Сущность депозитных операций и их роль в деятельности коммерческого банка

увеличение доли долгосрочных вкладов  и получение на этой основе более  стабильных и постоянных источников доходов;

увеличение клиентской базы Вкладчиков.

        Основной задачей  Депозитной политики Банка является  увеличение объема денег на  сберегательных счетах в Банке.

        Депозитная  политика Банка направлена на:

- привлечение свободных  денег физических и юридических лиц;

- обеспечение достаточности  депозитных средств для финансирования  проектов Банка;

- разработку и внедрение  новых видов вкладов;

- предоставление Вкладчикам  Банка дополнительных услуг.

Принципы депозитной политики Банка  включают в себя:

- добровольность размещения  денег на вклады и возвратность  их в принятом номинальном  выражении;

конкурентоспособность депозитных продуктов с позиции  рыночной конъюнктуры;

доступность условий  вкладов для накопления сбережений;

- контроль за использованием  и привлечением денег.

Депозитная политика реализуется путем гибкого регулирования  ставок вознаграждения по вкладам и  методов привлечения сбережений, оптимизации сроков хранения вкладов, расширения сферы услуг, маркетинговых  нововведений, изменения технологического процесса обслуживания клиентов.

В целях поддержания ликвидности  баланса и диверсификации рисков Банк устанавливает объемы привлечения  вкладов в соответствии с нормативами, установленными Положением о «Политике  по управлению активами и пассивами», утвержденного Правлением и Советом директоров Банка.

В целях осуществления  контроля ликвидности Банка все  вклады на сумму более 15 миллионов  тенге, 100 тысяч долларов США и 100 тысяч евро отслеживаются Департаментом  казначейства.

Открытие сберегательного  счета по Договору банковского вклада предусматривает возникновение договорных отношений между Банком и Вкладчиком, которые прекращаются после полного исполнения обязательств сторонами.

Договорные отношения  между Банком и Вкладчиком регулируются соответствующими нормативными правовыми актами Республики Казахстан, внутренними документами Банка, в том числе заключенными договорами.

Документом, подтверждающим прием вклада от Вкладчика, является Договор банковского вклада.

Банк самостоятельно определяет условия, на которых осуществляется прием вкладов от юридических и физических лиц.

Условия  вкладов  для  юридических лиц разрабатываются  Операционным департаментом, для физических лиц - Департаментом розничного бизнеса.

Вклады принимаются  наличными деньгами и/или безналичным путем в национальной и/или иностранной валютах.

Виды вкладов Банка  для юридических лиц разрабатываются  Операционным департаментом, для физических лиц Департаментом розничного бизнеса  и утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами.

В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:

1) вклад до востребования;

2) срочный вклад;

3) условный вклад.

1) Вклад «До востребования»

Вклад «До востребования» - деньги, внесенные (перечисленные) Вкладчиком на сберегательный счет на неопределенный срок. Такие вклады могут быть изъяты (переведены) Вкладчиком или его законным представителем по первому требованию без предварительного уведомления Банка.

Вклады «до востребования» служат как для накопления, так  и для обеспечения текущих потребностей Вкладчиков в деньгах. Минимальный размер взноса при открытии вкладов «до востребования» для физических и юридических лиц не устанавливается.

2) Срочный вклад,

Срочный вклад - деньги, принятые Банком на определенный срок с выплатой по ним вознаграждения, в соответствии со ставками, утвержденными Комитетом по управлению активами и пассивами. Минимальный размер взноса при открытии срочных вкладов для физических и юридических лиц устанавливается Комитетом по управлению активами и пассивами.

Сроки размещения денег  на срочные вклады устанавливаются  Комитетом по управлению активами и  пассивами. По отдельным видам вкладов  действие договора может быть пролонгировано по соглашению сторон.

В случае пролонгации  договора банковского вклада начисление и выплата вознаграждения осуществляются по ставкам, установленным Комитетом по управлению активами и пассивами на момент пролонгации. Пролонгация и другие изменения условий договора банковского вклада возможны по соглашению Банка и Вкладчика.

Вкладчик имеет право на досрочный возврат срочного вклада. При этом Банк обязан выдать вклад или его часть не позднее пяти дней с момента поступления требования вкладчика. При досрочном расторжении договора банковского вклада начисление и выплата вознаграждения производятся согласно условиям договора банковского вклада.

3) Условный вклад.

Условный вклад вносится до наступления определенных договором  банковского вклада обстоятельств.

При внесении в пользу третьего лица условного вклада, оно  вправе распоряжаться им только при соблюдении предусмотренных договором банковского вклада условий. До наступления этих условий третье лицо может распоряжаться вкладом лишь по письменному разрешению лица, внесшего вклад. Условие по вкладу должно быть письменно зафиксировано в договоре банковского вклада, не противоречить законодательным актам и не иметь неясностей, затрудняющих выдачу вклада.

Для получения условного  вклада третье лицо обязано предоставить банку документы, подтверждающие выполнение установленного условия.

Лицо, внесшее условный вклад в пользу третьего лица, имеет право: изменить установленное им условие в том случае, если третьим лицом не представлен документ, подтверждающий выполнение этого условия; распорядиться вкладом в случае невыполнения третьим лицом условия, указанного при внесении вклада, либо его смерти до выполнения условия, предусмотренного договором банковского вклада.

По условным вкладам  Вкладчик имеет право на возврат  вклада до наступления обстоятельств, с которыми договор банковского  вклада связывает возврат вклада.

