Заемно-сберегательная политика сельскохозяйственных земельных кооперативов

     Схожесть  элементов заемно-сберегательной  политики по-

зволяет говорить о ее комплексном единстве во всех проявлени-

ях и возможности  разработки оптимальной структуры. 
 
 
 

                                     – 38 – 
 

      ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ   ÀСПЕКТЫ ЗÀЕМНО-СБЕРЕГÀТЕЛЬНОЙ  ПОЛИТИКИ 
 
 

                1.3. Объективная

         и субъективная обусловленность

         заемно-сберегательной политики

             кредитного кооператива 

      Процесс формирования заемно-сберегательной  политики обус-

ловлен совокупностью  объективных и субъективных факторов.

      К объективным факторам мы  отнесли следующие:

      • состояние экономики в стране  и регионе;

      • размер обслуживаемой территории;

      • основные направления предпринимательской  деятельности;

      • наличие конкурентов и уровень  цен на их услуги;

      • социальный состав потенциальных  пайщиков;

      • удаленность от крупных центров.

      Нынешняя ситуация в России  такова, что структура эконо-

мики государства  еще не устоялась, правила игры на экономи-

ческом рынке  меняются очень часто, что не способствует взве-

шенным, обдуманным решениям. Кредитование сельского хо-

зяйства — малодоходное направление размещения капитала, так

как производство сельскохозяйственной продукции имеет  дли-

тельный цикл воспроизводства  и, как следствие, медленную обо-

рачиваемость вложений. Кроме того, среди сельских товаропро-

изводителей преобладающее  место занимают крестьянские (фер-

мерские) хозяйства, 86 % которых являются мелкими 94. Терри-

ториальная и  экономическая раздробленность, а  также риск и

непредсказуемость природных факторов, доминирующих в  сель-

ском хозяйстве, ограничивают активность банков в процессе

кредитования на селе.

      Экономическая среда деятельности  кооперативов сама по

себе может, на наш взгляд, рассматриваться как  фактор, нося-

щий объективный  характер. На основании изучения эволюции

кредитных кооперативов представляется возможным говорить о

стимулирующих экономических  факторах, так как кредитные

кооперативы и  в России, и в других странах  появляются в пери-

оды экономических  кризисов 95.

      Большую роль в формировании  заемно-сберегательной по-

литики играет уровень инфляции. Из-за инфляции постоянно  ра-

стет стоимость  обеспечиваемых кредитов. Когда правительство  при- 

                               – 39 – 
 

                                   Глава 1 

няло меры к  уменьшению инфляции, а Центробанк понизил учет-

ную ставку, многие кредитные организации не смогли выжить в

сложившихся условиях. Они не сумели работать без источников

спекулятивных доходов, связанных с задержкой платежей.

     Уровень  инфляции, кризис платежей, дефицит  бюджета

влекут за собой  необходимость повышения процента за пользо-

вание займами  и сокращают возможность их получения, изме-

няется и назначение использования — не расширение производ-

ства и освоение новых видов деятельности, а покрытие разрыва

в платежном обороте. Политическая и социальная нестабильность,

снижение уровня доходов населения становятся причиной сни-

жения потенциального количества пайщиков.

     Региональные  отличия в объеме выданных  кредитов замет-

ны как в целом  по стране — скопление финансовых ресурсов в

Москве и Центральном  регионе, так и в отдельных  районах од-

ной области.

             ТЕНДЕНЦИИ И ЗÀКОНОМЕРНОСТИ

             ФОРМИРОВÀНИЯ ЗÀЕМНО-СБЕРЕГÀТЕЛЬНОЙ

             ПОЛИТИКИ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ

             КРЕДИТНЫХ КООПЕРÀТИВОВ 
 
 
 

           2.1. Сбережения населения

      как приоритетный финансовый  ресурс

      деятельности кредитного кооператива 
 

     Определяя  элементы заемно-сберегательной  политики, мы

выявили, что она  состоит из двух взаимосвязанных  процессов:

привлечения ресурсов — сберегательная политика и их последу-

ющего размещения — заемная политика. На каждом этапе  рас-

крытия сберегательной политики нами были определены ее ос-

новные аспекты, которые формируют приоритетные направле-

ния развития и  совершенствования деятельности кредитного ко-

оператива в процессе аккумуляции и инвестирования заемных

ресурсов, развития заемного процесса и повышения его  эффек-

тивности. Для выполнения своих функций кооператив нуждается

в собственных  средствах, причем образование собственных средств

представляется  одной из важнейших задач на этапе  становления

кооператива. Приоритет  собственных источников, по нашему

мнению, определяется рядом факторов.

