Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

Продолжение таблицы 8

7. Образование	Высшее	1
8. Занятость	Постоянная	1
При постоянной занятости: 9. Сфера деятельности  работодателя	Нет	0
10. Статус работы	полная ставка	1
11. Стаж работы на данном  месте, лет	свыше 4-х лет	3
12. Должность	Не руководящий работник	0
Отношения с Банком
13. Период ведения текущего  счета, лет	Свыше 3-х лет	1,5
14. Период ведения карточного  счета, лет	свыше 3-х лет	2
15. Период ведения депозитного  счета, лет	Нет	0
16.1. Погашенные кредиты  Банка, кол-во	свыше 2-х лет	0
16.2. Факты просрочки, кол-во	Нет	0
Дополнительные сведения
17. Наличие судимостей	Нет	0
18. Сокрытые факты, случаи  предоставления неверной информации, кол-во	Нет	0
	Итоговая оценка по критерию	27

 

Как видно в таблице  8 согласно предоставленным данным клиент набирает 27 баллов.

Определим финансовые возможности  клиента (табл. 9)

Таблица 9

Критерий оценки «Финансовые возможности клиента» для выдачи потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» Иванову Олегу Юрьевичу.

Характеристика	Условные обозначения
1. Прожиточный минимум  в регионе кредитования	6709
2. Лица на содержании, кол-во	1
Доходы
3. Средняя зарплата за  последние 3 мес.	18000

Продолжение таблицы 9

4. Годовая сумма прочих  регулярных доходов, учитываемых  как источники погашения кредита	4200
5. Итоговый среднемесячный  доход	18350
Расходы
6. Расходы на содержание	6709
7. Ежемесячная плата за  квартиру (при приеме, аренде)	3500
8. Годовая плата за  учебу	0
9. Годовая сумма взносов  по добровольному страхованию	3000
10. Платежи в погашение  текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние  за последние 3 мес.)	0
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и  т.п.), средние за последние 3 мес.	0
12. Итоговый среднемесячный  расход	10459
13. Среднемесячный располагаемый  доход	7891

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	0,74	21

 

В видно  из таблицы 9 согласно полученным данным из документов, предоставленных клиентом, заемщик набирает 21 балл.

Определим достаточность  незаложенного имущества клиента (табл. 10).

Таблица 10

Критерий оценки «Достаточность незаложенного имущества клиента» для выдачи потребительского кредита в банке Иванову Олегу Юрьевичу.

Наименование залога и  оценки	Условные обозначения
1. Вклады	0
2.1. Ценные бумаги	0
2.2. Оценка ценных бумаг	0
3.1. Собственная квартира	0
3.2. Страховая сумма	0
3.3. Оценка квартиры	0
4.1. Собственный дом	0
4.2. Страховая сумма	0
4.3. Оценка дома	0
5.1. Дача	0
5.2. Страховая сумма	0

Продолжение таблицы 10

5.3. Оценка дома		0
6.1. Автомобиль		1
6.2. Страховая сумма		0
6.3. Оценка автомобиля		350000
7.1. Иное имущество		0
7.2. Страховая сумма		0
7.3. Оценка иного имущества		0
8. Имущество		350000
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Достаточность имущества	350000/200000=1,75		3,25

 

Как видно из таблицы 10 у клиента находится в собственности автомобиль стоимость 350 тыс. рублей, соответственно по критерию оценки «достаточность незаложенного имущества» клиент набирает 3,25 балла. Далее определим обеспечение кредита (табл. 11)

Таблица 11

Критерий оценки  «Обеспечение кредита» для выдачи потребительского кредита Иванову Олегу Юрьевичу.

Наименование характеристики		Условные обозначения
1. Оценочная стоимость  залога		350000
2. Залоговый дисконт, %		5%
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Обеспеченность	45459		9

 

Ок= 350000*0,95-(200000+87041)=45459

Как видно из таблицы 11 клиент имеет обеспечения по кредиту 45459 рублей. По критерию оценки «обеспечение кредита» клиент набирает 9 баллов.

Итак, заемщик Иванов Олег Юрьевич по оцененным параметрам набрал 60,25 баллов, клиент попадает в первую категорию качества. Если провести сравнение между скоринговой оценкой кредитоспособности заемщика и предложенной, оценка характера клиента и финансовой возможности выплаты кредита примерно одинакова. Риск невозврата кредита клиентом для ОАО «Банк Москвы» невелик.

