Депозитные операции

Срочный депозит - это самый выгодный для  вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику  максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже процентной ставки по срочным вкладам).  

Депозит с минимальным неснижаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)  

Основные  условия вклада: 

1. Срок  вклада. Обычно указывается в  календарных днях. Это делается  для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять одинаковые проценты за разный срок пользования деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчитываются кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востребования являются бессрочными вкладами. 

Внимание: от длительности срока зависит процентная ставка по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше  выбирать максимальный срок. С другой стороны, нужно не забывать о том, что эти деньги могут понадобиться, поэтому увлекаться многолетними вкладами тоже не стоит. 

2. Минимальный  первоначальный взнос и размер  неснижаемого остатка. Для начинающих  инвесторов это самый главный  ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый процент, однако средств на это не хватает. Также минимальный остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег). 

Внимание: срок и минимальный остаток обычно являются заменителями при расчете процентной ставки: т.е. можно положить много денег на краткосрочный (до года) депозит, или мало денег (до 25 000 рублей), но на более длительный срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкретного вклада в конкретном банке). 

Для вкладов  с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка  и первоначальный взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных  депозитов существует только минимальный  первоначальный взнос. 

3. Процентная ставка. Пояснений, я думаю, не требуется. Чем она больше, тем лучше. 

Дополнительные  условия: 

4. Минимальный  размер дополнительных вложений. Его стоит учитывать в двух  случаях - во-первых, если у вас  не хватает средств, чтобы сразу  положить в банк сумму, необходимую для вашей финансовой «подушки безопасности», и, во-вторых, когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Естественно, чем данный показатель меньше, тем нам удобнее. 

5. Минимальная  периодичность дополнительных вложений. Некоторые банки, особенно если у них маленькие ограничения на размер пополнений, ограничивают период дополнительных вложений. Самое распространенное ограничение - вложения можно делать не чаще одного раза в месяц. Сделано это, видимо, для того, чтобы не мучаться с расчетами для 30 вложений в месяц по 100 рублей, а зачислить один платеж в 3000 рублей. 

Внимание: особые неудобства от этого ограничения  возникают, когда период ограничивается сроком больше месяца - тогда можно  положить предназначенные для банка  деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить. 

6. Начисление  процентов. Проценты по вкладам  рассчитываются ежедневно, по  крайней мере, именно так написано  во всех моих договорах банковских  вкладов. Возможно, существуют и  другие методы, врать не буду, я просто не встречал. Если вы внесли 31 марта на пополняемый депозит 100 000 рублей, а 2 апреля сняли 50 000, как рассчитать полагающийся вам процент? Только ежедневный расчет позволяет учитывать ваши пополнения и снятия средств со счета. Начисление процентов - это прибавление процентного дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. Мне попадались договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока. 

Внимание: периодичность начисления процентов  влияет на доходность вклада при наличии  капитализации (см. следующий пункт). Чем периодичность начисления меньше, тем лучше. 

7. Капитализация  процентов - учет уже начисленных  процентов для расчета будущего процентного дохода. Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением процентов в конце срока) - процент начисляется только на основную сумму вклада. Если капитализация есть, то начисление процентов производится на сумму вклада плюс уже начисленные проценты, т.е. работает механизм сложных процентов. 

Внимание: пополняемые депозиты и депозиты с неснижаемым остатком обычно капитализируют проценты, нужно уточнять наличие  этого пункта в договоре. При ежедневной капитализации процентов ставка 8% превращается в 8 ,7% годовых. 

8. Выплата  процентов. Обращайте внимание  на этот пункт, если хотите  жить на проценты по вкладу. По умолчанию (по Гражданскому  Кодексу Российской Федерации)  банки выплачивают проценты раз в квартал, но в договоре банковского вклада могут быть прописаны другие условия. Если вы используете депозит для накопления денег или в качестве заначки на «черный день», то этот пункт для вас не важен. 

9. Пролонгация  вклада - автоматическое продление депозита на условиях, действующих для вкладов данного вида в банке. Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. Помните, что в течение срока депозита условия банковского вклада не могут меняться. 

