Сущность депозитных операций и их роль в деятельности коммерческого банка

 

Пенсионный

С ежемесячной  выплатой/капитализацией вознаграждения, частичным снятием и дополнительными взносами.

Ежемесячно  проводится розыгрыш для вкладчиков Вклада (Депозита), у которых сумма вклада более $500, 500 евро или 75 000 тенге. Призы: Холодильник, Телевизор, Телефоны, Утюги, Электрочайники (ежемесячно).

Вклады принимаются на сроки 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 месяцев от физических лиц, достигших 50-ти летнего возраста.

Выплата вознаграждения осуществляется ежемесячно на карт-счет, счет аккумуляции вознаграждения , счет основного вклада (капитализация).

Бесплатный  выпуск пластиковой карточки производится на следующих условиях:

• на сумму до 5 000$/евро или 750 000 тенге выдается пластиковая карточка VISA Classic Domestic или Cirrus Maestro Local;
• на сумму свыше 5 000$/евро или 750 000 тенге либо - VISA Classic или MasterCard Standard

В период действия депозитного договора предусматривается  пополнение депозитного счёта путем дополнительных взносов без ограничения суммы.

В течение всего  срока действия договора допускается  частичное снятие денег при условии  сохранения предусмотренного неснижаемого остатка.

В случае, если вкладчик не востребовал депозит  по окончании срока действия договора, банк переоформит вклад в тот же депозит и на тот же срок.

Процентные  ставки по депозиту, принятому на срок до 12 месяцев остаются неизменными  в течение всего срока депозитного  договора.

По депозитам  принятым на срок свыше 12 месяцев (18, 24 месяца), Банк вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу Договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

Предлагаем: Срок фиксации ставки вознаграждения по вкладу – 12 месяцев;

Информация  о процентных ставках по этому вкладу.

Минимальная сумма  первоначального взноса:

• для Алматинского филиала:
• в национальной валюте - 75000 тенге
• в долларах США - 500$
• в евро - 500 евро
• для других филиалов:
• в национальной валюте - 45000 тенге
• в долларах США - 300$
• в евро - 300 евро

Неснижаемый остаток  при частичном снятии составляет:

• для Алматинского филиала:
• в национальной валюте - 75000 тенге
• в долларах США - 500$
• в евро - 500 евро
• для других филиалов:
• в национальной валюте - 45000 тенге
• в долларах США - 300$
• в евро - 300 евро

В случае досрочного расторжения договора по инициативе Вкладчика:

• при фактическом сроке хранения менее 30 дней - вознаграждение не начисляется;
• при фактическом сроке хранения от 30 до 90 дней - вознаграждение начисляется по ставке вклада "до востребования" - 0.1%
• при фактическом сроке хранения 90 дней и более- вознаграждение начисляется по ставке:
• 3% годовых в тенге,
• 3% годовых в долларах США,
• 3% годовых в евро.

По Вашему желанию Банк может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 дол.США или в эквиваленте в тенге или в евро, а фактический срок хранения вклада не менее 3-х месяцев.

 

 

Процентные  ставки

 

в % годовых (*)	3 мес.	6 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	5.6%	5.7%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%
В USD/Euro	4.8%	5.3%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%

 

Platinum

С ежемесячной  выплатой/капитализацией вознаграждения, частичным снятием и дополнительными  взносами.

Вклады принимаются  на сроки 3, 6, 12.5, 18, 24, 36 и 60 месяцев.

Особенностью  данного депозита является ежемесячная  выплата вознаграждения и возможность  частичного снятия (с 7 мая 2003 г.), так же, по желанию вкладчика возможен перевод вознаграждения на карточный счет .

Информация  о процентных ставках по этому вкладу.

