Валютні операції

     Використання  банкомату пов'язане з підвищеним ризиком, тому що він встановлюється поза приміщенням банку, крім того, його необхідно постійно забезпечувати готівкою та підтримувати їх в робочому стані. Так, доводиться іноді від банкомата направлятися в банк для одержання грошової коштів.  

3.3 Операціі банку з цінними паперами

      Цінні папери - грошові документи, які засвідчують  право володіння, визначають взаємовідносини  між особою, яка їх імітувало і  їх власником і передбачають виплату  доходу у формі дивідендів або  відсотків, а також можливість передачі грошових прав, що випливають з документів. Цінні папери можуть бути іменними та на пред'явника, їх можна використовувати для розрахунків, а також брати в заставу для забезпечення платежів і кредиту. Фахівці банку не тільки проводили операції з векселями, а й постійно аналізували нові фінансові інструменти, які почали з'являтися на вітчизняному ринку. Критерії надійності, прибутковості та можливості інвестування були основними в роботі з векселями та корпоративними цінними паперами. Розширилася діяльність банку як зберігача і реєстратора.

      Крім  того, виділяють чотири види векселів:

- Комерційні - векселя, засновані на реальному  товарному покритті;

- Державні - векселі, векселедержателем яких  є держава; 

- Банківські;

- Податкові.

      Врахування  або купівля векселів банком - це фінансова операція короткострокового характеру з використанням дисконтної ставки. У сучасній економіці вексель відіграє значну роль у господарській практиці і в діяльності банку. Вексельні операції банку на Україні регулюються НБУ «про операції банків з векселями» від 25.05.1999 року. На підставі цього документа дирекція банку «Україна» здійснювала в сфері вексельного обігу кредитні та розрахункові операції. Крім того здійснювала торгові, комісійні та довірчі операції. Кредитними вважаються вексельні операції, які супроводжуються наданням грошових коштів проти векселя або під забезпечення векселя. Кредитна операція з векселями вважається активної - облік векселя, видачі кредиту під заставу. Крім того, вона є пасивною - переоблік придбаних векселів. Розрахункові операції поділяються на операції з оформлення заборгованості векселями і на операції з розрахунків з використанням векселів. Виконання комісійних та довірчих операцій пов'язано з інкасування векселів, оплатою векселів, зберіганням векселів, купівлею - продажем, обміном векселів.

      Для отримання облікового кредиту векселедержатель надає в банку заяву разом  з пакетом фінансових документів, які характеризують його платоспроможність. Працівники відділу цінних паперів та заставного майна визначають суму векселів, які будуть надані для обліку, перевіряють кредитоспроможність позичальнику за встановленою в банку схемою, питання виноситься на кредитний комітет дирекції, де і вирішується питання про можливості його видачі. Крім оригіналу векселів клієнт надає в банк два ксерокопії кожного векселя. Прийом векселів оформляється квитанцією, яка видається позичальнику. Після цього векселя нумеруються і записуються в відомість реєстрів для обліку векселів. На векселі проставляється банківський індосамент, залишивши перед підписом місце для штампа банку. Перед укладанням договору на врахування векселів векселі проходять перевірку юридичної та економічної надійності. Юридична надійність полягає в правильності заповнення реквізитів векселя, а економічна - можливості оплати векселів. Сума, що підлягає до оплати на користь банку складається з процентної ставки . Нарахування суми дисконту здійснюється за формулою

С = К * Т * П 

де 

С - сума дисконту,

К - номінальна сума векселя,

Т - термін у днях,

П - процентна  ставка.  

     Значне  місце у діяльності банку на ринку  цінних паперів займає посередницька діяльність, тобто. надання послуг клієнтам банку. Банк за дорученням клієнта купує цінні папери, формує портфелі цінних паперів для клієнтів, надають консультаційні послуги. Дирекція банку «Україна» бере активну участь у формуванні інфраструктури ринку цінних паперів. Працівники відділу цінних паперів виконують депозитарні функції, ведуть реєстри власників цінних паперів, тобто. займаються реєстраторської діяльністю.

            Продаж-купівля  цінних паперів здійснюється банком як торговця цінними паперами на основі договорів-доручень чи комісії за рахунок клієнта (брокерська діяльність). Брокерської діяльністю дирекція займалася в 1998 році, коли набувала для дирекцій банку «Україна» (Рівненської, Волинської, Львівської ) акції того ж глиноземного заводу, «Донбасенерго», « НіколаевЕнерго ». При цьому між дирекціями укладався договір, в якому обговорювалося вигляд і термін дії, права та обов'язки сторін, умови розрахунків і розмір комісійної винагороди. У відділі цінних паперів один фахівець займається діяльністю з управління цінними паперами. Це діяльність, яку здійснює банк, як професійний учасник ринку від свого імені за комісійну винагороду щодо управління цінними паперами. Банк здійснює важливі, але допоміжні за своїм характером вид професійної діяльності: - Діяльність з ведення реєстру власників іменних цінних паперів; - Депозитарну діяльність зберігача. Ведення системи реєстру емітента здійснюється на підставі договору на ведення реєстру. При заповненні договору на ведення реєстру банк приймає документи, необхідні для формування системи реєстру за актом прийому-передачі і протягом 10 днів формують реєстр: відкриває емісійний і спеціальний рахунок емітента, особові рахунки іменних цінних паперів, заводить журнали і вносить записи про виконання ними операцій. Дирекцією банку «Україна» реєстри ведуться у вигляді запису на електронних носіях.

