Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

Кредитный портфель Банка  за пять лет вырос в 3,4 раза и составил 6,34 млрд рублей (рис. 9).

Рис. 9 Кредитный портфель ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

 

Сумма привлеченных средств  клиентов и выпущенных долговых обязательств увеличилась в 3,5 раза –до 12,7 млрд рублей (рис. 10).

Рис. 10 Сумма средств клиентов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

 

Таблица 2

Показатели деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал на 2010 год.

% п/п	Наименование показателя	Нормативное значение	Фактическое значение
			на отчетную дату	на предыдущую отчетную дату
1	Достаточность собственных  средств (капитала) банка (Н1)	10	12,1	16,4
2	Показатель мгновенной ликвидности  банка (Н2)	15	45,2	72,3
3	Показатель текущей ликвидности  банка (Н3)	50	82,4	117,3
4	Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120	72,9	40,3
5	Показатель максимального  размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	25	максимальное   18,2 минимальное      2,2	максимальное   20,3 минимальное      1,9

Продолжение таблицы 2

6	Показатель максимального  размера крупных кредитных рисков (Н7)	800	219,2	195,0
7	Показатель максимального  размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	50	0,0	5,5
8	Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	3	1,0	0,8
9	Показатель использования  собственных средств (капитала) банка  для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	25	0,0	0,0

 

Как видно из таблицы 2 показатель Н2 превышает нормальное значение более чем в 3 раза. Благодаря этому риск лишиться ликвидности в течение одного операционного дня для данного банка практически отсутствует. Кроме того, имеется значительный резерв для привлечения в случае необходимости вкладов до востребования. Н3 превышает установленный минимум практически в 2 раза. Такое соотношение указывает на отсутствие для банка риска лишиться ликвидности в течение ближайших тридцати календарных дней. Н4 на 39,25 % ниже нормативного значения, что указывает на нежелательность привлечения большей массы долгосрочных вкладов до погашения заёмщиками банка долгосрочных кредитов. Из проведённого анализа можно сделать вывод, что банк не рискует потерять ликвидность.

Показатель Н6 находится  в пределах нормативного значении; Н7 ниже нормативного значения практически в 4 раза; Н10.1 – в 3 раза. Это говорит об уровне риска в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал как минимальном.

В целом, стратегия деятельности ОАО «Банк Москвы» направлена на достижение оптимального соотношения  между ликвидностью, доходностью  и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных  Банком России.

Основными источниками формирования собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3% собственных  средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная прибыль  предшествующих лет эмитента (44,2%).

Основной целью кредитной политики ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития.

Таким образом, совершенствовать кредитные  операции можно различными путями:

• провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.
• организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:
• организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:
• определение позиций филиала на кредитном рынке региона,
• определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,
• определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.
• совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:
• соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,
• совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.
• повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

Рис 11 Структура кредитного портфеля в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал  на 01.01.2011

Общее заключение: предприятие по основным показателям баланса развивается стабильно и самостоятельно. Рост чистой прибыли обусловлен увеличением объемов продаж с участием кредитных ресурсов ОАО «Банк Москвы».

 

За последние пять лет  количество точек продаж по России выросло в 1,8 раза: с 216 – в 2005 году до 396 – в 2009 году. Сегодня большая  часть офисов сосредоточена в регионах – 258, в Москве, Московской и Новосибирской области расположено 138 точек продаж.

Кроме того, финансовые услуги оказываются в 474 отделениях Почты  России в Московском регионе. Также  Банк Москвы владеет двумя российскими  и пятью иностранными банками  – в Украине, Беларуси, Латвии, Эстонии  и Сербии.

Согласно консолидированной  финансовой отчетности, в соответствии с МСФО прибыль Банка Москвы до налогообложения за 2009 год составила 1,3 млрд рублей.

Собственные средства банка за год выросли более чем на 100 млн рублей (2,2 %) и на 1 января 2011 года составили 6,8 млрд рублей. Рентабельность активов составила 0,2 %, рентабельность акционерного капитала – 1,6 % (прибыль до налогообложения, активы и капитал – по среднегодовым данным).

