемные средства в кратчайшие сроки.

Кредитные бюро должны минимизировать время простоя.

        При оформлении кредита банк резервирует сумму, которую заемщик желает получить. Тем самым денежные средства «ждут» своего заемщика, пока проводится анализ кредитоспособности заемщика.

Приведем  пример, как это отразится на оборачиваемости  банка. Предположим, что ставка по кредитам равна 15%, 7.75 %-ставка рефинансирования ЦБ.

        Получаем 15%-7.75% = 7.25 % -это маржа банка. А в случае простоя это процент который банк теряет, т.е  7.25 %. За каждый день это получается 0,013%.

Если  годовой оборот банка составляет 25 000 000 руб., получаем банк «теряет»:

1) при  простое 3 мес., в случае отсутствия  кредитной истории – 1.170% который  теряет банк с годового оборота  за 90 дневной простой, а в денежном  выражении – 292 500 руб.

2) при  существовании кредитного бюро, Информацию предоставляет бюро  по кредитной историю в течение  10 дней. И сумма получается –  32 500 руб.

Полученную  разницу в 260 000 руб. – эта сумма, которую банк может внести в оборот.

Что касается предприятия, то расчет такой же, но в данном случае получаем эффект финансового  рычага.

• Возможность планировать (сроки выдачи кредита более определены)

Как один из важных факторов – появляется стабильность. В настоящее время никто не может сказать, сколько займет времени  получение кредита. С созданием  кредитных бюро проблема решается. Теоретически кредитные бюро берутся  выполнить заявку на кредитную историю  в течении 10 дней, но на практике это  может занять и несколько минут.

          Процесс взятия кредита можно свести к двум переменным. Первая, это кредитная история, которая есть у банка на заемщика. Но она требует корректировки  в связи с возможно возникшей новой информацией.  Вторая, это условия которые предлагает банк при выдачи кредита (процентная ставка). В настоящее время банку необходимо проанализировать все имеющуюся у него информацию о заемщике. Кроме времени, банк может потребовать дополнительные документы или изменить процентную ставку. В связи с чем, если кредит предполагался под развитие бизнеса, то необходимо менять бизнес план.