Виды кредитных операций и кредитов

Рисунок 3 – Валютная структура кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2010г., %

Наибольшую долю на протяжении всего анализируемого периода занимают кредиты, предоставленные на среднесрочный период, а именно на срок от 1 года до 3 лет (по состоянию на 01.01.10 их доля составляла 35,7 % от кредитного портфеля в целом). Данный период кредитования является наиболее предпочтительным для клиентов, т.к. является практически по всем кредитам периодом окупаемости. Краткосрочные кредиты со сроком кредитования от 181 дня до 1 года предоставляются в основном крупным заемщикам на цели пополнения оборотных средств. Долгосрочные кредиты имеют тенденцию роста, т.к. предоставляются на цели инвестиционного характера. В то же время почти в 2 раза уменьшился объем кредитных средств, предоставляемых по овердрафтному кредитованию. На рисунке 4 представлена структура кредитного портфеля по срокам размещения на 01.01.2010.

Рисунок 4 - Структура кредитного портфеля по срокам размещения по состоянию на 01.01.2010г., %

 

2.3 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ

 

Кредитование корпоративных  клиентов остается важнейшим приоритетом  Банка. По этому направлению в 2010 году Банк ставил перед собой задачи обеспечения клиентам стабильно  превышал объем погашений. Это позволило увеличить кредитный портфель по итогам года на 14,2% до 4 872 млрд руб.

Банк активно взаимодействует  как с флагманами российского и наднационального бизнеса, так и с сегментом микро- и малого бизнеса. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

Рисунок 5 –Структура кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов

В 2010 году Сбербанк активно  кредитовал крупнейших корпоративных клиентов. Банком предоставлялись средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ клиентов, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья и др.

Банк также завершил ряд  программ по реструктуризации задолженности крупнейших предприятий страны. Финансовое оздоровление предприятий осуществлялось в том числе путем организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствовали ранее на российском рынке. Поддержка системообразующих предприятий реализовывалась Банком также с использованием механизма государственных гарантий в консорциуме с банками-кредиторами и государством.

В сегменте малого бизнеса  приоритетной задачей Банка является предоставление простых стандартизированных качественных продуктов и услуг, точно соответствующих массовым потребностям клиентов. В рамках этой задачи в 2010 году начато тиражирование на всю систему Сбербанка инновационной технологии кредитования клиентов микробизнеса «Кредитная фабрика», позволяющей существенно снизить срок рассмотрения кредитной заявки и упростить процедуры получения кредита. Кроме того, в пилотном режиме начато кредитование клиентов малого бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб. по технологии «Кредитный конвейер».

В целях поддержки малого бизнеса и стимулирования спроса на кредиты в 2010 году Сбербанк предложил  клиентам новую линейку из семи базовых кредитов — «Доверие», «Бизнес-оборот», «Бизнес-инвест», «Бизнес-авто», «Бизнес-недвижимость», «Бизнес-актив», «Бизнес-рента», а также трех специальных — «Приватизация для малого бизнеса», «Госзаказ», программа «ГАЗ».

Усилия Банка наряду с  позитивными экономическими тенденциями позволили Сбербанку в 2010 году предоставить клиентам малого бизнеса кредитов на сумму более 480 млрд руб.

Рисунок 6 – Структура  кредитного портфеля юридических лиц, млрд. руб.

Сбербанк России кредиты клиентам предлагаются наследующие цели:

- пополнение оборотных  средств (финансирование текущей  деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, и.т.д.);

- приобретение движимого и недвижимого имущества;

- покрытие расходов по  капитальному ремонту, техническому  перевооружению (модернизации);

- проведение научно-исследовательских  и опытно-конструкторских, пред  проектных и проектных работ;

- кредитование операций лизинга;

- погашение задолженности  перед третьими кредиторами;

- формирование покрытия по аккредитивам.

Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов:

• овердрафтное кредитование;
• кредитование операций саккредитивной формой расчетов;
• кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;
• кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро – и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственных производителей.

Далее рассмотрим распределение  кредитного портфеля отделения по видам  экономической деятельности клиентов таблица 4.

Таблица 4 – Распределение кредитного портфеля по видам экономической деятельности клиентов тыс. руб.