Минимальная сумма  первоначального взноса установлена:

• в национальной валюте - 1500000 тенге
• в долларах США - 10000$
• в евро - 10000 евро

Минимальная сумма  дополнительного взноса:

• в национальной валюте - 150000 тенге 
• в долларах США - 1000$
• в евро - 1000 евро

Процентные  ставки

 

в % годовых (*)	3 мес.	6 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес
в тенге
от 1 500 000 - 6 999 999	5.5%	7.5%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%
от 7 000 000 - 14 999 999	6.9%	8.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%
от 15 000 000 и выше	7.1%	8.5%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%
в долларах США, евро
от 10 000 - 54 999	4.9%	5.5%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%
от 55 000 - 99 999	5.2%	6.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%
от 100 000	5.5%	6.5%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%

 

Детский

Возможность обеспечить будущее Вашим детям!

С дополнительными  взносами, со сроком привлечения 3 года и более.

Целевой вклад  на ребенка в возрасте до 16 лет.

Принимается от частных лиц, независимо от родственных  отношений на имя детей.

Депозитный  договор заключается сроком не менее 3 лет и до достижения ребенку 16 лет.

В период действия депозитного договора от вкладчика  предусматриваются дополнительные взносы на счет.

Информация  о процентных ставках по этому вкладу.

Минимальная сумма  первоначального взноса:

• в национальной валюте - 150000 тенге 
• в долларах США - $1000
• в евро - 1000 евро

Минимальная сумма  дополнительного взноса:

• в национальной валюте - 7500 тенге 
• в долларах США - $50
• в евро - 50 евро

В случае досрочного расторжения договора по инициативе Вкладчика, как по вкладу в национальной валюте, так и по вкладу в долларах США:

• при фактическом сроке хранения до 30 дней - вознаграждение не начисляется 
• при фактическом сроке хранения от 30 до 90 дней - вознаграждение начисляется по ставке 1%
• при фактическом сроке хранения свыше 90 дней - вознаграждение начисляется по ставке:
• 4% годовых в тенге,
• 3% годовых в долларах США,
• 3% годовых в евро.

По Вашему желанию  Банк может осуществить конвертацию  вклада в любую другую валюту (тенге, дол.США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 дол.США или в эквиваленте в тенге или в евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

 

в % годовых (*)	60 мес.
в тенге	10%
В USD/Euro	7 %

 

Таким образом, банк предлагает множество депозитов  как для юридических, так и  для физических лиц. Каждый клиент банка  может выбрать наиболее приемлемый для себя в соответствии с представленными  условиями.

 

 

 

Глава 3. Совершенствование развития депозитных операций в Казахстане.

  3.1 Проблемы связанные с депозитными операциями

коммерческого банка

Обострение  конкуренции между банками и  другими финансовыми структурами  за вклады физических и юридических  лиц привело к появлению  огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2009  году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить прежде всего перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации. Это вполне оправдано в силу неубывающей криминализированности коммерческой сферы.

И все же для  среднего казахстанца проблема вложения средств сводится к выбору между  банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами на руках. Но несмотря, ни на что, вклады по праву остаются у населения самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки  сталкиваются в настоящее время, является  формирование ресурсной  базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Привлечение средств  юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

История возникновения  системы обязательного страхования  банковских вкладов берет свое начало в 1999 году.

В первой половине 1999 года из-за ухудшения финансового состояния  заемщиков, несколько снизилось  качество ссудного портфеля банков и возросли расходы на формирование провизий. Однако, благодаря высокому уровню капитализации банков и последовавшему экономическому росту в стране, введение СПОК существенно не повлияло на финансовую устойчивость банков и стабильность банковского сектора в целом. Даже несмотря на значительную девальвацию тенге, ситуация на депозитном рынке оставалась достаточно спокойной. При этом сдержанное поведение депозиторов во многом было обеспечено мерами Национального Банка по конвертации тенговых депозитов в валютные по курсу, предшествовавшему девальвации тенге (на 02.04.99г. – 88,3 тенге/$). Национальный Банк свои обязательства перед юридическими и физическими лицами по конвертации депозитов, замороженных в период перехода к режиму свободно плавающего обменного курса тенге, выполнил полностью и в установленные сроки.