Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

Различные методики отличаются друг от друга числом показателей, применяемых  в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам  и приоритетностью каждой из них. Если бы состав показателей был универсальным  для всех банков и стран, то можно  было бы обмениваться статистикой и  мозаично набирать полную картину.

Методика определения  кредитоспособности заемщика – физического  лица, применяемые зарубежными банками. Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов:

C - character – репутация, характеристика (личные качества) клиента;

A - a bility – способность к возврату ссуды;

M - marge – маржа, доходность;

P -  purpose – целевое назначение ссуды;

A - amount – размер ссуды;

R - repayment – условия погашения кредита;

I - insurance – обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

Эти понятия, объединенные в систему   CAMPARI, представляет собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды. Итогом всей проделанной кредитным отделом работой является составление «Заключения кредитного работника на заявку» которое имеет следующие разделы: правовая форма заявителя; наименование банка, где открыт расчетный счет заемщика; наличие задолженности по ссудам;  финансовое состояние заявителя: коэффициент ликвидностикоэффициент покрытия, коэффициент независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем просроченных платежей; оценка управления и состояния учета; соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка проект решения.

Скоринг-система обеспечивает заемщику следующие возможности (рис. 3)

 

 

 

 

Рис. 3 Возможности для заемщика при использовании Скоринг-систем

Скоринг-система обеспечивает следующие возможности банку (рис  4):

 

 

 

 

Рис. 4 Возможности для  Банка при использовании скоринг-системы

Результат скоринг-оценки клиента  выражается в баллах от 0 до 50. Чем  более надежен заемщик, тем более  ближе его скоринг-оценка к 50. Критерии балла скоринга представлены в Приложении 2.

Таким образом, под кредитоспособностью  понимается с точки зрения заемщика - способность к совершению кредитной  сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды, а с позиций  банка - правильное определение размера  допустимого кредита. При определении  кредитоспособности заемщика, как правило, принимали во внимание такие факторы: дееспособность заемщика для совершения кредитной сделки, его моральный  облик, репутация, наличие обеспечительного материала ссуды, способность заемщика получать доход.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

 

1. Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы»

 

Март  1995 год - распоряжением  мэра Москвы создается Открытое акционерное  общество «МОСКОВСКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ  БАНК — БАНК МОСКВЫ» с Уставным капиталом 300 млн. неденоминированных рублей.

1998 год Февраль - зарегистрированы  итоги четвертого выпуска акций  Банка Москвы. Уставный капитал  увеличен до 400 млн. рублей.

Апрель - получена лицензия на совершение операций с драгоценными металлами.

Подписан договор о  сотрудничестве с администрацией Новосибирской  области.

1999 год Январь - открыты  филиалы Банка в городах Санкт-Петербург,  Астрахань, Выборг, Нижний Новгород  и Новосибирск.

2002 год Июнь - Банк Москвы  — генеральный спонсор Международных спортивных юношеских Игр стран СНГ, Балтии и регионов России. Завершена сделка по выходу Банка из состава акционеров компании «Тройка-Диалог». Банк Москвы приступил к выпуску совмещенных карт «Социальная карта — Visa Electron». Банк России зарегистрировал проспект 8-ой эмиссии обыкновенных бездокументарных акций Банка Москвы. Общий объем эмиссии акций составил 5 млрд. рублей.

2006 год Апрель - журнал Forbes включил Банк Москвы в тройку самых надежных банков России. Банк Москвы выступил одним из организаторов, андеррайтеров и агентом по размещению облигационного займа Московской области в размере 12 млрд. рублей.

2010 год Июль - Банк Москвы вошёлв топ-300 крупнейших банков мира, по версии The Banker. Банк Москвы запустил обновленную систему Web-банкинга для клиентов — физических лиц, отличающуюся более дружественным интерфейсом, расширенным функционалом и качественно новыми средствами безопасности

Национальное рейтинговое  агентство подтвердило индивидуальный рейтинг надежности Группы Управляющих  компаний Банка Москвы на уровне «ААА» (максимальная надежность)

Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный  спектр финансовых услуг как для  юридических, так и для частных  лиц.

По состоянию на 30 сентября 2010 года (по МСФО) активы Группы Банка  Москвы составили 958 млрд рублей, кредитный  портфель — 669 млрд рублей.

Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций  по размеру активов и капитала, а также по объему привлеченных средств  населения.

Цель банка — предоставление каждому клиенту полного комплекса современных банковских продуктов и услуг с использованием последних достижений и инноваций в сфере финансовых технологий.

Предлагая адресные решения  и соблюдая конфиденциальность взаимоотношений  с партнерами, Банк проявляет гибкий подход к запросам клиентов, как  розничных, так и корпоративных. Внедряя передовые технологии и  инновационные решения, Банк гарантирует  клиентам высокое качество обслуживания и стабильный доход.

