Сущность депозитных операций и их роль в деятельности коммерческого банка

 

Таблица 4 –  Ставки вознаграждения банков второго  уровня по депозитам юридических лиц в 2006–2010 годах (процентов за месяц)

 

Год	Ставки вознаграждения по вкладам до востребования		Ставки вознаграждения по срочным вкладам
	В тенге	В СКВ	В тенге	В СКВ
2006	2,7	1,3	4,7	4,3
2007	2,4	0,1	5,2	4,7
2008	2,3	6	6,1	3,9
2009	2,4	5,8	6,2	5,5
2010	1,8	0	3,7	1,9
Примечание: составлено по данным НБРК

 

Как видно из таблицы 4, ставки вознаграждения банков второго уровня по вкладам юридических лиц до востребования в 2006–2010 годах, как в тенге, так и в СКВ имели стабильный уровень, начиная с 2007 года, а высокие ставки 2005 года можно объяснить притоком инвестиций в страну начавшимся в этот период. Если говорить о ставках вознаграждения юридических лиц по срочным вкладам, то можно выявить постоянную тенденцию к снижению ставок вознаграждения по данным вкладам до 2006 года, как в тенге, так и в СКВ. Затем на фоне начавшего проявляться дефицита ликвидности, депозитные учреждения были вынуждены поднять процентные ставки в 2008 году. Однако, кризис ликвидности, разразившийся в 2009 году, не дал возможности банкам предложить прежние ставки по валютным депозитам, и они были вновь снижены и по ставкам в СКВ достигли самого низкого уровня за исследуемый период. Хотелось бы добавить, что на данной таблице показаны средневзвешенные ставки вознаграждения по депозитам на разные сроки.

Нельзя сказать  что в целом на депозитном рынке  Казахстана по всем депозитным учреждениям  и, прежде всего, банкам второго уровня ситуация складывается именно таким  образом. Однако, если учесть, что основная доля депозитов рынка приходится на крупнейшие банки страны, то можно признать что средневзвешенный уровень процентных ставок складывается именно таким образом. Возможно именно это и определяет высокую долю депозитов юридических лиц в депозитной базе банков.

Средневзвешенные  ставки вознаграждения банков второго  уровня по депозитам физических лиц  показаны на таблице 5.

Таблица 6 –  Вклады населения в банках второго  уровня, млрд.тенге

Показатели	Годы
	2005	2006	2007	2008	2009
1	2	3	4	5	6
Вклады населения  в банковской системе	447,9	596,9	1034,2	1447,9	1500,0
В.т.ч. до востребования	77,0	103,4	163,2	193,1	198,7
- тенге	54,5	69,4	121,1	155,6	163,4
- инвалюте	22,5	34,0	42,1	37,5	35,3
Срочные депозиты	361,6	492,0	868,0	1250,8	1297,8
- тенге	199,2	241,8	566,1	744,1	705,9
- инвалюте	162,4	250,2	301,9	506,7	591,9
Условные депозиты	9,3	1,3	2,9	3,9	3,5
- тенге	1,6	1,0	2,3	3,4	2,6
-инвалюте	7,7	0,3	0,6	0,5	0,9
Примечание: составлено по данным НБРК

 

Анализ депозитного  рынка Казахстана по вкладной корзине инструментов показал, что если в целом по рынку срочные депозиты занимают более 80% в течение всего исследуемого периода, то по вкладам срочные депозиты образуют тот же высокий удельный вес: от 80% в 2005г. и до 86% в 2009г. Это говорит о том, что предпочтения индивидуальных инвесторов в лице депозиторов депозитного рынка остаются одинаковыми вне зависимости от того, кем они являются – юридическими или физическими лицами.

Граждане, отдавшие предпочтение долларовым депозитам или самостоятельному хранению в долларах США (на руках), по итогам 2003 года имели отрицательную доходность соответственно (-) 1% и (-) 8% годовых.

 

Таблица 6 - Текущие счета, привлеченные банками второго уровня, в региональном разрезе за 1 апреля 2010 г. (млн.тенге)

Области	Всего	в том числе:
		Небанковских юридических лиц		физических лиц
		в национальной валюте	в иностранной валюте	в национальной валюте	в иностранной валюте
Всего по республике	7 314 146	4 640 179	1 682 135	834 642	157 189
в том числе:
Акмолинская	134973 113988	113988	9943	10009	1034
Актюбинская	239767	171744	52060	14038	1926
Алматинская	49664	35358	3421	9032	1855
Атырауская	182517	110382	58018	11935	2183
Восточно-Казахстанская	182419	126364	30637	21958	3461
Жамбылская	84227	58620	15233	9418	956
Западно-Казахстанская	81978	52496	14295	12617	2570
Карагандинская	294049	203978	62633	22904	4534
Костанайская	160225	100557	44338	13425	1904
Кызылординская	74529	57251	9217	7554	506
Мангистауская	198757	94563	88517	13583	2094
Павлодарская	293797	211943	65903	14155	11797
Северо-Казахстанская	61698	42753	9488	8233	1224
Южно-Казахстанская	171752	115959	24977	26985	13830
г. Алматы	3955662	2225089	1001879	609438	119257
г. Астана	1148130	919135	191576	29359	8060