При определении размеров ставок вознаграждения по вкладам Банк руководствуется:

- конъюнктурой финансового рынка;

- уровнем ставок вознаграждения  на рынке вкладов;

- стоимостью межбанковских кредитов;

- уровнем доходности государственных  ценных бумаг;

- уровнем инфляции;

- размером ставки рефинансирования  Национального Банка Республики  Казахстан;

- структурой вкладов;

- динамикой доходов населения.

Ставки вознаграждения по вкладам утверждаются Комитетом  по управлению активами и пассивами.

Вознаграждение по вкладам начисляется из расчета 360 (триста шестьдесят) дней в году, считая каждый полный месяц за 30 (тридцать) дней, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Предложения структурных  подразделений банка о возможности  изменения (снижение, повышение) существующих ставок вознаграждения по вкладам для юридических лиц рассматриваются и обобщаются Операционным департаментом, для физических лиц -Департаментом розничного бизнеса, и выносятся на утверждение Комитета по управлению активами и пассивами.

Размеры ставок вознаграждения могут дифференцироваться в зависимости  от региона. Филиалы вправе самостоятельно устанавливать ставку вознаграждения при приеме вкладов юридических  лиц в пределах до +0,5% к действующим  ставкам вознаграждения.

Учет депозитных операций в Банке осуществляется в соответствии с Положением об учетной политике АО "БТА Банк", процедурами и техническими порядками.

Депозитная политика обязательна для исполнения всеми  работниками Банка, в том числе  его структурными подразделениями.

Ответственность за реализацию Депозитной политики возлагается на руководителей:

Операционного департамента. Департамента казначейства, Департамента розничного бизнеса, директоров филиалов и начальников расчетно-кассовых отделов Банка.

Департамент розничного бизнеса разрабатывает положения, нормативные документы и процедуры по проведению операций по вкладам физических лиц.

Операционный департамент разрабатывает  необходимые нормативные документы  по вкладам юридических лиц.

Проведение правовой экспертизы документов, а также разработка необходимых договоров осуществляется Юридическим департаментом. Порядок учета операций по вкладам разрабатываются Департаментом бухгалтерского учета и отчетности. Все документы выносятся на утверждение Правления Банка.

АО "БТА Банк", являясь универсальным банком, проводит активную политику по привлечению депозитов клиентов для финансирования своей банковской деятельности.

Рассмотрим  основные виды депозитов предлагаемых банком.

Формула успеха

Отличительная особенность  данного депозита – ежемесячное получение вознаграждения на карточный счет или его капитализация, возможность частичного снятия, возможность дополнительных взносов.

Проценты, получаемые каждый месяц по такому депозиту - хорошая  прибавка к зарплате, пенсии или  стипендии!

Минимальная сумма  первоначального взноса:

• в национальной валюте - 150 000 тенге
• в долларах США - $1000
• в евро - 1000 евро

Минимальная сумма  дополнительного взноса:

• в национальной валюте - 45 000 тенге
• в долларах США - $300
• в евро - 300 евро

 

Частичное снятие

В течение всего  срока действия договора допускается  частичное снятие денег при условии  сохранения предусмотренного неснижаемого остатка.

Неснижаемый остаток  составляет:

• в национальной валюте - 150 000 тенге
• в долларах США - $1000
• в евро - 1000 евро

Данный Вклад (Депозит) обладает рядом преимуществ:

• Вкладчику при заключении депозитного договора на сумму до 5 000$/евро или 750 000 тенге бесплатно выдается пластиковая карточка VISA Classic Domestic или Cirrus Maestro Local; на сумму свыше 5 000$/евро или 750 000 тенге - VISA Classic или MasterCardStandard. 
  Банк ежемесячно выплачивает Вкладчику вознаграждение по депозиту путем перечисления на карточный счет, либо на счет основного вклада (капитализация)
• Лицевой карточный счет, открытый Вкладчику для выплаты процентов, может использоваться им в любых других целях: с помощью пластиковой карточки VISA Вкладчик может в любое время суток получать начисленное вознаграждение в банкоматах и сберкассах АО "БТА Банк" по всей Республике.
• При закрытии лицевого депозитного счета Вкладчик вправе оставить для дальнейшего пользования пластиковую карточку VISA Classic Domestic / Cirrus Maestro Local, а также карточку VISA Classic / MasterCard Standard при условии внесения страхового депозита и оплаты стоимости выпуска и годового обслуживания пластиковой карточки согласно действующим тарифам АО "БТА Банк".

В случае досрочного расторжения договора по инициативе Вкладчика:

• при фактическом сроке хранения менее 30 дней - вознаграждение не начисляется;
• при фактическом сроке хранения от 30 до 90 дней - вознаграждение начисляется по ставке вклада "до востребования" - 0.1%
• при фактическом сроке хранения 90 дней и более- вознаграждение начисляется по ставке:
• 3% годовых в тенге,
• 3% годовых в долларах США,
• 3% годовых в евро.

По Вашему желанию  Банк может осуществить конвертацию  вклада в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока действия договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 дол. США или в эквиваленте в тенге или в евро, фактический срок хранения вклада не менее 3-х месяцев.

 

 

 

 

 

 

 

Процентные  ставки

 

в % годовых (*)	3 мес.	6 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	5.2%	5.3%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%	10.0%
В USD/Euro	4.7%	5.2%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%	7.0%