Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

В главе 42 «Заем и кредит»  ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные  отношения:

а) договор займа,

б) кредитный договор,

в) товарный и денежный кредит,

г) заемные отношения, возникающие  при приобретении векселей, облигаций  и других ценных бумаг.

Как видно, в этой классификации  в перечне различных видов  заемных отношении отсутствует  договор ссуды. Связано это с  тем, что в ст. 689 договор ссуды  определен как договор безвозмездного пользования вещами. Таким образом, ссуда и ссудные отношения  характеризуются важнейшими признаками - безвозмездностью и передачей вещей.

Рассматривая единое смысловое  содержание займа, кредита и ссуды, следует все же подчеркивать, что  в банковском кредитовании имеется  ряд особенностей. Банковский кредит отличается от кредитов, связанных  с предоставлением заемных средств  не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так же тем, что  кредитором выступает банк.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный).

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость.

Электронные деньги  - это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Кредитов  для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.).

Все займы для частных  лиц можно условно поделить на четыре основные группы:

1. Потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

Овердрафт - это краткосрочный  кредит, который предоставляется  путем списания средств по счету  клиента, сверх остатка средств  на счете. В результате этого, на счете  клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт предоставляется только надежным клиентам.

Вексельные кредит - кредит, предоставляемый банками держателям векселей и поставщиками своим покупателям. Возникает на основе развития кредита  коммерческого, когда вместо наличных денег для расчётов за приобретаемые товары используются векселя, которые их держатель продаёт банку или закладывает в банке.

Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях .

2. Автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной. 
              3.      Ипотечные кредиты. Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога .
4. Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

В современной экономической  литературе представлено множество  классификаций кредитов по тем или  иным признакам.

Проведем классификацию банковских кредитов:

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. По основным группам заёмщиков: (кредит хозяйству; населению; государственным органам власти).
2. По назначению (направлению): (потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный).
3.   В зависимости от сферы функционирования:

• ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

• кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).

4. По срокам пользования:

• до востребования;
• срочные: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

  Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).

5. По размерам: крупные, средние и мелкие.
6. По обеспечению: (необеспеченные (бланковые) кредиты; обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.
7. По способу выдачи:

• компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

• платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

8. По методам погашения: (ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями); ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

9. По видам заёмщиков: (кредиты юридическим лицам; кредиты физическим лицам).
10. По срочности: срочные и просроченные.
11. По степени риска: (стандартные; нестандартные; сомнительные; безнадёжные).

Методы кредитования выступают  важным элементом системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Методы кредитования в длительной банковской практике многих стран отработаны, в основном традиционны, но видоизменяются, совершенствуются. 

 

 

 

 

Рис. 2 Методы кредитования, применяемые в международной практике

Зарубежная практика банковского  кредитования выделяет два метода, которые на современном этапе  используются отечественными банками  в отношении рыночных коммерческих структур: 
          1. метод кредитования в индивидуальном порядке - срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика; 
         2. метод открытой кредитной линии - ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода). Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Обычно кредитная линия открывается на один год. В пределах лимита и периода кредитной линии заемщик без дополнительных переговоров может получить ссуду, но при этом банк четко отслеживает финансовое положение и репутацию заемщика.

При нарушении условий  кредитного договора и ухудшения  финансового положения банк вправе закрыть кредитную линию. 
          В современной банковской практике различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию.

Таким образом, кредит - это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Видами кредитования является: государственный, банковский, предоставленный кредитной организацией (кроме банка), коммерческий, смешанные кредиты.

 

2.  Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц

 

     В процессе  хозяйственной деятельности из-за  временного недостатка собственных  средств у граждан возникает  потребность привлечения заемных  средств для покрытия текущих  затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей  удовлетворения потребностей в  денежных средствах является  получение их по кредитному  договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

     Основным источником  привлечения денежных средств  гражданами и организациями является  банковское кредитование. Банки  являются посредниками на рынке  капитала. Они привлекают временно  свободные денежные средства  одних лиц и предоставляют  их другим лицам, нуждающимся  в заемных средствах. Отношения  банков с клиентами регулируются  кредитным договором.

     Правовое регулирование  отношений по кредитному договору  осуществляется Гражданским кодексом  РФ (части 1 и 2), законодательными  актами Российской Федерации,  приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского  кодекса Российской Федерации  регулирование кредитных отношений  было выделено в качестве самостоятельной  разновидности договора займа.  Предусмотрено, что к отношениям  по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные  положениями  о договоре займа, если иное  не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации. Кредитный договор  есть соглашение, по которому банк или  иная кредитная организация обязуется  предоставить денежные средства заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Отношения по кредитному  договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса  РФ, а также параграфом 1 этой главы,  нормы которого посвящены договору  займа, так как договор займа  является кредитной сделкой. Помимо  этого кредитного отношения регулируются  и самим кредитным договором.

     Кредитный  договор считается заключенным  с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не  обусловили представления кредита  наступлением каких-либо иных  условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Кредиты в банках предоставляются  физическим лицам, которые отвечают следующим требованиям:

• есть право- и дееспособными в соответствии с действующим законодательством РФ;
• постоянно проживают/зарегистрированы или имеют основное место работы (получают стабильные  доходы) в регионе (области) за местом нахождения учреждения Банка, где выдается кредит;
• есть кредито- и платежеспособными;
• имеют позитивную кредитную историю в банке и/или в других финансово-кредитных учреждениях РФ или не имеют кредитной истории.

 

 Не допускается предоставление кредитов:

• непосредственно для погашения просроченной кредитной задолженности;
• физическим лицам, которые являются основателями или руководителями субъектов ведения (юридических лиц) хозяйства, по поводу деятельности которых есть негативная информация;
• физическим лицам, дееспособность которых явно вызывает сомнение;
• на цели, которые противоречат действующему законодательству РФ

 

 Перечень необходимых  документов для получения кредита  физическим лицом: 

 

1. Заявление-анкета заемщика – физического лица и дополнительная анкета физического лица – СПД (в случае получения доходов от предпринимательской деятельности).  

2. Общая информация: 

2.1. Паспорт заемщика, а  также другого из супругов (жены, мужчины) и их ксерокопия.