Заемно-сберегательная политика сельскохозяйственных земельных кооперативов

емы взаимодействия кооперативов на внутрикооперативном  рынке

финансов как  путем заимствования друг у друга, так и путем

формирования информации о заемщиках, что повлияло бы на

устойчивость системы  в целом. Препятствие в развитии этого

направления носит  законодательный характер, так как  привле-

чение средств  других юридических лиц с точки  зрения граждан-

ского кодекса  рассматривается как банковская деятельность.

В дальнейшем мы прогнозируем предоставление займов коопера-

тивам через Единый кооперативный банк, который будет  счи-

таться внутрикооперативным  источником, и не попадет под нор-

мативы деятельности кредитных организаций.

     3. Отсутствие  заемно-сберегательной политики как само-

стоятельной единицы  управления финансовыми операциями. Раз-

работка заемно-сберегательной политики особенно важна для

адаптации кооперативов к сложным и постоянно меняющимся

условиям экономики  во время финансового кризиса. На данном

этапе развития системы  сельскохозяйственной кредитной коо-

перации (этап становления) часть рисков нужно передать за

пределы кооператива. Одним из методов управления рисками

является страхование. Оно позволяет передать большую  часть

риска страховой организации. На сегодняшний день страхова-

нию подлежат:

         • залог — автомобили на  случай аварии или угона, по-

           севы сельскохозяйственных культур  от неурожая, по-

           стройки, жилые помещения, сельскохозяйственная  тех-

           ника, готовая продукция, будущий урожай, скот. Каж-

           дая из перечисленных категории  имеет свою специ-

           фику оформления. Обычно перечень  имущества ука-

           зывается с идентификационными  признаками: для

           машины — марка, год выпуска, серийные номера;

           для скота — пол, порода  и вес. Технические средства

           регистрируются в Гостехнадзоре,  который выдает со-

           ответствующие свидетельства; 

                              – 103 – 
 

                            Глава 3 

        •   жизнь заемщика. Этот тип  страхования должен обяза-

            тельно использоваться в работе  с гражданами, у ко-

            торых возрастной ценз позволяет  заключать договор-

            страхования, однако далеко не  все страховые компа-

            нии предлагают такую услугу. Еще реже предлагаются

            услуги по страхованию на случай  смерти.

                                            – 110 –

  ЗÀКЛЮЧЕНИЕ 
 
 
 

      Формирование теоретического и  методологического аппарата

заемно-сберегательной политики СКПК показало следующее.

      Исследование кредитного кооперативного  движения пред-

ставляет собой  неравномерный процесс, который  неразрывно

связан с состоянием описываемого объекта. В силу изменения

политической и  экономической ситуации в России сельскохо-

зяйственные кредитные  кооперативы прошли несколько этапов

развития: от рождения и полного забвения до воссоздания  в

настоящее время. Именно этим объясняется отсутствие разрабо-

ток в этой области  на протяжении более полувека и повышенная

исследовательская активность в последнее время. Современные

принципы организации  деятельности кооперативов по привле-

чению и размещению денежных средств еще не сформированы.

Пока недостаточно полно разработан инструментарий управле-

ния финансовыми  потоками, который позволил бы укрепить

финансовую устойчивость субъекта, минимизировать риски,

объективно связанные  с кредитованием. В этой ситуации необхо-

димо разработать  концепцию заемно-сберегательной политики.

      Различия в основополагающих критериях создания и дея-

тельности кредитных  кооперативов и банков, а также  разделе-

ние категорий  «заем», «кредит» и «ссуда» по родовым  призна-

кам, таким как  этимология слова, юридическая сущность отно-

шений, позволяют  нам утверждать целесообразность и жизне-

способность «заемно-сберегательной политики» как самостоятель-

ной понятийной единицы.

      Как любая дефиниция, заемно-сберегательная  политика име-

ет внутреннюю структуру, многообразие проявлений в  зависимос-

ти от различных  тематических срезов. Экономические ориентации,

реализующиеся в  заемно-сберегательной политике, представляют

собой результат  сложной взаимосвязи объективных  и субъектив-

ных факторов. Внешние  факторы, такие как состояние  экономики

в стране и регионе, наличие конкурентов и уровень цен на их

услуги, подтверждают кризисную мотивацию создания кооперати- 

                            – 113 – 
 

                         Заключение 

вов. Внутренние факторы: обеспеченность займов, кадровый состав

кооператива и  другие — позволяют проследить реализацию клас-

сических принципов  кредитного кооперативного движения в  со-

временной инфраструктуре кредитных отношений. При этом реша-

ющее значение на характер заемно-сберегательной политики ока-

зывает комбинация факторов, а не отдельный элемент влияния.

