Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Февраля 2012 в 13:15, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является исследование кредитной политики банка и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной деятельности в условиях кризисных финансовых явлений.
Для дocтижeния пocтaвлeннoй цeли нeoбхoдимo рeшить cлeдующиe зaдaчи:
- изучить теоретические основы процесса кредитования;
- исследовать особенности организации взаимодействия банка и заёмщика, а также специфические аспекты кредитования;
- прoвecти анализ деятельности Сбербанка России (ОАО) в сфере кредитования юридических и физических лиц;
- провести анализ кредитного портфеля и кредитной политики банка;
- определить основные проблемы и пути повышения эффективности в сфере кредитования юридических и физических лиц.
Введение…………………………………………………………………………….....3
1. Кредитные операции коммерческого банка………………………………..….5
1.1 Сущность, структура и элементы банковского кредитования……..…5
1.2 Формы и виды кредита…………………………………………………11
1.3 Этапы кредитного процесса в коммерческом банке…………………20
2. Анализ кредитных операций ОАО Сбербанка России……………………..27
2.1 Характеристика ОАО Сбербанка России …………………………….27
2.2 Анализ структуры кредитного портфеля…………………..…………31
2.3 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ………………………………………………...…34
2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставленным частным клиентам………………………………………………………………………………38
3. Пути минимизации банковских рисков в ОАО Сбербанк России……...…41
3.1 Выявленные проблемы при анализе процесса кредитования……..……41
3.2 Кредитная политика Сбербанка направленная на снижение кредитного риска…………………………………………………………………………..............45
3.3 Совершенствование способов управления кредитными рисками……..49
Заключение……………………………………………………………………….…54
Список использованных источников и литературы……………………….…56
Сбербанк проводит мониторинг уровня фактических и ожидаемых потерь от проведения операций, подверженных кредитному риску, а также их покрытия за счет резерва на возможные потери. Сбербанк контролирует уровень кредитного риска контрагентов посредством мониторинга их финансового положения, оценки уровня платежеспособности в течение всего срока действия лимита и/или прочих ковенант кредитного продукта.
В целях мониторинга кредитного риска сотрудники кредитных подразделений Сбербанк составляют регулярные отчеты на основе структурированного анализа бизнеса и финансовых показателей клиента. Вся информация о возникающих рисках в отношении клиентов с ухудшающейся кредитоспособностью доводится до сведения руководства Сбербанк и анализируется им. Сбербанк использует формализованные внутренние кредитные рейтинги для мониторинга кредитного риска. Руководство Сбербанка осуществляет последующий контроль за просроченными остатками.
Кредитный риск по финансовым
инструментам, не отраженным в Отчете
о финансовом положении, определен
как вероятность убытков из-за
неспособности другого
Заключение
Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
"Золотое" банковское
правило гласит, что величина
и сроки финансовых требований
банка должны соответствовать
размерам и срокам его
Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.
Сберегательный банк России
предоставляет кредиты
Анализ кредитного портфеля Сбербанка России (ОАО) показал, что кредитный портфель отделения почти в равных долях состоит из ссудной задолженности юридических и физических лиц, с большим перевесом в сторону задолженности физических лиц.
Анализ кредитного портфеля, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что портфель кредитов вырос за указный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле. Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2010 году на 12,1%—до 1 319,7 млрд руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно.
Чистая прибыль Сбербанка России по МСФО в 2010 году выросла до 181,6 млрд руб., что более чем в 7 раз превышает чистую прибыль 2009 года (24,4 млрд руб.). В 2010 году чистый процентный доход составил 495,8 млрд руб. (502,7 млрд руб. в 2009 году), чистый комиссионный доход Сбербанка России вырос на 22,3% до 123,6 млрд руб.
Несмотря на существенный рост просроченной задолженности в целом, анализ качества кредитного портфеля показал, что кредитный риск в ОАО Сбербанк России умеренный, а, следовательно, и мероприятия направленные на поддержание данного уровня риска пока находятся на должном уровне.
В тоже время, исходя из технологии оценки кредитоспособности заемщиков, выводы по результатам полученных показателей, строятся на основе личного мнения кредитного инспектора, которые не всегда объективны и в большей мере зависят от уровня квалификации и личного опыта кредитного инспектора.
Таким образом, на основе анализа можно сделать вывод, что управление процессом кредитования Сбербанка России находится на должном уровне. В соответствии с принятой Стратегией развития Сбербанка до 2014 года в настоящее время идет процесс развертывания Производственной системы Сбербанка (ПСС). Приоритетной задачей является повышение эффективности работы банка. Задача касается всех направлений. Для достижения поставленных целей банку необходимо улучшать качество обслуживания, разрабатывать привлекательные банковские продукты для всех категорий клиентов, изменить стиль и характер работы, повысить навыки продаж сотрудников. Внедряя технологии "бережливого производства", на которых основана ПСС, будут высвобождены дополнительные мощности, занятые на сегодня неоптимальными процессами. Операции кредитования являются одними из основных направлений деятельности банка, источник основных доходов. Расширение работы банка в области кредитования должна быть связана с привлечением новых высококлассных клиентов и поддержанием кредитного портфеля на должном уровне.
Список использованных источников и литературы