     Внесення  інформації про перехід прав власності  здійснюється реєстратором на підставі заяви власника. Інформаційні операції - це депозитні операції, пов'язані з видачею виписок з рахунків цінних паперів, видачею інформації щодо операцій клієнтів з рахунками з цінних паперів на запити клієнтів та інших осіб.Перелік послуг що надається установою банку «Україна» дуже обширний.

     Депозитні операції

     Успішна робота з клієнтами залежить не тільки від економічних умов, але й  від інших важливих факторів, окремі з яких ми зараз і розглянемо. Банком «Україна» прийнято Положення про ведення депозитних операцій. Депозитні операції здійснюються як з юридичними, так і з фізичними особами на підставі договору, який укладається в 2-х примірниках, і в якому в обов'язковому порядку обумовлюється вид вкладу ( строковий або до запитання), термін зберігання, термін повернення, розмір відсотків, терміни їх виплати та ін. умови. Рахунок вкладнику відкривається на основі його заяви, паспорта або документа, що засвідчує його особу, договору на вклад. Кожному вкладнику видається документ-договір, магнітна карта після виготовлення. Вкладна книжка дирекцією не видається, так як застосовується автоматизована система САРС з видачею магнітної картки. У системі банку відсотки нараховуються щоденно, здійснюється за формулою

П =В * С * Д

де 

П - відсотки,

В - розмір вкладу,

С - ставка відсотка

Д - фактична кількість днів.

З метою збереження клієнта дирекція банку «Україна» постійно шукає шляху зацікавленості, були введені різні види вкладів, з різними привабливими процентними ставками. До них можна віднести: 1. «Золотий» внесок - накопичувальний, мультивалютний. Внесок відкривається в національній та іноземній валюті за умови мінімального вкладення 200 гривень у національній валюті, і 100 $ США. Вклад приймається не менше ніж на рік. Вкладник має право поповнювати вклад за умови мінімального додаткового внеску до 30 гривень, у валюті - 25 $. За бажанням клієнта можна отримувати відсотки. Нарахування відсотків здійснюється за принципом складних відсотків - сума відсотків приєднується до основної суми і відсотки на наступний місяць нараховуються на нову збільшену суму. 2. Строковий ощадний вклад з твердим відсотком. Розмір ставки відсотка визначається виходячи із суми та строку вкладу. Мінімальна сума вкладу - 5000 $. Внески приймаються на термін: 1 рік, 2 року, 3 роки. Додаткові внески і часткові виплати не здійснюються. Відсотки нараховуються щомісяця, а приєднуються до основної суми вкладу один раз в кварталі. 3. Святкові вклади - «Новорічний, Різдвяний, Весняний». Вклади відкриваються в національній та іноземній валюті, приймаються: «Новорічний» - з 1 листопада по 15 грудня; «Різдвяний» - з 5 по 20 січня; «Весняний» - з 1 по 20 березня. За умови мінімальної суми 200 гривень у національній валюті та 100 $ США - В іноземній валюті. Внески приймаються на 3 місяці, додаткові внески не здійснюються. Відсотки нараховуються та виплачуються щомісячно. Встановлено порядок прийому і виплат «стабілізаційного», «Авансового» вкладів. Під певні відсотки дирекцією приймаються внески в залежності від внесених сум вкладниками. Слід зазначити, що акціонери банку і пенсіонери користуються пільгами при внесенні вкладу, процентна ставка підвищується на пункти проти затвердженої рішеннями постійно діючої комісії.

     Кредітние операції

        Суть кредитування полягає в забезпечення достатності та доступності кредитів, ефективному їх спрямування та використання, досягнення рівня повного повернення кредитів за умови наявності достатніх гарантій для цього і інструментів їх реалізації. Уповноваженим банком для кредитування агропромислового сектору визначений банк "Україна". Кредитування здійснюється установами банку « Україна »суб'єктів господарської діяльності незалежно від їх статусу і форми власності за умови наявності у позичальників реальних можливостей і правових форм забезпечення цільового використання, своєчасного повернення кредиту, сплати відсотків за користування ним.

