Виды кредитных операций и кредитов

В отчетном году Банк завершил тиражирование по системе централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила сократить сроки принятия решения по кредиту до 2 рабочих дней и снизить кредитные риски. В рамках «Кредитной фабрики» Банк ежедневно принимает до 30 тыс. решений по кредитам. Всего за 2010 год выдано около 2 млн кредитов на сумму 290 млрд руб. — это более половины объема всех выданных Банком за год потребительских и автокредитов. В 2011 году Банк планирует перевести на данную технологию жилищные кредиты.

В 2010 году получили развитие и другие технологии розничного кредитования — Банк начал предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспособности заемщика. Помимо этого, в 2010 году Банк упростил подтверждение финансового состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдаче кредита, разработал дополнительные механизмы использования сейфов при расчетах по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т.д.

С целью снижения кредитного риска территориальным банком ежеквартально  устанавливается для подчиненных  отделений лимит максимального  размера риска на одного или группу связанных заемщиков, а так же лимит по видам кредитных продуктов.

3. Пути минимизации  банковских рисков в ОАО Сбербанк  России

 

3.1 Выявленные  проблемы при анализе процесса  кредитования

 

В силу специфики банковского  бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для кредитно-финансовых институтов. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение  доходности банка, а также на обеспечение  ликвидности.

Рост экономики России в 2008-2010 г. позволил банкам существенно  увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков  мало, банки осваивали незанятые  ниши, кредитуя менее надежные компании, малый бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков уменьшается, а менее  надежных – увеличивается. К тому же для наращивания темпов роста  кредитного портфеля банки снижают  требования к кредитоспособности заемщиков.

Проведенный анализ кредитного портфеля Сбербанка, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля увеличился.  Одним из основных препятствий развития данного сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем. Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

- наличие "черной кассы"  в большинстве малых предприятий  и, соответственно, бухгалтерская  отчетность, пригодная только для  минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

- многие представители  бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность  не соответствуют жестким требованиям  банка;

- низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных  технологий по выдаче кредитов  малым предприятиям;

В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых  кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно  ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит  без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор  не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие  перспективы. В ближайший год  сохранятся текущие тенденции –  это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры  получения кредита. Поэтому Сбербанку  необходимо удержать уже завоеванную  нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности  увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Рассмотренная структура  кредитного портфеля по кредитам, предоставленным  физическим лицам, позволила выявить  следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной  величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам, что говорит о существовании угрозы не возврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля "Доверительных" кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита. Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку  необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка  разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Среди основных проблем потребительского кредитования СБ можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Для получения потребительского кредита  в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После  чего соответствующие службы банка  рассматривают эти документы  и принимают решения о представлении  или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков  не устраивает такой продолжительный  срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Проблема возврата кредита и  процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в  силу своей занятости не всегда вовремя  вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить  свое время, простаивая в очередях у  касс, принимающих платежи, а также  у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так  называемого корпоративного кредита  Сбербанк может заключить договор  с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета  предприятия на ссудный счет клиента  в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время  клиента, но и позволит Сбербанку  снизить риск не возврата кредита. Кроме  того, необходимо предоставлять детальную  информацию о возможности погашения  кредита с использованием онлайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее  время Сбербанк стал уделять должное  внимание рекламной и маркетинговой  деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно  интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.

Основные причины возникновения  трудностей с погашением ссуд могут  быть по вине, как банка, так и  заемщика. Данными причинами могут  быть:

1. Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле:

- недостаточно строгое  отношение к заемщику;

- непрофессионально проведенный  финансовый анализ;

- недостаточное обеспечение  ссуды;

- ошибки в документальном  оформлении ссуды;

- плохое структурирование  ссуды, как следствие недостаточного  знакомства кредитного инспектора  с потребностями предприятия,  спецификой отрасли;

- плохой контроль над  заемщиком в период погашения  ссуды.

2. Неэффективная работа  компании, получившей ссуду:

- слабое руководство;

- ухудшение качества продукции  и вытеснение ее с рынка;

- неэффективный маркетинг  из-за отсутствия плана рекламной  кампании, ошибок в оценке будущих  рынков;

- слабый контроль финансового  состояния компании.

Кроме того, важную роль могут  сыграть факторы, которые не находятся  под контролем банка: ухудшение  экономической конъюнктуры, изменение  законодательства, технологические  прорывы.

Трудности с погашением кредита  редко возникают внезапно. Как  правило, имеются многочисленные тревожные  сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданные ему  кредит может быть не погашен в  срок или вообще превратится в  безнадежный долг.

При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо немедленно принять меры для обеспечения  погашения кредита. Наилучший вариант  – разработка совместно с заемщиком  плана мероприятий для восстановления стабильности компании. Если намеченная программа проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если банком не были приняты меры своевременно, он несет убытки. Реализация залога осуществляется только после получения судебного решения о наложении взыскания на предметы залога, при этом залог реализуется только с торгов.

 

3.2 Кредитная политика  Сбербанка направленная на снижение  кредитного риска

 

Для Сбербанка наиболее значимым видом риска является кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в полном объеме или частично в установленный срок. Управлению кредитным риском, а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание. Важной задачей Сбербанк в 2010 году была стабилизация качества кредитного портфеля и обеспечение возвратности необслуживаемых кредитов. Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили Банку сохранить хорошее качество кредитного портфеля с учетом текущих экономических условий.

В отчетном году Банк внедрил  новую систему оценки кредитного риска корпоративных клиентов, основанную на статистике дефолтов заемщиков и интегрированную в процесс принятия решения о выдаче кредита заемщикам среднего и крупного бизнеса, а также крупнейшим клиентам

В 2010 году Банк внедрил новые  инструменты управления кредитным риском субъектов малого предпринимательства, что позволило стандартизовать и упростить процедуру анализа рисков. Комплексный анализ субъектов малого предпринимательства, относимых к микробизнесу, Банк проводит в рамках технологии «Кредитная фабрика» с применением скоринговой оценки собственника бизнеса и рейтинговой оценки финансовых показателей заемщика. Началось развитие технологии «Кредитный конвейер», позволяющей проводить анализ заемщиков с присвоением кредитных рейтингов по более сложным кредитным сделкам для субъектов малого предпринимательства с годовой выручкой до 60 млн руб. Внедряются новые подходы для оценки рисков заемщиков с годовой выручкой свыше 150 млн руб., основанные на оценке вероятности дефолта контрагента и единой системе рейтингов.

Внедрение новых процедур управления риском позволит Банку формировать высококачественный портфель кредитов корпоративным клиентам.

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые  требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

Банк осуществляет непрерывный  мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Применяемые Сбербанком методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле. Как видно из представленной таблицы, объем просроченной задолженности в 2010 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа Сбербанка, направленная на погашение просроченной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.