 

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал

 

Кредитный процесс – это  процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем. Организация кредитных взаимоотношений банка и клиентов определяется многими факторами, которые включают стратегию и тактику банка, квалификацию банковских работников, размер уставного и собственного капитала, кредитную политику банка и тому подобное.

Организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы (прил. 1)

Для осуществления кредитной  деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса.

Разделение кредитного процесса на этапы может осуществляться по-разному. Главное здесь не то, как разграничить этапы, а как полнее охватить весь порядок кредитования. Выделяются следующие этапы кредитного процесса:

1) подготовка документов  для анализа кредитной заявки;

2) решение о предоставлении  кредита;

3) оформление кредитного  договора;

4) оформление договора  залога или поручительства третьих лиц (обеспеченного залогом);

5) выдача кредита;

6) учет и обслуживание  задолженности;

7) изменение условий договора (пролонгация, изменение процент-

ной ставки);

8) работа с просроченными  кредитами.

На данный момент ОАО «Банк  Москвы» предоставляет широкий  спектр потребительских кредитных  продуктов:

1. Кредит наличными

Основные условия программы  Кредит наличными.

• сумма кредита до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро
• процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро

срок кредита до 5 лет

• кредит предоставляется без комиссий
• кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости
• срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов
• решение о предоставлении кредита действует в течение 1 месяца
• кредит погашается равными (аннуитетными) платежами
• кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

Обеспечение:

• по желанию Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности, а также поручительства.

2. БЫСТРОкредит

Основные условия программы  «БЫСТРОкредит»

• срок принятия решения по кредиту — 1 час
• для получения кредита достаточно двух документов
• процентные ставки от 23,5% в рублях
• кредит предоставляется без комиссий
• сумма кредита до 50 000 рублей
• срок кредита до 1 года
• кредит предоставляется без залога и поручительства
• кредит погашается равными (аннуитетными) платежами
• кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

3. Автокредитование

1. Кредит на  новый автомобиль

2. Кредит на подержанный автомобиль

3. Автокредит «Лайт»

4. Ипотека

Условия ипотечного кредитования:

Заемщиком может выступать  любое дееспособное физическое лицо, при этом:

• являться гражданином РФ;
• возраст на дату погашения задолженности по кредиту должен составлять: 
  – для женщин — от 21 до 55 лет; 
  – для мужчин — от 21 до 60 лет.

Максимальный возраст  Заемщика, на который приходится последняя  выплата по предоставляемому кредиту, может быть увеличен до 70 лет, при  соблюдении одного из следующих условий:

• заемщикам, которым на дату получения кредита исполнилось 46 лет, кредит предоставляется при условии привлечения Созаемщика или Поручителя, которые будут полностью отвечать требованиям Банка на момент достижения Заемщиком возраста пенсии по старости;
• к моменту достижения любым из солидарных Должников пенсионного возраста должно быть выплачено не менее 50% от суммы предоставленного кредита;
• Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме Банка за последние 6 месяцев.

Преимущества ипотеки  в Банке Москвы:

• отсутствуют комиссии за предоставление кредита.
• ставка от 7,61% в долларах США и евро или от 9,98% годовых в рублях.
• срок кредитования до 30 лет.
• бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.
• возможность учета доходов до 3-х созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.
• отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита.

5. Овердрафтное кредитование

Овердрафт – форма кредита, позволяющая снимать денежные средства со счета, открытого для учета операций с использованием банковских карт, в рамках установленного лимита овердрафта.

Овердрафтное кредитование это:

• возможность получения денег на короткий срок при отсутствии или недостатке денежных средств;
• возможность оплаты покупок и услуг в России и за рубежом;
• возможность получения наличных средств в банкоматах (бесплатно, кроме кредитных карт), отделениях и филиалах, а так же операционных кассах ОАО «Банка Москвы»;
• возможность получения наличных средств в банкоматах, отделениях и филиалах, а так же операционных кассах других Банков в соответствии с тарифами другого Банка.