  Данные Национального Банка

По таблице № можно  сделать вывод, что вклады небанковских юридических лиц значительно  выше, нежели сумма вкладов физических лиц. Более того, по таблице №  мы видим, насколько велика разница  вкладов между областями. Лидером  по сумме вкладов является Алматы.

Однако потенциальным вкладчикам необходимо помнить, что тенденции на валютном рынке изменчивы и достаточно рискованно всегда рассчитывать на доход, образованной за счет курсовой разницы, как это было по депозитам в евро в 2004 году.

В связи с этим, рекомендуется, прежде всего, вкладчикам хранить деньги в основном (желательно более половины) в депозитах в тенге. Тем более, существующая средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным вкладам  физических лиц в национальной валюте намного превышает уровень ставок по аналогичным вкладам в иностранной валюте. Другую часть можно разместить во вклады, номинированные в твердой валюте, - долларах, евро, фунтах стерлинга и др., в зависимости от собственных предпочтений.

Рассмотрим графики:

 

Рисунок - Динамика инструментальной структуры депозитного  рынка Казахстана по видам инструментов

Здесь мы можем  наблюдать большую разницу в  процентах между депозитами до востребования  и срочными депозитами.

Рисунок  - Динамика инструментальной структуры депозитного рынка  Казахстана по видам вкладчиков.

Примечание: составлено по данным НБРК [38,39]

По этому  рисунку мы с точностью можем  сказать, что число юридических  лиц, как вкладчиков, в 2 раза превосходит по количеству нежели, вкладчики в лице физических лиц.

Ну и по конец, давайте сравним объем депозитов  за прошедшие 2 года

Объем депозитов  в банках второго уровня в 2008–2009 годах    

Таблица                                                                                         (млн. тенге)

	декабрь 2008 года	декабрь 2009 года
Всего депозитов, в том числе	150000	193631
В национальной валюте:	87193	84101
В иностранной  валюте:	62807	109529
Примечание: www.nationalbank.kz

 

 

На таблице  показан объем депозитов в банковской системе Республики Казахстан по состоянию на конец года. Из таблицы 1 видно, что общий объем депозитов в банковской системе Казахстана за год увеличился почти на четверь миллиона. Можно отметить заметное увеличение объема депозитов в иностранной валюте с 62807 млн. тенге до 109529 млн. тенге или на 61,3%, а депозиты в национальной валюте увеличились всего на 11 %, т.е. практически остались на прежнем уровне, что может говорить о снижении доверия к национальной валюте.

 

2.2 Депозитные операции АО «БТА Банк»

Депозитная политика Открытого Акционерного Общества "БТА Банк" разработана в соответствии с Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", нормативными правовыми актами Республики Казахстан, лицензией Банка, выданной Национальным Банком Республики Казахстан на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством в тенге и в иностранной валюте, № 239 от 01 декабря 2001 года, а также Уставом Банка.

Депозит (вклад)- деньги, передаваемые Вкладчиком (Депозитором) Банку на условиях их возврата в номинальном выражении, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-либо срок, полностью или по частям, с заранее оговоренной надбавкой либо без таковой, непосредственно депозитору либо переданы по его поручению третьим лицам. Вкладчиками (депозиторами), (далее «Вкладчики») могут выступать юридические и физические лица - резиденты и нерезиденты Республики Казахстан. Вознаграждение — денежная сумма, которую Банк выплачивает Вкладчику за предоставленный им Вклад.

Направления  и  приоритеты  депозитной  политики  определяются  Банком самостоятельно с учетом требований действующего законодательства Республики Казахстан.

Депозитная политика является единой для всех структурных подразделений Банка и может быть дополнена или изменена решениями Совета Директоров Банка, общего собрания акционеров.

Вклады юридических  лиц и физических лиц, а также  Вклады, привлеченные на внутреннем и  международном финансовых рынках, направляются Банком на формирование кредитных ресурсов с целью их дальнейшего размещения.

Основными целями Депозитной политики Банка являются:

обеспечение стабильной ресурсной базы для активных операций Банка;

привлечение денежных ресурсов в объемах и стоимости, определяемых Положением о "Политике по управлению активами и пассивами";

предоставление клиентам Банка  услуг по размещению сбережений;