Банк ориентирован на поддержку  социально-экономического развития клиентов. Банк уполномочен осуществлять выплату пенсий и пособий. Банк оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям в Москве, Новосибирске и в других регионах России.

Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» создан 29 января 1999 года. В состав филиала входят: Центр розничных услуг, Ипотечный Центр, четыре полнофункциональных дополнительных офиса — два в Новосибирске, а также в Бердске и Искитиме, 10 мини-отделений. На 1 января 2008 г. в филиале обслуживались 143,6 тысячи клиентов — юридических и физических лиц. Филиал предоставляет клиентам широкий спектр услуг, современные банковские продукты и технологии, качественное обслуживание. Одно из основных направлений деятельности банка — кредитование малого и среднего бизнеса. Большим спросом у населения пользуются ипотечные и потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, кредитные карты Банка Москвы.

Основные направления  деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлены на рис.5

          

 Вклады                                                                          Операции с ценными бумагами

 Денежные переводы                                                    Векселя

Пластиковые карты                                                      Депозиты

Мобильный банк                                                           Корпоративные карты

Операции с наличной ин. валютой                             Проектное финансирование

Прочие услуги                                                               Кредиты малому и среднему бизнесу

Рис. 5   Классификация банковских продуктов ОАО «Банк Москвы»

Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» — неоднократный лауреат областного конкурса «За успешное развитие бизнеса в Сибири» и городского конкурса «Новосибирская марка», удостоен ордена новосибирской бизнес-элиты «Сибирский Меркурий», несколько лет удостаивается Большой Золотой медали Сибирской Ярмарки в номинации «Финансовый сервис». За весомый вклад в социально-экономическое развитие Новосибирска занесен на городскую Доску почета.

Надзор за деятельностью Новосибирского филиала ОАО «Банк Москвы»  осуществляет Главное управление Банка  России по Новосибирской области. 

По состоянию на 30 сентября 2010 года региональная сеть Банка Москвы включала 48 филиалов, 28 операционных офисов и 179 дополнительных офисов, расположенных на территории Российской Федерации (на 31 декабря 2009 года: 48 филиалов, 29 операционных офисов и 181 дополнительный офис).

В Банке Москвы действует  собственный Процессинговый центр, обслуживающий карточные программы  Банка. Банк выпустил более 13 млн пластиковых  карт. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает  широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук).

Высокую надежность Банка  Москвы подтверждают рейтинги международных  рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa2, по данным Fitch Ratings — ВВВ-.

Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического  лица и степени риска потери этого  дохода. ОАО «Банк Москвы» при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Платежеспособность определяется следующим образом: [28,с. 135]

                                ,                                                (1)   

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

К – коэффициент в зависимости  от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К= 0,4 приДч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К= 0,6 приДч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

Т- срок кредитования (в мес.).

 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: [28,с. 135]

 

    ,                                 (2)         

Курс доллара США - установленный  ЦБ РФ на момент обращения заявителя  в банк. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости  от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем  больше доход, тем больше корректировка [28, с.136].

За последние пять лет Банк Москвы продемонстрировал значительный рост ключевых показателей бизнеса, опережая средние темпы роста по национальной банковской системе. Сумма нетто-активов за пять лет увеличилась в 3,6 раза и достигла 84,4 млрд рублей (рис. 6).

Среднегодовой темп роста составляет 39,3%.

Прибыль до налогообложения Банка Москвы (по форме публикуемой отчетности Банка России) составила 2,3 млрд рублей. Снижение прибыли по сравнению с результатами 2009 года вызвано формированием дополнительных резервов на возможные потери по ссудам ввиду возможного возникновения сложностей у заемщиков по обслуживанию долгов.

Рис. 6 Сумма нетто-активов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

По итогам 2010 года нетто-создание резервов на возможные потери по ссудам составило 3,59 млрд рублей, а общая сумма резервов – 5,1 млрд рублей (рис. 7).

Рис. 7 Сумма прибыли и резервов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

 

Капитал, рассчитанный по методике Банка России, за пять лет вырос  в четыре раза и составил 19,5 млрд рублей (рис. 8). В III квартале 2010 года была завершена 13-я эмиссия акций Банка в сумме 20 млрд рублей. Кроме того, в октябре 2010 года Банк Москвы привлек от Внешэкономбанка субординированный кредит в размере 2,1 млрд рублей сроком на десять лет (дата погашения – 18 декабря 2019 года). Среднегодовой темп роста =42,4%.

Рентабельность среднегодового акционерного капитала составляет

3,5 % годовых, рентабельность среднегодовых активов – 0,3 %.

Рис. 8 Сумма капитала ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

 

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.