Согласно скоринговой  модели, используемой в ОАО «Банк  Москвы» Новосибирский филиал, заемщик  набрал 38 баллов из 50, что равно 76%. По предлагаемой методике клиент набрал 60,25 балл из 90, что равно 67%. Это значит, что новая методика предполагает более детальную оценку кредитоспособности заемщика, что в конечном итоге снизит количество сомнительных кредитов.

По скоринговой методике количество непогашенных или просроченных кредитов в прошлом году составило 18% от общего количества, а это около 700тыс. штук. По предлагаемой методике количество просроченных кредитов должно сократиться примерно на 10-12%.

Итак, получить единую, синтетическую  оценку кредитоспособности заемщика с  обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах  нужна экспертная оценка квалифицированных  аналитиков.

В то же время сложность  оценки кредитоспособности обусловливает  применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости  как от особенностей заемщиков, так  и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные  способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует  в комплексе.

Таким образом, при предоставлении кредита заемщику внимание банка  сосредотачивается на оценке кредитного риска и соответственно, на определении кредитоспособности клиента. Эта работа предполагает всесторонний анализ деятельности потенциального заемщика различными методами. И перед банками постоянно стоит задача выбора показателей для определения способностей заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита.

Новая методика «древо» позволит банку значительно снизить количество просроченных кредитов, что позволит увеличить денежный оборот банка. Кроме того банк предъявляет более  жесткие требования и условия кредита (по сумме, сроку, проценту за кредит), вплоть до отказа от выдачи кредита ненадежному клиенту.

 

3.   Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности.

 

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы  за счет диверсификации продуктовой  линейки и активного развития розничного направления бизнеса  на территории России.

В банке должна действовать  система лимитов кредитования, установленных  на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных  рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В  банке при предоставлении новых  кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме  того, должны существовать: система  непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных  досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка  с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система  контроля за состоянием и качеством  каждого отдельного кредита и  кредитного портфеля в целом (включая  процедуры по определению достаточности  резервов на возможные потери); система  классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

- анализ риска по данным  о финансово-экономическом состоянии  заемщика (количественная оценка  рисков);

- анализ риска на основе  качественных характеристик (качественная  оценка рисков);

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:

- вероятность риска несвоевременности,  неполноты и неуплаты кредита;

- отсутствие новых методик  оценки кредитоспособности заемщика;

- узость применяемых форм  краткосрочного кредитования;

 

Таблица 12

Основные направления  совершенствования потребительского кредитования ОАО «Банк Москвы»

Мероприятие	Ожидаемый эффект
Новые кредитные продукты для специальных групп населения (врачи, учителя и пр.) на льготных условиях	Рост клиентов порядка 12,5% - увеличение доходов банка – 1350*0,19 = 256,5 тыс. руб.
Сокращение сроков предоставляемых  кредитов, как следствие ускорение  оборачиваемости активов банка  – т.е. рост доходности	При увеличении доли краткосрочных  кредитов хотя бы на 20% при средней  процентной ставке по предлагаемым тарифам 23,4%, общая сумма доходности составит: - при кредитовании на  год – 0,234*100 = 23,4 тыс. руб. - при кредитовании на 6 мес. 0,117*100 = 11,7 тыс. руб., а при  повторном вложении полученных  средств в течение года –  0,117*111,7 = 13,07 тыс. руб., таким образом общая доходность за год составит 11,7+13,07 = 24,77 тыс. руб., т.е. с каждых 100 тыс. руб. выданных на полгода банк получает на 1,37 тыс. руб. больше, чем при выдаче кредита  на год. Таким образом при кредитовании физических лиц сроком на полгода  исходя из предполагаемой суммы (20 млн. руб.) доходность банка увеличится на 200*1,37 = 274 тыс. руб.
Выпуск новых револьверных карт до 30 тыс.шт. с лимитом до 40 тыс. руб.	Наличие средств в обороте, с задолженностью по картам до 700 тыс. руб., т.е. гарантированное получение  дохода порядка 700*0,19 = 133 тыс. руб.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать  следующие выводы.

Приоритетными направлениями  деятельности ОАО «Банк Москвы» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.