Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

Овердрафт предоставляется  физическим лицам - держателям зарплатных банковских карт, держателям социальных карт Москвича (СКМ) а так же держателям социальных карт студента (СКС, достигшим 18-тилетнего возраста):

Для держателей зарплатных карт: процентная ставка составляет 20% годовых.

Для держателей Социальных карт Москвича и Социальных карт Студента: процентная ставка составляет 17% годовых.

6. Кредитные карты

Валюта кредитной карты — рубли РФ, доллары США, евро.

Процентная ставка за пользование кредитным лимитом (стандартные условия) с 1 декабря 2009 г. составляет:

• 27% годовых в рублях РФ и 24% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Electron/MasterCard Unembossed;
• 26% годовых в рублях РФ и 23% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Classic/MasterCard Standard;
• 24% годовых в рублях РФ и 21% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Gold/MasterCard Gold;
• 24% годовых в рублях РФ и 20% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Platinum.

 

Проанализируем количество кредитных заявок, в том числе, одобренных и отказанных в выдаче кредита (табл. 3).

Таблица 3

Динамика количества кредитных  заявок физическим лицам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Количество кредитных  заявок	2009г.		2010г.		Динамика, (+/-)
	Шт	%	шт	%	Шт	%
Одобрено	386326	56,60	448327	61,01	6001	3,41
Отказано	296229	43,40	298760	39,99	2531	-3,41
Итого	682555	100	747087	100	64532	-

Как видно в таблице  3 в 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 обращения в банк, что составляет 8,64%. Основной причиной такого увеличения является высокая конкуренция на рынке банковских услуг. Увеличилось не только количество обращений в отделение банка, но и процент выданных кредитов. Если в 2009 г. из 100% кредитных заявок 56,60% было одобрено, то в 2010 г. процент выдач кредитов вырос на 3,41% и составил 61,01%. Таким образом, в отчетном году процент выданных кредитов превысил процент отклоненных заявок.

Проанализируем размер выданных кредитов в наличной и безналичной  формах (табл. 4 и рис. 13).

 

 

 

Таблица 4

Динамика размера выданных кредитов в наличной и безналичной  формах в ОАО «Банк Москвы», тыс. руб.

Количество кредитных  заявок	2009г.		2010г.		Динамика, (+/-)
	Млн. руб.	%	Млн. руб.	%	Млн. руб.	%
Безналичная	45978	46,24	50393	46,83	4415	0,59
Наличная	53449	53,76	57218	53,17	3769	-0,59
Итого	99427	100	107611	100	1454	-

 

Как видно из таблицы 4 анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%.

     

Рис. 12 Динамика суммы кредитов по формам выдачи  в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

 

Если провести анализ динамики размера кредитов, выданных в наличной форме и безналичной, то можно отметить, что в 2010 г. доля кредитов, увеличилась примерно на 40 млн. Для того чтобы отмечался рост не только кредитов, а выданных в безналичной форме – необходимо упростить схемы кредитования, предполагающие безналичную форму выдачи кредита, а именно, сделать их более доступными для граждан. 

Проанализируем кредитный  портфель за 2009-2010 года в разрезе кредитных продуктов выданных в ОАО «Банк Москвы». Динамика кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» представлена в таблице 5.

Таблица 5

Анализ кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, тыс. руб.

Виды кредитов (физическим лицам)	Выдано кредитов
	2009 г.		2010 г.		Динамика, (+/-)
	Тыс. руб.	%	Тыс. руб.	%	Тыс. руб.	%
Потребительские кредиты	4 070 622	59,64	4 319 466	57,82	248 844	-1,82
Ипотечные кредиты	2 620 655	38,39	2 747 724	36,78	127 068	-1,61
Автокредиты	815 043	11,94	1 042 609	13,96	227 566	2,02
Кредитные карты	643 734	9,43	586 410	7,85	-57 323	-1,58
Скоринговые кредиты	117 321	1,72	123 041	1,65	5 722	-0,07
Овердрафты	19 509	0,29	10 182	0,14	-9 327	-0,15
За вычетом резерва  под обесценение кредитов физическим лицам	(1 461 330)	(21,41)	(1 358 563)	(18,18)	-102 764	-
Итого	6 825 554	100	7 470 871	100	645 317	-

 

Как видно из таб. 5 в целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645615 тыс. руб., что составляет 109,45% по сравнению с 2009 г. Наблюдается увеличение потребительского кредитования на 2488444 тыс. руб, что составляет 106,11%. Кредитный портфель по ипотечному кредиту в отчетном году по сравнению с базисным вырос на 127068 тыс. руб. Что касается остальных кредитных портфелей, то на протяжении года существенного роста или спада не наблюдается.

Проанализируем размер просроченной задолженности в ОАО «Банк  Москвы». Динамика просроченной задолженности  по выданным кредитам в ОАО «Банк  Москвы» Новосибирский филиал представлена в таблице 6 и на рисунке 14.

Таблица 6

Динамика просроченной задолженности  по выданным кредитам в 

ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, дн.