Внимание: если в договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования (с соответствующими процентными ставками). 

10. Досрочное  расторжение договора. Банковский  депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за досрочное расторжение договора противозаконны. 

Внимание: При досрочном закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу  своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Например, вклад на 3 года под 8 % годовых. Если вы заберете вклад в первый год, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если заберете деньги на втором году, то банк выплатит половину ставки (4 % годовых). Если же вы расторгнете договор на третьем году, то ставка будет равняться 2/3 основной ставки (т.е. 2,7 % годовых). Если же никаких условий досрочного расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплачиваются по ставке вклада до востребования. 

11. Комиссии. Так сложилось, что комиссии  очень часто упоминаются в  качестве «тайного оружия банков  против населения», когда речь  идет о кредитах, однако о них  забывают, когда дело касается  депозитов. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга). 

Внимание: Стоит уточнять размер комиссий за осуществление расчетно-кассового  обслуживания, за снятие средств (в  отделениях банка, в собственных  банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков). 

3. Страхование  банковских депозитов 
 

Центральный банк страны контролирует коммерческие и прочие банки с целью наблюдения за ростом депозитов, обеспечения безопасности вкладов и укрепления надежности банков. Оно устанавливает обязательные нормы отчислений, резервов, требования по минимальному размеру капитала и прочие ограничения. Кроме того, осуществляется страхование депозитов. Страхование депозитов - это вид страхования, осуществляемый банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными и в результате их банкротств. Организуется единый фонд, в который банки делают отчисления. В случае банкротства банка, из этого фонда происходит погашение его задолженности перед вкладчиком. Размер возмещения, обычно, ограничен максимальной суммой. Например, в США эта сумма составляет 100 тыс. дол. Подобные фонды чаще создаются по инициативе государства, но и сами банки заинтересованы в подобной мере. Пусть им и приходится делать лишние отчисления, но зато означает безопасность для клиентов. 

Система обязательного страхования вкладов -- дополнительное обеспечение спокойствия  и уверенности вкладчиков. 

В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Какие вклады являются застрахованными? 

В соответствии с Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» застрахованными  являются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами или в их пользу в банке на основании Договора банковского вклада или Договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада» (на основе изменений, внесенных Федеральным законом от 22.12.2008 N 270-ФЗ).

Какую сумму страхового возмещения можно  получить в одном банке?

Как рассчитывается страховое возмещение? 

Пример: депозит возмещение вклад банковский 

Вкладчик  имеет в банке два вклада на общую сумму 750 000 рублей. Причитающиеся  вкладчику проценты по вкладам, рассчитанные на день наступления страхового случая, составляют 20 000 рублей. Непогашенный остаток потребительского кредита, взятого вкладчиком в этом банке, составляет 40 000 рублей, а проценты по нему -- 5 000 рублей. 

Размер  обязательства банка перед вкладчиком:  

750 000 + 20 000 = 770 000 (руб.) 

Размер  обязательства вкладчика:  

40 000 + 5 000 = 45 000 (руб.) 

Размер  обязательств банка за вычетом требований к вкладчику:  

770 000 -- 45 000 = 725 000 (руб.) 

Размер  страхового возмещения для вкладчика: 700 000 рублей 

Вкладчик  может узнать размер своего страхового возмещения при обращении в банк-агент, выплачивающий от имени и за счет Агентства по страхованию вкладов страховое возмещение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Также Вкладчик может уточнить эту информацию в письме, которое АСВ направит по почте.

С какого момента вклад считается застрахованным? 

Вклад в банке считается застрахованным с дня включения банка в  Реестр банков-участников системы страхования  вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в  него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Вкладчикам  не нужно предпринимать никаких  дополнительных действий: 

· ни оплаты страховых взносов; 

· ни заключения дополнительного договора страхования.

Страхуются  ли проценты по вкладу? 

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными только в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора.

В какой  момент у вкладчика возникает  право на получение возмещения по вкладам? 

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях: 

· при  отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;