Депозитные операции

· при  введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка? 

Вклады  в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них  распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

Какую сумму возмещения получат муж  и жена, если каждый из них имеет  вклады в одном и том же банке? 

При наступлении  страхового случая каждый из супругов рассматривается как самостоятельный вкладчик и получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. 

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Какие денежные средства в банке не являются застрахованными? 

Не являются застрахованными денежные средства: 

· размещенные  на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления  предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 

· размещенные  физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 

· переданные физическими лицами банкам в доверительное  управление; 

· размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. 

Депозитные  операции  

Депозитные  операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств  во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их pаспоpяжении средств во вклады в иных банках или кpедитно - финансовых институтах (активные депозиты). Под депозитом (вкладом) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хpанение в финансово-кpедитные или банковские учреждения. Понятие “депозит” как таковое имеет несколько значений: наяду со вкладами в банках и иных кpедитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, пеpеданные на хранение в кpедитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сбоpов, налогов; взносы в администpативных оpганах в обеспечении иска, явки и т.д. Тpадиционно все депозиты, как до востребования, так и на сpок, считаются основным источником банковских pесуpсов. Среди активных депозитных операций можно выделить операции по размещению временно свободных средств данного банка в других банках - срочные вклады в банках (или в других кредитных учреждениях), средства на резервном счете в Центральном банке, а также средства на корреспондентских счетах в других банках. 

 Корреспондентские  отношения - договорные отношения  между кредитными учреждениями, банками, устанавливаемые в целях  осуществления платежно-расчетных  операций по поручению друг  друга. Корреспондентские отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки - корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх суммы лимита, установленной для одного банка. Кроме того, крупные банки - корреспонденты для более мелких могут давать консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить и управлять ценными бумагами по их поручению. На основании обмена письмами, образцами подписей должностных лиц банки корреспонденты открывают корреспондентские счета друг другу, по которым будут производиться взаимные расчеты на основании заключенного корреспондентского договора. Операции по корреспондентскому счету осуществляются в пределах кредитного сальдо, комиссия начисляется с оборота по дебету и с оборота по кредиту счета.  

Межбанковские депозиты, как срочные, так и до востребования, в большинстве случаев представляют собой средства, которые банки держат друг у друга короткое время для осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности баланса, выполнения требований органов денежно - кредитного регулирования. 

 Клиентские  депозиты (вклады) - это денежные  средства, вносимые клиентами на  хранение в кредитные учреждения, которые могут быть использованы  для безналичных расчетов или  изъяты наличными. Вклады образуются  путем взносов наличными деньгами и денежными документами либо через предоставление ссуды и перечисление суммы ссуды на расчетный счет (так называемые мнимые вклады).  

Различаются несколько видов вкладов. В зависимости  от срока они подразделяются на депозиты до востребования, срочные квазисрочные, т.е. привлеченные на достаточно длительный, но в то же время неопределенный срок. Кроме того, в отдельную группу среди клиентских вкладов необходимо выделить средства клиентов, зарезервированные на специальных счетах для расчетов (например, аккредитивами, лимитированными чековыми книжками и т.д.); привлеченные средства спецфондов и средства спец назначения; кредиторскую задолженность; привлеченные средства по расчетным операциям (например, средства расчета между банками, привлеченные средства по факторинговым операциям и т.д.).  

При анализе  структуры пассивных кредитных  операций важное значение имеет выделение  депозитов до востребования (средства на текущих, расчетных счетах) и вкладов  на срок. Вклады до востребования могут  быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика. Они используются для текущих расчетов. По ним начисляется относительно низкий (либо вообще не начисляется) процент. Часто данный вид вклада называют чековыми депозитами, поскольку средства могут изыматься по счету путем выставления чеков. Срочные вклады представляют собой денежные средства частных лиц, компаний, предприятий и организаций, помещенные на хранение на заранее определенный срок, но, как правило, не менее одного месяца. В большинстве случаев это вклады на более крупные суммы. Наиболее типичная форма срочных вкладов частных лиц - сберегательные вклады, средства с которых могут быть сняты с определенными ограничениями, например с предварительным уведомлением. 

В последнее  время сберегательные счета стали использоваться и для безналичных платежей, кроме того, появились новые виды вкладов, режим использования которых сочетает преимущества текущих счетов и срочных депозитов. Режим использования и хранения средств на этих “гибридных” видах счетов определяется при открытии счета. Как правило , по этим счетам устанавливаются сроки уведомления (например, за 30 дней) об изъятии определенных сумм со счета.  

Некоторыми  банками практикуется также установления лимита - минимальной суммы, составляющий ежедневный, среднемесячный, среднеквартальный и т.д. остаток на текущем или расчетном счете, на который начисляются соответственно более высокие проценты, чем по суммам превышающим этот минимально допустимый остаток.

Классификация депозитных источников привлечения средств

Привлеченные  средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные  и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Депозитные операции – понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т. к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств [5].

Организация депозитных операций должна осуществляться при  соблюдении ряда принципов:

o получение прибыли  и создание условий для получения  прибыли в будущем; 

o гибкая политика  при управлении депозитными операциями  для поддержания оперативной ликвидности банка;

o согласованность  между депозитной политикой и  доходностью активов; 

o развитие банковских  услуг с целью привлечения  клиентов.

Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Исходя из категории  вкладчиков, различают:

· депозиты юридических  лиц (предприятий, организаций, других банков);

· депозиты физических лиц.

По экономическому содержанию все вклады-депозиты могут  быть сгруппированы:

· с учетом категорий  вкладчиков;

· по формам изъятия;

· по порядку  использования хранимых средств.

По форме изъятия  средств депозиты принято подразделять на 3 группы:

· срочные депозиты;

· депозиты до востребования;

· сберегательные вклады населения.

Классификацию депозитов можно представить  схематично:

Рисунок 1

–

Классификация депозитов коммерческого банка

Прием любого депозита означает возникновение определенного  денежного обязательства банка  перед клиентом. Банки последнее  время стали использовать такую  форму депозитов, при которой  применяется режим счетов до востребования  с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.

Депозит может быть использован в двух значениях:

1. Депозит представляет  собой денежные средства или  бумаги, вносимые должником в  финансово-кредитные, судебные или  административные учреждения для  хранения с последующей передачей  (при определенных условиях) тем  или иным хозяйствующим субъектам или гражданам – депозитором (взносы в оплату таможенных пошлин, взносы на депозитные счета судов в обеспечении иска и для передачи взыскателям, взносы в нотариальные конторы, при невозможности вручить деньги или ценные бумаги непосредственно получателю).

2. Депозит представляет  собой вклад денежных средств  или ценных бумаг в банки.  Депозит – это вклад на жестко-определенный  срок, при котором сразу же  оговариваются условия возврата  или ценных бумаг. 

Депозиты являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги.

Обострение конкуренции  между банками и другими финансовыми  структурами за вклады физических и  юридических лиц привело к  появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов  обслуживания. По данным некоторых  зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги [7].

Современная экономическая  ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных  операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций.

Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2001 году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия [15].