Количество дней просроченной задолженности	31.12.2009г.		31.12.2010г.		Динамика(+/-)
	шт.	%	шт.	%	шт.	%
0	3012573	77,98	3721562	83,01	708988	5,03
До 5	527335	13,65	406632	9,07	-120703	-4,58
До 30	283563	7,34	289170	6,45	5607	-0,89
Более 60	39791	1,03	65904	1,47	26111	0,44
Итого	3863262	100	4483270	100	620008	-

 

Как показано таблице 6 в 2010 г. количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов, которые увеличились на 620008 шт, что составляет 30,79%.

Рис. 13 Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам (тыс. шт) в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал

На  рисунке 14 показано число кредитов, по которым было допущено суммарное количество дней просроченной задолженности – до 5 дней, в 2010 г. составило 13,65% от общего количества оформленных кредитов и по сравнению с 2009 г. уменьшилось на 4,58%. Количество кредитов, по которым было допущено до 30 дней просроченной задолженности в 2010 г. составило 7,34%, произошло уменьшение на 0,89%. Более высоким стал показатель просроченной задолженности более 60 дней, он составлял 1,03% и увеличился на 0,44%. В конце мая 2010 года было продано 302 кредита с просроченной задолженностью более 60 дней, что составляет 2,20%.

Динамика показателя просроченной задолженности показывает, что к  концу 2010 года, в общем, качество кредитов увеличилось, и тем самым банк понес меньшие потери. Качество кредитного портфеля в зависимости от этого показателя повысилось благодаря увеличению размера штрафных санкций до 300, 1000 и 3000 тыс. руб, и формирования у заемщика отрицательной кредитной истории в случае возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы анализ кредитной заявки, рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту, оценка платеже способности заемщика, определение максимального размера кредита. В 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 штук обращения в банк, что составляет 9,67%. Анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%. В целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645 млн.. руб., что составляет 108,23% по сравнению с 2009 г. Количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов.

Ниже представлена динамика превышения объема кредитов над депозитами и собственные средства банка (рис 14).

Рис. 14 Динамика превышения объема кредитов над депозитами в ОАО «Банк Москвы» (кредитная яма).

Рынок кредитов предприятиям и организациям стагнировал. В 2010 году его объем практически не изменился (рост + 0,5 %), при этом объем кредитов в иностранной валюте сократился, изменение по итогам года составило -6,9 %. В итоге к осени стало очевидно, что банковская система не в состоянии поддержать должным образом расширение внутреннего спроса за счет кредитования. Несмотря на то, что предприятия испытывали нехватку финансовых средств, это не означало полноценного спроса на банковский кредит – прежде всего, в результате резкого снижения рентабельности в нефинансовом секторе экономики в ходе кризиса.

Восстановительный рост российской экономики, обеспечиваемый благоприятными внешними условиями, может быть лишь отчасти поддержан банковским кредитованием. В ближайшие годы российской банковской системе предстоит решать проблему расчистки балансов от плохих долгов.

Тем не менее, Банк ожидает рост объемов кредитования предприятий на 15 % в 2011 году, а населения – на 3–4 %. Оживет рынок ипотечного кредитования. Стабильность российского рубля обеспечит максимальный интерес клиентов банков к сделкам в национальной валюте, в том числе и к сбережениям (рост депозитов ожидается на 20–22 %).

 

3. Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»

 

С 01.06.2008 в ОАО «Банк Москвы» начала действовать более надежная и эффективная система оценки риска, основная на математических моделях, - скоринг.

Результат скоринг-оценки клиента  выражается в баллах от 0 до 50. Чем  более надежен заемщик, тем более  ближе его скоринг-оценка к 50.

Имеется заемщик Иванов Олег Юрьевич (персонаж вымышлен) со среднемесячным доходом 22200 руб. Он нуждается в потребительском кредите суммой 200000 руб, на срок 4 года (48 мес.), процентная ставка 19%.

Сумма ежемесячного платежа составит 5 980 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий: 87 041 руб.

На основании предоставленных  заемщиком данных кредитный специалист заполняет анкету к заявлению  о предоставлении кредита. Заявление-анкета регистрируется кредитным специалистом в журнале учета заявлений. На заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным специалистом, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

 После чего полученные  данные о заемщике отправляются  в отдел финансового мониторинга,  где происходит оценка кредитоспособности  по скоринговой методике. Оценка  кредитоспособности заемщика показана  в таблице 7.

 

Таблица 7

Оценка кредитоспособности заемщика в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал – (Иванов Олег Юрьевич)

Критерии	Основной заемщик/поручитель
Возраст клиента	Балл
От 30 до 45	2
Общий семейный доход
От 12000 до 23000	4
Наличие иждивенцев
Да (1 человек)	2
Образование
Высшее	3
Недвижимость в собственности
Да	5
Отрасль предприятия-работодателя
Дополнительное образование  детей	4
Должность клиента
Неруководящий работник	1
Функциональные обязанности  клиента
Участие в основной деятельности	2
Общий трудовой стаж
Общий стаж более 5 лет	5
Стаж на последнем месте  работы
Более 3 лет	5
Кредитная история
Положительная	5
Итого	38