     Во-первых, наличие собственных ресурсов  служит страхо-

вым фондом при  возможном непогашении займа.

     Во-вторых, кооператив должен обладать средствами  для

поддержания ликвидности, чтобы защититься от колебаний де-

нежного рынка, изменений  экономической конъюнктуры, вли-

яющей на спрос  и предложение денег.

     В-третьих,  кредитный кооператив, как было указано выше

(см. п. 1.2), представляет  собой структуру, функционирующую 

                             – 54 – 
 

         ФОРМИРОВÀНИЕ   ЗÀЕМНО-СБЕРЕГÀТЕЛЬНОЙ  ПОЛИТИКИ 
 
 

на открытом финансовом рынке, поэтому он должен учитывать

общие принципы построения работы с заемными ресурсами.

     Очевидно, что кредитный кооператив как  некоммерческая

организация создается  с целью обеспечения заемными средства-

ми своих членов, однако потребность в этих средствах  невоз-

можно удовлетворить  за счет перераспределения только собствен-

ных ресурсов, поэтому  кооператив привлекает заемные ресурсы.

Накопительный потенциал  в сельской местности обычно недо-

оценивается 1. В  действительности необходимость делать сбереже-

ния на будущее  возникает независимо от социальной принад-

лежности индивида. Основными причинами для этого  являются:

     •  стремление обезопасить свое  будущее с помощью денеж-

ных накоплений;

     •  необходимость откладывать деньги  для дальнейших вло-

жений;

     •  потребность хранить деньги в  надежном месте;

     •  возможность приобрести право  на получение займа в бу-

дущем;

     •  желание содействовать созданию  базового капитала для

предоставления  займов в определенной местности;

     •  намерение получать доход по  процентной ставке.

     Самое распространенное неправильное представление, ко-

торое было выявлено в ходе социологических опросов, состоит в

том, что сельские жители не хотят делать сбережений и что у

них нет для  этого средств 2. Напротив, люди, чья  жизнь зависит

от рискованного источника доходов, таких как ведение сельско-

го хозяйства, в  большей степени заинтересованы в накоплении

сбережений, чем  люди с постоянным доходом. К тому же имен-

но люди с более  низким уровнем доходов делают сбережения, а

с более высоким  — расходуют деньги 3.

     Также  необходимо отметить, что доход  по процентной став-

ке — не самая  важная мотивация для сбережений. Безопасность

сбережений и  доверие к сберегательным институтам имеют го-

раздо большую  значимость. Необходимым, на наш взгляд, явля-

ется определение  значения сберегательных займов в общей  фи-

нансовой структуре  кредитного кооператива.

     Экономическим  источником деятельности кооператива  слу-

жит фонд взаимопомощи, который образуется за счет собствен-

ных и заемных  средств. Собственные средства представлены пае- 

                             – 55 – 
 

                                 Глава 2 

вым фондом и полученными  в результате деятельности дохода-

ми. Паевой фонд — совокупность паевых взносов всех членов

СКПК, он формируется  за счет обязательных и дополнительных

паевых взносов  членов кооператива. Обязательный паевой взнос

дает право голоса и право участия в деятельности, он вносится

как в денежной, так и в натуральной форме. В случае внесения

обязательного пая  в натуральной форме денежная оценка его

производится правлением и утверждается общим собранием

(см. рис. 4).

     Доля  обязательного пая в натуральной  форме в общем объеме

обязательных паев членов СКПК не должна превышать 50 % 4.

     Размеры  паевого фонда кооператива и  обязательного пае-

вого взноса устанавливаются  на организационном собрании чле-

нов кооператива  и предусматриваются уставом  кооператива. Обя-

зательные паи  устанавливаются пропорционально предполагае-

мому размеру  предоставляемого члену кооператива  кредита. Член

кооператива должен внести не менее 25 % от обязательного  пая

к моменту государственной  регистрации 5.

     Дополнительный  пай вносится только в денежной  форме

сверх обязательного пая, по нему начисляются дивиденды. Полу-

чаемые в результате деятельности доходы по решению общего 

                                      – 56 – 
 

         ФОРМИРОВÀНИЕ   ЗÀЕМНО-СБЕРЕГÀТЕЛЬНОЙ  ПОЛИТИКИ 
 
 

собрания могут  распределяться между пайщиками  пропорционально

дополнительному паю или оставаться в составе  средств основной

деятельности, то есть присоединяться к фонду взаимопомощи.

     Помимо  средств, указанных выше, кооператив  может пользо-