      Определяя элементы заемно-сберегательной  политики, мы

выявили, что она  состоит из двух взаимосвязанных  процессов:

привлечения ресурсов — сберегательная политика и их последу-

ющего размещения — заемная политика.

      Формирование сберегательной политики представляет собой

циклический процесс  разработки новых услуг сбережения и кор-

ректировки уже  имеющегося набора. Сберегательная активность

кредитных кооперативов не зависит от доли сберегательных зай-

мов в структуре  источников. Кроме того, современные сельскохо-

зяйственные кредитные  кооперативы работают в основном за счет

внешних источников, что противоречит классическому  принципу

финансовой независимости. Сбережения, являясь реальной соб-

ственностью граждан, в рыночной экономике могут и должны

выступать ресурсом для расширенного воспроизводства.

      Организация заемной политики  в СКПК представляет собой

поэтапный процесс, наиболее ответственной ступенью которого

является рассмотрение заявки на заем. На этом этапе принимается

ключевое решение: выдавать или не выдавать заем. Для определе-

ния ответа на этот вопрос исполнительным директором оценива-

ется кредитоспособность заемщика. Нерешенным в настоящее  вре-

мя оставался  вопрос, как определить возможность  индивидуаль-

ного заемщика отвечать по своим долгам. Предложенная пример-

ная методика экспресс-оценки позволяет предотвратить ситуацию

выдачи займа  экономически неблагонадежному заемщику.

      При формировании заемно-сберегательной  политики в

СКПК отдельный  раздел отводится установлению процентной

ставки по выданным займам. Эта ставка рассчитывается с учетом

следующих составляющих: средний процент платности ресурсов

и средний процент  расходов кооператива. В каждом конкретном

случае полученная величина корректируется с учетом кредитной

истории заемщика.

      Деятельность кредитного кооператива  не настолько сложна

как банковские операции на рынке финансовых услуг, однако 

                            – 114 – 
 

                         Заключение 

вероятность отказа от исполнения обязательств по договору займа

существует объективно. Риск — это опасность потери уже  имею-

щегося имущества  или неполучения запланированного результата.

Риску подвержены практически все виды операций кооператива

и уровень влияния  рисков зависит от их вида. Политические и

страновые риски  ставят под угрозу функционирование всей коо-

перативной системы. Отраслевые риски, а точнее риски  сельско-

хозяйственного  производства, присутствуют постоянно  и зависят

от комплекса  природно-климатических, организационно-эконо-

мических факторов. Незначительно проявляются конкурентный и

кредитный риск. Процентный риск и риск ликвидности вызыва-

ют нарушения  в платежном обороте и угрожают репутации коопе-

ратива. Однако существует реальная возможность регулирования

уровня рисков. Причем управление рисками — это часть процесса

реализации заемно-сберегательной политики СКПК.

     Осознавая  многоплановость и масштабность  рассмотренных

в работе проблем, невозможность в одном исследовании достичь

их полного теоретического разрешения, мы надеемся, что полу-

ченные авторами результаты будут использованы в  других ис-

следованиях, что  позволит сформировать единые методические

приемы функционирования сельскохозяйственных кредитных ко-

оперативов и  повысит эффективность и устойчивость их дея-

тельности. 

Список литературы и источников 

      Голованов À.À. О необходимости  поддержки кредитной ко-

операции в сельском хозяйстве // Финансы. 2002. ¹ 4. С. 14—18.

      Горелик С.С. Кредит деревне  — через кредитную коопера-

цию. Л., 1925. 45 с.

     Горшкова И.В. Что такое небанковская кредитная органи-

зация? // Финансовая Россия. 1998. нояб. (¹ 41).

      Гражданский кодекс Российской  Федерации. Ч. 2. // Спра-

вочная правовая система «Гарант». 1995.

      Гражданский кодекс РСФСР (с  постатейными материала-

ми): Принят 11 июня 1964 г. с изм. и доп. На 16 янв. 1990 г. М.,

1990. 221 с.

      Гришин В.À. Управление формированием  кредитной коопе-

рацией в регионе: Дис. ... канд. экон. наук. М., 1997. 199 с.

      Гурьева М.И. Кредитные союзы  в системе потребительской