Депозитные операции

Коммерческие  банки как экономически независимые  кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в  зависимости от спроса и предложения  на межбанковском рынке и уровня учетной ставки. 

Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и  межбанковский. В этой ситуации крупные  банки со значительным количеством  филиалов стали создавать собственные  внутрибанковские рынки с целью  оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов. 

С целью  получения межбанковского кредита  банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка. 

Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора. 

На рынке  межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка  о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита. 

Принятие  банком оптимального решения о продаже  и покупке ресурсов на межбанковском  рынке возможно лишь при условии  точного владение ситуацией на рынке  кредитных ресурсов и научного прогнозирования  динамики ее изменения.

Кредиты Банка России предоставляются в соответствии со статьями 4, 40, 45 и 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" банкам - резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы. 

Банк  России (ЦБ РФ) может выступать кредитором «в последней инстанции» - банк банков. Кредиты ЦБ РФ - одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления  денежно-кредитного регулирования. 

В соответствии с российским банковским законодательством Банк России как кредитная организация вправе осуществлять целый ряд банковских операций, в т.ч. и предоставление кредитов (п. 1 ст. 46 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»). Однако указанный закон содержит лишь общую формулировку, согласно которой Банк России предоставляет кредиты, во-первых, сроком до одного года, и, во-вторых, под обеспечение ценными бумагами и другими активами. Это положение действует в случае отсутствия более четкой регламентации в федеральном законе о федеральном бюджете. Иными словами, принимая закон о федеральном бюджете на будущий год, законодатели вправе внести в него положения, изменяющие порядок предоставления кредитов Банка России. Более того, таким полномочием наделен также и сам Банк России. 

В своих  нормативных актах Банк России может  конкретизировать условия предоставления кредитов в зависимости, например, от категории заемщика, или от цели выдачи кредита. Так, в середине июля этого года Банком России было утверждено Положение № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций». Указанное Положение регламентирует порядок и условия предоставления кредитов Банка России иным кредитным организациям, то есть, фактически, коммерческим банкам. Причем, стоит заметить, что субъектами отношений, регулируемых Положением № 273-П, могут быть, только банки - резиденты, которыми, согласно Федеральному закону «О валютном регулировании и валютном контроле», признаются организации, созданные в соответствии с законодательством РФ. 

Субъектный  состав указанных выше отношений  представляет собой сложную структуру, поскольку законодателем были выделены три категории субъектов подобных отношений. Прежде всего, это непосредственно банки - заемщики. Таковыми являются банки, заключившие с Банком России договоры на предоставление кредита. Заключению договора, в соответствии с Положением, предшествует рассмотрение Банком России заявления банка на получение кредита. После подачи такого заявления банк становится банком - потенциальным заемщиком. Это вторая категория субъектов правоотношений, регулируемых Положением № 273-П. В статусе потенциального заемщика банк - заявитель пребывает не более восьми рабочих дней - это срок, установленный для рассмотрения Банком России заявления, а также для анализа представленной банком информации. 

Предоставление  Центральным банком РФ кредитов коммерческим банкам 
 

Банк  России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной  денежно-кредитной политики. 

К таким  кредитам относятся: 

· Внутридневные кредиты 

· Однодневные  расчетные кредиты (овернайт) 

· Ломбардные кредиты 

На сроки, устанавливаемые Банком России, при  наличии достаточного обеспечения  коммерческий банк может получить несколько  видов кредитов в один день, в  том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые сроки, или несколько внутредневных кредитов. 

Кредиты от имени Банка России предоставляются  коммерческим банкам уполномоченными  учреждениями (ГРКЦ, РКЦ) на основании  генерального кредитного договора. 

Общими  условиями предоставления и погашения кредитов Банка России являются: 

1.Заключение  с Банком России генерального  кредитного договора, в котором  определяются виды кредитов, необходимые  коммерческому банку. 

Для получения  кредита овернайт должно быть заключено  дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета о возможности такого кредита о предоставлении Банку России права на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок его требований по предоставленным кредитам, а также платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка-владельца корреспондентского счета. 

Данное  списание будет произведено на основании  инкассового поручения уполномоченного  учреждения Банка России в порядке, установленной законодательством. 

2.Банк-заемщик  должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии и заключить дополнительно соглашение к депозитарному договору с депозитарием, в том числе: 

· Об открытии раздела «Блокировано Банком России»  на своем счете депо и о праве  Банка России присвоить полный номер  этому разделу, о праве Банка России открывать и присваивать номера определенным разделам на счете депо банка и др. 

3.Кредиты  Банка России предоставляются  при условии предварительного  блокирования банком государственных  ценных бумаг в разделе «Блокировано  Банком России» счета депо банка в депозитарии. 

Банки самостоятельно определяют количество и выпуск государственных ценных бумаг и бумаг ЦБ РФ, подлежащих предварительному блокированию. 

Обеспечением  кредитов, выдаваемых Банком России являются ценные бумаги. 

Ценные  бумаги, принимаемые под залог, должны отвечать следующим требованиям: 

· Должны быть включены в ломбардный список; 

· Учитываться  на счете депо банка, открытом в депозитарии; 

· Принадлежать банку на праве собственности  и не быть обремененными другими обязательствами банка; 

· Иметь  срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления  срока погашения предоставленного кредита Банка России. 

1.Банк-заемщик  на момент предоставления кредита  должен отвечать следующим критериям: 

· Иметь достаточное обеспечение по кредиту; 

· В  полном объеме выполнять обязательные резервные требования; 

· Не иметь  просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также  других просроченных денежных обязательств перед последним. 

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость предварительно заблокированных банком ценных бумаг  на начало дня, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент (от 0до 1), установленный банком России, больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита, включая сумму начисленных процентов за предлагаемый период пользования кредитом. Поправочные коэффициенты, принимаемые для определения стоимости обеспечения кредитов Банка России, для облигаций федеральных займов с постоянным купонным доходом: 

· По ломбардным кредитам - 0,5 

· По кредитам овернайт - 0,5 

· По внутридневным  кредитам -0,47 

По облигациям Банка России поправочный коэффициент  определения стоимости обеспечения: 

· внутриденвных  кредитов- 0,87 

· Ломбардных кредитов - 0,9 

· Кредитов овернайт Банка России- 0,9 

В качестве рыночной цены (стоимости) заблокированных  ценных бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска ценных бумаг, сложившаяся на начало дня по итогам последней торговой сессии либо последнего проведенного аукциона по размещению ценных бумаг на ОРЦБ, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения государственных ценных бумаг и бумаг Банка России 

Ломбардные  кредиты 
 

Ломбардный  кредит - это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя. 

Список  ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги. 

ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит  ломбардного кредита. 

Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг. 

Портфель  ценных бумаг представляет собой  перечень всех ценных бумаг, принадлежащих  коммерческому банку. Из него формируется  портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ. 

Ломбардный  кредит предоставляется на основе: