Заемно-сберегательная политика сельскохозяйственных земельных кооперативов

в натуральной  форме (цыплятами, поросятами, кормами  и т. п.).

      Целевые сбережения предусматривают  накопление суммы с

процентами до определенного события: выход на пенсию, окон-

чание учебы в  школе, день бракосочетания и др.

      Рост сберегательных займов —  это не стихийный процесс. Он

зависит от многих факторов, прежде всего от политики кредитного

кооператива, направленной на формирование заинтересованности

пайщиков в инвестировании.                              – 67 – 
 

                                  Глава 2 

По данным областного статистического управления Волгоградс-

кой области, доходы сельского населения за исследуемый  пери-

од составили  в 2000 г. 38 564 млн руб., а в 2001 г. 51 184 млн  руб.

(см. рис. 12).

                                                                        млн руб

                                                                         60000 
 

                                                                         50000 
 

                                                                         40000 
 

                                                                         30000 
 

                                                                         20000 
 

                                                                         10000 
 

                                                                         0

                      2000 г.                           2001 г. 

            Доходы от собственности, предпринимательской  де*тельности

            Социальные трансферты

            Оплата труда 

                Рис. 12. Структура доходов населения

                       Волгоградской области 

     Проведенное  исследование показало, что основную  долю

доходов составляет заработная плата, поэтому при прогнозе можно

учитывать средний  уровень оплаты труда на предприятиях реги-

она. Независимо от объема доходов населения, их реальности и

структуры, только некоторая их часть попадает в  группу накоп-

ления, то есть потенциально может быть привлечена в кредит-

ный кооператив в  виде сберегательного займа.

     По  данным Госкомстата РФ, средний  процент накопле-

ния сбережений во вкладах и ценных бумагах, а также за счет

покупки валюты составил за последние три года (2000—

2002 гг.) соответственно  от 7,5 % до 13,5 % (см. прил. 3) от

общего объема денежных доходов. Поэтому составление  потен-

циального прогноза по региону должно основываться на ста-

тистических данных о денежных доходах населения  и удель-

ном весе накопления, сложившемся в районе за последние

пять лет. 

                                     – 68 – 
 

         ФОРМИРОВÀНИЕ   ЗÀЕМНО-СБЕРЕГÀТЕЛЬНОЙ  ПОЛИТИКИ 
 
 

     Дальнейший  анализ предполагает, по нашему мнению, ис-

следование по следующим направлениям:

     1. Àнализ  конкурентов на рынке сбережений, изучение их

сильных и слабых сторон. Предполагает изучение видов  услуг,

которые они предлагают, их основных клиентов.

     2. Сбор  информации об услугах, которые предпочитают клиен-

ты. При анализе  сберегательных услуг выявляются следующие  сведе-

ния: тип сбережений и его описание; кто пользуется этим типом

сбережений и  количество пользователей; процентные ставки.

     На  втором этапе руководство СКПК разрабатывает раз-

личные типы сбережений и порядок организации работы по приему

сумм, в частности  устанавливаются:

     •  процентные ставки по сбережениям,  которые будут при-

влекательны для  пайщиков и не нарушат доходность самого

СКПК;

     • порядок оформления сберегательного займа, расчет и вы-

дача процентов, налогообложение операции;

     •  обеспечение сохранности средств;

     •  система поощрений при продлении  сберегательных отно-

шений и система  штрафов при досрочном изъятии  средств их

кооператива.

     Внедрение  пакета услуг осуществляется  с использованием

рекламы. Учитывая тот факт, что приоритетным является прин-

цип личного доверия, то рекламные мероприятия должны про-

водится работниками  исполнительной дирекции, филиалов и

представительств СКПК, пайщиками кооператива, членами прав-

ления, а также  специально нанятым и обученным  персоналом

для посещения  сел и организаций. Они информируют  жителей

села об условиях сбережения в СКПК, разъясняют преимуще-

ства по сравнению  с другими способами сбережений или разме-

щения денежных средств, о простоте процедур вступления в  ко-

оператив и оформления документов, разных видах сберегатель-

ных схем, доходах, которые можно получить от сбережения де-

нег в СКПК, направлениях размещения сбережений в СКПК.

