Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

 

После принятия решения о  выдаче или отказе в кредите в  отделе финансового мониторинга, кредитному специалисту по  электронной почте  присылается принятое решение. Данному  клиенту не было отказано в кредите, т.к. значение суммы баллов находится  в диапазоне [30;50] и  его можно  отнести ко 1 классу кредитоспособности. Далее клиент подписывает заявление и кредитный договор. После этого заемщик получает график погашения кредита и условия кредитования ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым  относят: 

• возможность снижения издержек и минимизацию операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;
• сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;
• централизацию принятия кредитного решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии;
• выявление и предотвращение попыток мошенничества. 

Недостатком скоринговых  систем является то, что они оценивают  кредитоспособность заёмщика на основании  данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном  поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также  заключается в том, что программа  оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит. Кроме того, скоринговые модели требуют постоянной доработки и обновления, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди. На Западе разработка новых скоринговых моделей происходит раз в полтора-два год и во многом зависит от стабильности экономики в этот период. 

Скоринг, по существу, является методом классификации всей интересующей банк популяции на различные группы, когда неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы (вернет клиент кредит или нет), на зато известны другие характеристики.

Основной недостаток заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Банк никогда не узнает, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ»

3.1 Основные  направления совершенствования  оценки кредитоспособности.

 

В целом ОАО «Банк Москвы» — надежный партнер при реализации крупных социально-экономических проектов России. В Новосибирске Банк занимает одно из лидирующих положений на рынке инвестиционного обеспечения городских программ.

Однако существует ряд  проблем:

• отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».
• отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой–либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
• используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
• нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
• проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
• проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
• проблема оценки реальных возможностей поручителей. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую стоимость поручительства на момент погашения кредита.

Мировой финансовый кризис, начавшийся осенью 2007 года и усилившийся  с августа 2008 года, привел к тому, что ситуация на финансовых рынках – как в России, так и в  мире – характеризуется значительной нестабильностью.

Многие кредитные учреждения и институциональные инвесторы  снизили объем предоставляемого заемщикам финансирования, что в  отдельные периоды приводило  к снижению ликвидности в мировой  финансовой системе.

Это, наряду с участившимися  случаями неплатежеспособности предприятий и физических лиц, не могло не сказаться на своевременности погашения задолженности перед Банком многими его заемщиками. В сложившихся обстоятельствах Банк стремился обеспечить устойчивость за счет повышения капитализации и перестройки бизнеса.

В части кредитования в кризисных условиях отчетного года, в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал применял консервативные подходы к кредитованию физических лиц с целью сохранения качества кредитных вложений.

Управление кредитными рисками  осуществлялось по следующим основным направлениям: диверсификация кредитного портфеля по уровню риска (потерь), присущего  тем или иным модификациям кредитных  продуктов и клиентским сегментам с учетом в т.ч. состояния внешних факторов (общая экономическая ситуация, региональные особенности); стандартизация условий и процедур предоставления розничных кредитных продуктов; проведение активных мероприятий по снижению объемов мошенничества на стадии оформления ссуды; разработка и внедрение скоринговых карт по отдельным кредитным продуктам, учитывающих специфику соответствующих регионов; взаимодействие с бюро кредитных историй для более полной оценки потенциального заемщика; системный подход к оценке качества работы и мотивации кредитных экспертов/клиентских менеджеров; постоянный мониторинг качества розничного кредитного портфеля; унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях; активное взаимодействие с коллекторскими агентствами; регулярные рассылки SMS писем, голосовое информирование заемщиков о предстоящих платежах и возникновении просроченной задолженности. Реализация перечисленных мероприятий позволила Банку контролировать качество розничного кредитного портфеля, в т.ч. в условиях продолжающегося финансового кризиса, и, в целом, обеспечивать приемлемый уровень риска по розничному кредитному портфелю.

Для решения вышеперечисленных  проблем ОАО «Банку Москвы» необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать  спектр предлагаемых клиентам  продуктов и услуг, которые  бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать  каналы дистрибуции кредитных  продуктов и банковских услуг  через собственную и партнерскую  сети, поддерживать долгосрочные  отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать  системы риск-менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать  методы работы с просроченной  задолженностью для повышения  качества кредитного портфеля;

- повышать операционную эффективность;

- снижать операционные расходы;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность  бренда Банка для различных  целевых аудиторий на всех  сегментах рынка, на которых  представлен Банк;

- постоянно совершенствовать эффективность  функционирования и управления;

- повышать инвестиционную привлекательность  компании;

- привлекать к работе высокопрофессиональных  специалистов для успешной реализации  стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц ОАО «Банк Москвы» расценивает как источник будущих доходов банка.

Кроме вышеуказанных предложений  по совершенствованию краткосрочного кредитования в банках можно предложить следующие мероприятия:

В банке должна действовать  эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

- степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;

- принадлежность заемщика  к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности  заемщика;

- удельный вес кредитов  и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления  и содержание обеспечения по  кредиту;

- цель кредита, структура  и график платежей по нему;

- источник погашения основной  суммы долга и процентов по нему.

Оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов.

 

ОАО «Банк Москвы» в  целом обеспечивает своим клиентам — частным лицам, крупнейшим отраслевым компаниям, предприятиям среднего и малого бизнеса, государственным структурам — широкий спектр услуг. Однако существует ряд проблем:

• проблема оценки реальных возможностей поручителей;
• проблема скоринговой оценки (банк не может проверить отказавшему

заемщику его состоятельность  в случае предоставления кредита);

• проблемы классификации (отсечение «плохих» заемщиков)

Для решения вышеуказанных проблем банку необходимо:

• создать новую методику оценки кредитоспособности заемщика;
• периодически стажировать и переаттестовывать работников;
• снижать операционные расходы;

3.2 Применение  двухуровневой оценки кредитоспособности  физического лица на примере  клиента ОАО «Банк Москвы».

 

Одним из главных минусов  потребительского кредитования в Новосибирске по-прежнему является неподготовленность людей длительное время исправно выплачивать ссудную задолженность и неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов. А это в свою очередь грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам, предоставляющим данный вид кредитования.

Совершенствование анализа  кредитоспособности заемщиков в  современных условиях предполагает глубокий учет особенностей деятельности заемщиков – отраслевых, региональных, временных и т.д.

В связи с этим в банке  предлагается использовать уже существующую, но еще не применяемую в ОАО  «Банк Москвы» Новосибирский  филиал методику на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений)

Клиент предоставляет  следующий пакет документов для  оформления заявки на получения кредита:

- документ, удостоверяющий личность;

- второй документ;

- справка по форме 2НДФЛ за последний год;

- документ, подтверждающий  собственность на жилье или  договор аренды (найма) жилья;

- диплом об образовании;

-рекомендательное письмо  из организации-работодателя;

- копия трудовой книжки;

- соответствующие договоры  с Банком.

 На основании предоставленных  заемщиком данных кредитный специалист  заполняет тест-анкету о данных  клиента. С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих  возврату, снимаются ксерокопии. На  копиях, сделанных кредитным специалистом, делается отметка «копия верна»  за его подписью и проставляется  дата сверки с подлинником. 

 

Оценим кредитоспособность по предлагаемой методике «древо»:

Определим оценку по критерию «Характер клиента» (табл. 8).

Таблица 8

Критерий оценки «Характер  клиента» по предлагаемой методике «древо» для выдачи потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал Иванову Олегу Юрьевичу.

Характеристика	Значение	Оценка
1. Пол	Мужчина	0
2. Возраст, лет	от 41 до 55 вкл.	30 * 0,4=12
3. Брачный статус	в браке	1
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во	2 ребенка	2
5. Место проживания	в собственном жилье	1,5
6. Срок проживания по  последнему адресу, лет	до 4-х лет	1