Структура кредитного портфеля группы по отраслям экономики					Изменения, %
млн руб.	На 31 декабря 2010		На 31 декабря 2009
	Сумма	% от суммы кредитного  портфеля	Сумма	% от суммы кредитного  портфеля
Физические лица	1 319 732	21,3	1 177539	21,7	12,1
Торговля	1 008 025	16,3	960 385	17,7	5,0
Услуги	1 001330	16,2	748 240	13,7	33,8
Сельское хозяйство	585 394	9,5	511 658	9,4	14,4
Строительство	404 601	6,5	408307	7,5	(0,9)
Машиностроение	317588	5,1	347222	6,4	(8,5)
Металлургия	300 806	4,9	273814	5,0	9,9
Химическая отрасль	216833	3,5	186 790	3,4	16,1
Энергетика	208 797	3,4	172 623	3,2	21,0
Нефтегазовая отрасль	177 495	2,9	157 078	2,9	13,0
Телекоммуникации	168 042	2,7	164934	3,0	1,9
Транспорт	147 540	2,4	109211	2,0	35,1
Прочие отрасли	335 727	5,3	226044	4,1	48,5
Итого кредитов клиентам	6 191 910	100,0	5 443 845	100,0	13,7

 

Несмотря на снижение кредитного портфеля в целом, долевое распределение  кредитного портфеля по видам экономической  деятельности клиентов в течение  анализируемого периода не претерпело существенных изменений. На рисунке 7 представлено долевое распределение кредитного портфеля по видам экономической деятельности клиентов по состоянию на 01.01.2010. Исходя из представленных данных, можно сделать вывод о том, что представленная диверсификация анализируемого кредитного портфеля позволяет снизить риск зависимости кредитного портфеля от одной отрасли.

Рисунок 7 – Структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам, по видам экономической деятельности клиентов по состоянию на 01.01.2010г.

Кредитный портфель Сбербанка по отраслям экономики достаточно хорошо диверсифицирован. Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями 16,3 и 16,2% соответственно. Кредиты физическим лицам составляют на 31 декабря 2010 года 21,3% кредитного портфеля, их доля снизилась в 2010 году на 0,4 п.п. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, услуги, энергетика. Одновременно сократилось кредитование машиностроения и незначительно — строительства. Структура корпоративного кредитного портфеля Сбербанка в целом сопоставима со структурой ВВП.

2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставленным частным клиентам

 

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Рисунок 8 – Структура кредитного портфеля физических лиц по состоянию на 01.01.2010г.

В работе с частными клиентами  основные усилия Банка были сконцентрированы на кредитовании. Банк ставил перед  собой задачи разработки новой линейки  кредитных продуктов и оптимизации банковских процессов, в том числе за счет тиражирования технологии «Кредитная фабрика».

В 2010 году Банк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Это позволило Банку дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и начиная с марта стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., превысив показатель предыдущего года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов — порядка 100 млрд руб. — выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка.

По итогам года кредитный  портфель физических лиц увеличился на 12,1% до 1 320 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.  В 2010 году Банк разрабатывал и в начале 2011 года предложил рынку принципиально новую продуктовую линейку. Теперь для каждой категории заемщиков—участники зарплатных проектов, сотрудники Банка, прочие клиенты — Банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранному виду кредита. В случае наличия у заемщика хорошей кредитной истории к ставке может быть применен понижающий дисконт.

В новой линейке взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицированных кредитных продукта: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц. В части автокредитования введены две базовые программы — на приобретение новых и подержанных автомобилей. Указанные новые кредиты предоставляются исключительно по технологии «Кредитная фабрика». В части жилищного кредитования Банк предлагает три базовых кредита: на приобретение готового жилья, на приобретение строящегося жилья и на строительство жилого дома, а также ряд специальных программ: загородная недвижимость, гараж, ипотека с государственной поддержкой и рефинансирование жилищных кредитов.

В 2010 году Банк разработал концепции  новых кредитных продуктов: «Экспресс-кредитование» и «Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.

В целях повышения привлекательности  продуктов в 2010 году Банк существенно  улучшил предложения по ряду кредитных  программ. Был снижен размер первоначального  взноса по жилищным кредитным программам до 10-15%, увеличен максимальный размер потребительского кредита и совокупной задолженности по потребительским кредитам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн руб. и др.  Важным шагом в 2010 году стал запуск акции «В десятку!» по жилищным кредитам. По условиям акции клиент может получить кредит под 10% годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%.