Необходимо также  участвовать в сельских сходах, собраниях  фер-

меров, других групп  населения, производственных собраниях

коллективов, при  этом можно организовать выступления  отдель-

ных пайщиков, имеющих  успешный опыт в сбережении средств

в СКПК. 

                             – 69 – 
 

                           Глава 2 

     Важную  роль в разъяснительной и информационной  работе

в этом плане играют средства массовой информации: местное

радио, пресса, телевидение, плакаты, информационные листки

на доступном языке и т. д. Кроме того, можно организовать рек-

ламные мероприятия, лотереи.

     Мониторинг  рынка сберегательных услуг предполагает, на наш

взгляд, следующие  мероприятия:

     1. Àнализ  структуры портфеля услуг с  точки зрения попу-

лярности и конкурентоспособности на рынке.

     2. Àнализ  расходов кооператива, связанных  с каждым от-

дельным видом  услуг.

     3. Доходность  использования привлеченных средств.

     Корректировка  портфеля услуг производится  на основании

проведенного мониторинга. На этом этапе вырабатывается марке-

тинговая стратегия  по предоставлению сберегательных услуг, она,

по нашему мнению, может ориентироваться на два  направления:

     •  недифференцированный подход —  предложение всего спек-

тра услуг всем типам пайщиков;

     •  дифференцированный подход: по видам  пайщиков, видам

сберегательных  займов, определенному перечню дополнитель-

ных услуг.

     Мы  считаем, что оба подхода могут  быть предложены коо-

перативу, функционирующему на рынке сберегательных услуг

не менее одного года и попадающему в группу средних и выше

по предлагаемому  рейтингу. Вновь образованным кооперативам

необходимо освоить  базовый пакет сберегательных услуг, в ко-

торый следует  отнести:

     •  срочный сберегательный заем;

     •  накопительный заем;

     • обязательные сбережения.

     Остальные  виды сберегательных услуг носят  дополнитель-

ный характер и  могут пополняться различными видами сберега-

тельных займов.

     Далее  СКПК должен произвести внедрение  скорректирован-

ного пакета услуг  и организовать рекламную работу среди по-

тенциальных пайщиков по новым видам сбережений.

     После  заключения первых договоров  по новым видам сбе-

режений необходимо проанализировать их положительные  и от-

рицательные стороны  и сделать соответствующую корректиров- 

                             – 70 –

ФОРМИРОВÀНИЕ   ЗÀЕМНО-СБЕРЕГÀТЕЛЬНОЙ ПОЛИТИКИ 
 
 

ку. На этом этапе  процесс приобретает циклический  характер,

поскольку дополнение и корректировка набора услуг  будут за-

висеть от уровня инфляции, изменения конкуренции  на рынке

и других факторов.

     Выход  из алгоритма предполагает прекращение  работы по

привлечению сберегательных займов или прекращение деятель-

ности кооператива  и проведение соответствующих процедур:

     •  прекращение привлечения средств;

     •  возврат сбережений и выплата процентов по ним;

     •  проведение реорганизации (ликвидация) кооператива.

     Таким  образом, последовательно организуя  работу по при-

влечению сберегательных займов, кооператив обеспечит себя

внутренним источником, платность которого сможет регулиро-

вать, объемы привлечения  которого неограниченны. 

                           Выводы

     1. Наиболее  перспективным источником деятельности  кре-

дитных кооперативов, на наш взгляд, являются сберегательные

займы, так как  это внутренние, неограниченные объемами при-

влечения средства. Кроме того, уровень платы за их использова-

ние СКПК устанавливает  самостоятельно, то есть при прочих

равных условиях они приносят более высокий доход.

     2. Сберегательная  активность кредитных кооперативов  не

зависит от доли сберегательных займов в структуре источников.

Кроме того, современные  СКПК работают в основном за счет

внешних источников, что противоречит классическому  принци-

пу финансовой независимости.

     3. Формирование  сберегательной политики представляет со-

бой циклический  процесс разработки новых услуг  сбережения и

корректировки уже  имеющегося набора.

     4. Организованные  сбережения, являясь реальной собствен-

ностью граждан, в рыночной экономике могут и  должны высту-

пать ресурсом для расширенного воспроизводства путем выведе-

ния сбережений из бездействующего состояния и  вовлечения че-