     1. кредитування передбачається за  такими напрямками: кредитування  безпосередньо сільгоспвиробників  або переробні, заготівельні, що забезпечують підприємства;

     2. кредитування підприємств, які  здійснюють матеріально-технічне  забезпечення виробників продукції паливно-мастильними матеріалами, запчастинами, мінеральними добривами, заходами захисту рослин і тому подібна (торгівля, матеріально-технічне забезпечення і збут тощо);

     3. кредитування заготівельних або  переробних підприємств (м'ясна, молочна, харчова, масложирова та ін).

     Кредити надаються шляхом укладання кредитних  договорів, термін користування кредитами не повинен перевищувати термін окупності заходи, що кредитується, кінцевий термін погашення кредитів має бути не пізніше 15 грудня 2000. Перерахування валюти платежу за рахунок наданих кредитів здійснюється, як правило, в межах системи банку «Україна» за фактично отримані господарствами послуги або товарно-матеріальної цінності згідно з укладеними контрактами і договорами. Плату за користування кредитами реформованими господарствами на проведення весняно-польових робіт Радою банку (лист від 15.03.2000 № 042/3- 16/1537) дозволено встановлювати від 45% до 55 відсотків річних відповідно до Регламенту проведення активно-пасивних операцій на 2000 рік

     Для забезпечення ефективного використання грошових ресурсів у регіонах застосовується комплексний механізм розрахунково-касового та кредитного обслуговування інтегрованих схем виробництва, переробки, реалізації сільськогосподарської продукції та матеріально-технічного забезпечення галузей народного господарства (замкнені схеми). Державні адміністрації визначають господарства, здатні ефективно використовувати кредитні кошти і повернути їх у визначений термін, а також на підставі карти посівів визначають потребу регіону в паливно-мастильних матеріалах, запчастинах, мінеральних добривах, способи захисту рослин, насіння, обсяги кредитів. Обласні державні адміністрації спільно з позичальниками передбачають у хлебофуражних та інших балансах необхідну кількість сільгосппродукції для погашення боргів перед установами банку відповідно до узгоджених термінів та форми розрахунків.

     Для отримання кредиту позичальник звертається в банк з клопотанням ( заявою) на ім'я керівника установи банку. У клопотанні зазначаються цільове призначення кредиту, його сума, термін користування, конкретні терміни погашення кредиту, запропоноване забезпечення, а також коротка характеристика проекту (заходу), на що потрібний кредит і його економічна ефективність. обсяги виробництва, які плануються, у натуральних одиницях;

     6. розміри площ, відведених під кожну культуру;

     7. обсяги витрат у натуральних одиницях на весь виробничий цикл;

     8. Примітка: Документи, позначені *, пред'являються разом з оригіналами, які після перевірки їх відповідності повертаються позичальнику. Кредитування здійснюється за умови оформлення застави ліквідного майна, застави врожаю поточного року, у тому числі прав за форвардними контрактами, згідно з чинним законодавством.

     Запорука  врожаю поточного року страхується  позичальником на користь банку. При визначені вартості забезпечення необхідно враховувати вимоги НБУ щодо поступового зменшення впливу застави на розмір суми резерву. Вартість майна, прийнятого в заставу, повинна бути достатньою, щоб не нести витрати з формування резерву для покриття можливих втрат від кредитної діяльності. Кошти, які виплачуються за страховими випадками, направляються на погашення кредитів. Крім того, у забезпечення повернення кредитів, наданих для фінансування комплексу весняно-польових робіт в 2000 році приймаються: . гарантії місцевих держадміністрацій за рахунок коштів відповідних місцевих бюджетів казначейськими векселями (лист Міністерства фінансів України та Міністерства аграрної політики від 03.03.2000 № 10-10/2, № 37-17-11/1692); . договір поруки держадміністрації (обласної, районної) за умови включення у видатках бюджету статті щодо відшкодування коштів при настанні гарантійного випадку. Довідка про передбачені суми в бюджеті на цю мету є невід'ємною частиною договору поручительства держадміністрації з посиланням на дату і номер рішення при затвердженні бюджету (області, району).

     У разі виникнення кредитного ризику, пов'язаного з невиконанням позичальником зобов'язань, установи банку зобов'язаний звернути стягнення на заставу згідно з чинним законодавством. До прийняття рішення про можливість надання кредиту фахівці ретельно аналізувати кредитоспроможність позичальника, здійснюють експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування, визначають ступінь ризику для банку та умови кредитування. Аналіз кредитоспроможності та фінансового стану позичальника здійснюється відповідно до Положення про оцінку фінансового стану позичальника банку « Україна », що відповідає вимогам НБУ, постанова № 122 від 27.03.98 з змінами та доповненнями (клас А-Б згідно з класифікацією), і наявності реального ліквідного забезпечення кредитів.